feat(cotizador): 4 opciones de credito sobre el esquema FRASA (saldo 84.5% con mensualidad estimada)

- Nuevo modulo puro lib/opciones-credito.ts: Bancario, Infonavit-Cofinavit,
  Semi Contado (1%) y Contado (2%), con descuentos del Excel del cliente.
  Cada opcion recalcula el esquema FRASA 2026 sobre el precio final y
  estima la mensualidad del credito (anualidad con tasa y plazo ajustables;
  % de contado para la Semi). Ajustes validados (tasa 0-50%, plazo 1-35).
- Nuevo componente OpcionesCredito: grid de 4 tarjetas con tasa/plazo/% de
  contado editables, mensualidad estimada y boton 'Usar en el PDF'.
- CotizadorPage: estado de ajustes y opcion elegida, memo con try/catch
  (defaults de respaldo), restauracion defensiva al retomar cotizacion.
- PDF: seccion 'PROPUESTA DE FINANCIAMIENTO ELEGIDA' con renglones del
  credito (o pago de contado y ahorro para Contado) + disclaimer.
- API: columna Cotizacion.opcionesCredito (TEXT, JSON {elegida, ajustes})
  con migracion manual aplicada en SQLite; zod max 4000; se persiste crudo
  y los GET devuelven la fila completa.

Tests: cotizador 149/149 (19 nuevos en opciones-credito, 2 en pdf),
API 746/746 (3 nuevos en cotizaciones). Smoke real POST+GET en produccion
local con unidad ATELIER-34 (201 con opcionesCredito; fila de prueba borrada).

apps/cotizador/src/components/OpcionesCredito.tsx

@@ -0,0 +1,236 @@
+import type { AjustesCredito, ResultadoOpcionCredito, TipoCredito } from '../lib/opciones-credito'
+import { formatoMoneda, formatoPorcentaje } from '../lib/formatters'
+
+interface Props {
+  opciones: ResultadoOpcionCredito[]
+  ajustes: Record<TipoCredito, AjustesCredito>
+  onCambiarAjustes: (tipo: TipoCredito, ajustes: AjustesCredito) => void
+  elegida: TipoCredito
+  onElegir: (tipo: TipoCredito) => void
+}
+
+const cardBase =
+  'flex flex-col rounded-xl border border-[#E5E7EB] bg-white p-5 shadow-sm dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#0F172A]'
+const etiqueta = 'mb-1 block text-xs font-medium text-[#4B5563] dark:text-[#CBD5E1]'
+const inputClase =
+  'w-full rounded-lg border border-[#D1D5DB] bg-white px-3 py-2 text-sm transition-colors focus:border-accent focus:ring-2 focus:ring-accent/20 focus:outline-none dark:bg-[#0F172A] dark:border-[#334155] dark:text-[#E2E8F0]'
+const fila = 'flex flex-col gap-1 py-1.5 sm:flex-row sm:items-center sm:justify-between'
+const filaEtiqueta = 'text-sm text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]'
+const filaMonto = 'text-sm font-medium text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]'
+
+/** Clamp básico de los ajustes al cambiar un input (evita estados inválidos) */
+function ajustar(tipo: TipoCredito, previo: AjustesCredito, parcial: Partial<AjustesCredito>): AjustesCredito {
+  const siguiente = { ...previo, ...parcial }
+  if (tipo === 'SEMI_CONTADO') {
+    const pct = Number(siguiente.pctContado ?? 0)
+    siguiente.pctContado = Math.min(1, Math.max(0, Number.isFinite(pct) ? pct : 0))
+  }
+  const tasa = Number(siguiente.tasaAnual)
+  siguiente.tasaAnual = Math.min(0.5, Math.max(0, Number.isFinite(tasa) ? tasa : 0))
+  const plazo = Number(siguiente.plazoAnos)
+  siguiente.plazoAnos = Math.min(35, Math.max(1, Number.isFinite(plazo) ? Math.round(plazo) : 20))
+  return siguiente
+}
+
+function Fila({ titulo, monto, negritas = false }: { titulo: string; monto: string; negritas?: boolean }) {
+  return (
+    <div className={fila}>
+      <dt className={negritas ? `text-sm font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]` : filaEtiqueta}>
+        {titulo}
+      </dt>
+      <dd className={negritas ? 'text-sm font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]' : filaMonto}>
+        {monto}
+      </dd>
+    </div>
+  )
+}
+
+function TarjetaOpcion({
+  r,
+  ajuste,
+  elegida,
+  onCambiarAjustes,
+  onElegir,
+}: {
+  r: ResultadoOpcionCredito
+  ajuste: AjustesCredito
+  elegida: boolean
+  onCambiarAjustes: (tipo: TipoCredito, ajustes: AjustesCredito) => void
+  onElegir: (tipo: TipoCredito) => void
+}) {
+  const conCredito = r.tipo !== 'CONTADO'
+  const esSemi = r.tipo === 'SEMI_CONTADO'
+
+  return (
+    <article
+      className={`${cardBase} ${elegida ? 'ring-2 ring-accent' : ''} ${r.esquemaVigente ? '' : 'opacity-90'}`}
+    >
+      <header className="mb-3 flex items-start justify-between gap-2">
+        <h3 className="text-sm font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">{r.titulo}</h3>
+        {r.descuento > 0 && (
+          <span className="inline-flex shrink-0 items-center rounded-full bg-accent/10 px-2.5 py-1 text-xs font-semibold text-accent">
+            Descuento {formatoPorcentaje(r.descuento)}
+          </span>
+        )}
+      </header>
+
+      {!r.esquemaVigente ? (
+        <p className="rounded-lg border border-amber-200 bg-amber-50 px-3 py-2 text-xs font-medium text-amber-800 dark:border-amber-900 dark:bg-amber-950 dark:text-amber-200">
+          El apartado supera el 10% del precio final con descuento; revisa el monto de apartado.
+        </p>
+      ) : (
+        <>
+          <dl className="divide-y divide-[#E5E7EB] dark:divide-[#1E293B]">
+            <Fila titulo="Precio final c/desc." monto={formatoMoneda(r.precioFinal)} />
+            <Fila
+              titulo="Esquema FRASA 2026"
+              monto={`A la firma ${formatoMoneda(r.esquema.pagoUnicoFirma)} · ${r.esquema.numMensualidades} × ${formatoMoneda(r.esquema.mensualidad)} diferible`}
+            />
+            {r.tipo === 'CONTADO' ? (
+              <>
+                <div className={fila}>
+                  <dt className="text-sm font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+                    Se liquida de contado
+                  </dt>
+                  <dd className="text-sm font-semibold text-accent">{formatoMoneda(r.saldoAFinanciar)}</dd>
+                </div>
+                <Fila titulo="Ahorro vs precio de lista" monto={formatoMoneda(r.ahorroVsLista)} />
+                <Fila titulo="Total a pagar" monto={formatoMoneda(r.totalEstimado)} negritas />
+              </>
+            ) : (
+              <Fila titulo="Saldo a financiar (84.5%)" monto={formatoMoneda(r.saldoAFinanciar)} />
+            )}
+            {esSemi && (
+              <Fila titulo="Pago de contado a la firma" monto={formatoMoneda(r.pagoContado)} />
+            )}
+          </dl>
+
+          {esSemi && (
+            <div className="mt-3">
+              <label htmlFor={`pct-contado-${r.tipo}`} className={etiqueta}>
+                % de contado
+              </label>
+              <input
+                id={`pct-contado-${r.tipo}`}
+                type="number"
+                min={0}
+                max={100}
+                step={5}
+                value={Math.round((ajuste.pctContado ?? 0) * 100)}
+                onChange={(e) => {
+                  const v = Number(e.target.value)
+                  const pct = Number.isFinite(v) ? Math.min(100, Math.max(0, v)) / 100 : 0
+                  onCambiarAjustes(r.tipo, ajustar(r.tipo, ajuste, { pctContado: pct }))
+                }}
+                className={inputClase}
+              />
+            </div>
+          )}
+
+          {conCredito && (
+            <>
+              <div className="mt-3 grid grid-cols-2 gap-3">
+                <div>
+                  <label htmlFor={`tasa-${r.tipo}`} className={etiqueta}>
+                    Tasa anual %
+                  </label>
+                  <input
+                    id={`tasa-${r.tipo}`}
+                    type="number"
+                    min={0}
+                    max={50}
+                    step={0.1}
+                    value={Number((ajuste.tasaAnual * 100).toFixed(2))}
+                    onChange={(e) => {
+                      const v = Number(e.target.value)
+                      onCambiarAjustes(
+                        r.tipo,
+                        ajustar(r.tipo, ajuste, { tasaAnual: Number.isFinite(v) ? v / 100 : 0 }),
+                      )
+                    }}
+                    className={inputClase}
+                  />
+                </div>
+                <div>
+                  <label htmlFor={`plazo-${r.tipo}`} className={etiqueta}>
+                    Plazo
+                  </label>
+                  <select
+                    id={`plazo-${r.tipo}`}
+                    value={ajuste.plazoAnos}
+                    onChange={(e) => onCambiarAjustes(r.tipo, ajustar(r.tipo, ajuste, { plazoAnos: Number(e.target.value) }))}
+                    className={inputClase}
+                  >
+                    {Array.from({ length: 31 }, (_, i) => i + 5).map((n) => (
+                      <option key={n} value={n}>
+                        {n} años
+                      </option>
+                    ))}
+                  </select>
+                </div>
+              </div>
+
+              <div className="mt-3 rounded-lg bg-accent/10 px-3 py-2.5">
+                <p className="text-xs font-medium text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">Mensualidad estimada</p>
+                <p className="text-lg font-semibold text-accent">{formatoMoneda(r.mensualidadEstimada ?? 0)}</p>
+              </div>
+
+              <dl className="mt-3 divide-y divide-[#E5E7EB] dark:divide-[#1E293B]">
+                <Fila titulo="Monto del crédito" monto={formatoMoneda(r.montoCredito)} />
+                <Fila titulo="Intereses estimados" monto={formatoMoneda(r.interesesEstimados)} />
+                <Fila titulo="Total estimado" monto={formatoMoneda(r.totalEstimado)} negritas />
+              </dl>
+
+              <p className="mt-3 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+                Mensualidad estimada con tasa y plazo ajustables; sujeta a aprobación del banco. No
+                constituye preaprobación.
+              </p>
+            </>
+          )}
+        </>
+      )}
+
+      <button
+        type="button"
+        onClick={() => onElegir(r.tipo)}
+        aria-pressed={elegida}
+        className={`mt-4 w-full rounded-lg px-4 py-2 text-sm font-medium shadow-sm transition-all duration-100 ease-out ${
+          elegida
+            ? 'bg-accent text-white hover:bg-accent-hover'
+            : 'border border-[#D1D5DB] bg-white text-[#374151] hover:bg-[#F9FAFB] dark:border-[#334155] dark:bg-[#0F172A] dark:text-[#E2E8F0] dark:hover:bg-[#1E293B]'
+        }`}
+      >
+        {elegida ? 'Elegida — se incluye en el PDF' : 'Usar en el PDF'}
+      </button>
+    </article>
+  )
+}
+
+/**
+ * 4 opciones de financiamiento del saldo (84.5% del precio final) sobre el
+ * esquema FRASA 2026: Crédito Bancario, Infonavit-Cofinavit, Semi Contado y
+ * Contado. Cada tarjeta ajusta su tasa/plazo (y % de contado para la semi),
+ * estima la mensualidad del crédito y permite elegir la propuesta que sale
+ * en el PDF.
+ */
+export function OpcionesCredito({ opciones, ajustes, onCambiarAjustes, elegida, onElegir }: Props) {
+  return (
+    <section className="mt-6">
+      <h2 className="mb-4 text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+        Opciones de financiamiento del saldo (84.5% del precio final)
+      </h2>
+      <div className="grid gap-4 sm:grid-cols-2">
+        {opciones.map((r) => (
+          <TarjetaOpcion
+            key={r.tipo}
+            r={r}
+            ajuste={ajustes[r.tipo]}
+            elegida={r.tipo === elegida}
+            onCambiarAjustes={onCambiarAjustes}
+            onElegir={onElegir}
+          />
+        ))}
+      </div>
+    </section>
+  )
+}

apps/cotizador/src/lib/opciones-credito.test.ts

@@ -0,0 +1,184 @@
+import { describe, expect, it } from 'vitest'
+import {
+  AJUSTES_DEFAULT,
+  DESCUENTO_POR_TIPO,
+  TIPOS_ORDEN,
+  calcularOpcionCredito,
+  validarAjustes,
+  type EntradaOpcion,
+  type TipoCredito,
+} from './opciones-credito'
+
+/** Caso dorado del cliente: casa de $1,000,000, apartado $15,000, N=14 */
+const CASO = { precioLista: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false }
+
+function opcion(tipo: TipoCredito, extra: Partial<EntradaOpcion> = {}) {
+  return calcularOpcionCredito({ ...CASO, tipo, ajustes: AJUSTES_DEFAULT[tipo], ...extra })
+}
+
+/** Anualidad con la misma fórmula del módulo (el test calcula su esperado) */
+function anualidadEsperada(monto: number, tasaAnual: number, plazoAnos: number): number {
+  const n = plazoAnos * 12
+  const i = tasaAnual / 12
+  return Number(((monto * i) / (1 - Math.pow(1 + i, -n))).toFixed(2))
+}
+
+describe('calcularOpcionCredito — Crédito Bancario (caso dorado)', () => {
+  const r = opcion('CREDITO_BANCARIO')
+
+  it('sin descuento: precio final = lista y saldo a financiar $845,000', () => {
+    expect(DESCUENTO_POR_TIPO.CREDITO_BANCARIO).toBe(0)
+    expect(r.precioFinal).toBe(1000000)
+    expect(r.montoDescuento).toBe(0)
+    expect(r.saldoAFinanciar).toBe(845000) // 1,000,000 − 155,000 del esquema
+    expect(r.pagoContado).toBe(0)
+    expect(r.montoCredito).toBe(845000)
+  })
+
+  it('esquema FRASA 2026 anidado: firma única $65,000 y diferible $75,000', () => {
+    expect(r.esquema.pagoUnicoFirma).toBe(65000) // saldo firma 10,000 + escrituración 55,000
+    expect(r.esquema.baseDiferible).toBe(75000)
+    expect(r.esquema.totalPagado).toBeCloseTo(155000, 2)
+  })
+
+  it('mensualidad estimada con la fórmula de anualidad (10.5% a 20 años)', () => {
+    const esperada = anualidadEsperada(845000, 0.105, 20)
+    expect(esperada).toBeGreaterThan(8000)
+    expect(esperada).toBeLessThan(8500) // ~8,436.xx
+    expect(r.mensualidadEstimada).toBe(esperada)
+    expect(r.interesesEstimados).toBeGreaterThan(0)
+    expect(r.interesesEstimados).toBe(
+      Number((r.mensualidadEstimada! * 12 * 20 - r.montoCredito).toFixed(2)),
+    )
+    expect(r.totalEstimado).toBe(Number((r.precioFinal + r.interesesEstimados).toFixed(2)))
+  })
+
+  it('ahorro vs lista 0 y esquema vigente', () => {
+    expect(r.ahorroVsLista).toBe(0)
+    expect(r.esquemaVigente).toBe(true)
+  })
+})
+
+describe('calcularOpcionCredito — Contado (2% de descuento)', () => {
+  const r = opcion('CONTADO')
+
+  it('precio final $980,000 y ahorro de $20,000', () => {
+    expect(r.descuento).toBe(0.02)
+    expect(r.montoDescuento).toBe(20000)
+    expect(r.precioFinal).toBe(980000)
+    expect(r.ahorroVsLista).toBe(20000)
+  })
+
+  it('saldo a financiar = round2(980,000 × 0.845) = $828,100', () => {
+    expect(r.saldoAFinanciar).toBe(828100)
+  })
+
+  it('esquema sobre el precio final: firma única $63,400', () => {
+    expect(r.esquema.saldoFirma).toBe(9500) // 24,500 − 15,000 apartado
+    expect(r.esquema.escrituracion).toBe(53900) // 5.5% de 980,000
+    expect(r.esquema.pagoUnicoFirma).toBe(63400) // 9,500 + 53,900
+  })
+
+  it('sin credito: mensualidad null, intereses 0 y total estimado = precio final', () => {
+    expect(r.montoCredito).toBe(0)
+    expect(r.pagoContado).toBe(0)
+    expect(r.mensualidadEstimada).toBeNull()
+    expect(r.interesesEstimados).toBe(0)
+    expect(r.totalEstimado).toBe(980000)
+  })
+})
+
+describe('calcularOpcionCredito — Semi Contado (1% + 50% de contado)', () => {
+  const r = opcion('SEMI_CONTADO')
+
+  it('precio final $990,000 y saldo a financiar $836,550', () => {
+    expect(r.montoDescuento).toBe(10000)
+    expect(r.precioFinal).toBe(990000)
+    expect(r.saldoAFinanciar).toBe(836550) // round2(990,000 × 0.845)
+    expect(r.esquemaVigente).toBe(true)
+  })
+
+  it('pago de contado y crédito mitad y mitad', () => {
+    expect(r.pctContado).toBe(0.5)
+    expect(r.pagoContado).toBe(418275)
+    expect(r.montoCredito).toBe(418275)
+    const esperada = anualidadEsperada(418275, 0.105, 20)
+    expect(r.mensualidadEstimada).toBe(esperada)
+  })
+})
+
+describe('calcularOpcionCredito — Crédito Infonavit-Cofinavit', () => {
+  it('sin descuento, plazo default 25 años y esquema vigente', () => {
+    const r = opcion('CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT')
+    expect(r.precioFinal).toBe(1000000)
+    expect(r.saldoAFinanciar).toBe(845000)
+    expect(r.plazoAnos).toBe(25)
+    expect(r.esquemaVigente).toBe(true)
+    const esperada = anualidadEsperada(845000, 0.105, 25)
+    expect(r.mensualidadEstimada).toBe(esperada)
+  })
+})
+
+describe('calcularOpcionCredito — saldo con los 4 tipos', () => {
+  it('con apartado <= 2.5% del precio final, saldo = round2(precioFinal × 0.845)', () => {
+    for (const tipo of TIPOS_ORDEN) {
+      const r = opcion(tipo)
+      expect(r.saldoAFinanciar).toBe(Number((r.precioFinal * 0.845).toFixed(2)))
+    }
+  })
+})
+
+describe('validarAjustes', () => {
+  it('rechaza tasas fuera de rango (0%..50%)', () => {
+    expect(validarAjustes('CREDITO_BANCARIO', { tasaAnual: -0.1, plazoAnos: 20 })).toMatch(/tasa/i)
+    expect(validarAjustes('CREDITO_BANCARIO', { tasaAnual: 0.6, plazoAnos: 20 })).toMatch(/tasa/i)
+  })
+
+  it('rechaza plazos inválidos (entero 1..35)', () => {
+    expect(validarAjustes('CREDITO_BANCARIO', { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 0 })).toMatch(/plazo/i)
+    expect(validarAjustes('CREDITO_BANCARIO', { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 3.5 })).toMatch(/plazo/i)
+    expect(validarAjustes('CREDITO_BANCARIO', { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 36 })).toMatch(/plazo/i)
+  })
+
+  it('rechaza pctContado fuera de 0..1 solo para Semi Contado', () => {
+    expect(validarAjustes('SEMI_CONTADO', { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20, pctContado: 1.2 })).toMatch(/contado/i)
+    expect(validarAjustes('SEMI_CONTADO', { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20, pctContado: 0.5 })).toBeNull()
+  })
+
+  it('acepta ajustes válidos', () => {
+    expect(validarAjustes('CREDITO_BANCARIO', { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20 })).toBeNull()
+    expect(validarAjustes('CONTADO', { tasaAnual: 0, plazoAnos: 1 })).toBeNull()
+  })
+
+  it('calcularOpcionCredito lanza Error cuando la validación falla', () => {
+    expect(() =>
+      calcularOpcionCredito({
+        ...CASO,
+        tipo: 'SEMI_CONTADO',
+        ajustes: { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20, pctContado: 1.5 },
+      }),
+    ).toThrow(/contado/i)
+  })
+})
+
+describe('calcularOpcionCredito — esquema no vigente', () => {
+  it('apartado que excede el 10% del precio final con descuento: enganche negativo', () => {
+    // Contado: precio final 980,000 → firma 2.5% = 24,500 y enganche 7.5% = 73,500
+    // Apartado 200,000: excedente 175,500 > 73,500 → enganche = 73,500 − 175,500 < 0
+    const r = opcion('CONTADO', { apartado: 200000 })
+    expect(r.precioFinal).toBe(980000)
+    expect(r.esquema.excedenteApartado).toBe(175500)
+    expect(r.esquema.enganche).toBeLessThan(0)
+    expect(r.esquemaVigente).toBe(false)
+  })
+})
+
+describe('calcularOpcionCredito — tasa cero', () => {
+  it('mensualidad = monto / n cuando la tasa es 0', () => {
+    const r = opcion('CREDITO_BANCARIO', { ajustes: { tasaAnual: 0, plazoAnos: 20 } })
+    const mensualidad = Number((845000 / 240).toFixed(2))
+    expect(r.mensualidadEstimada).toBe(mensualidad)
+    // Con tasa 0 los intereses son el redondeo de la mensualidad (±centavos)
+    expect(r.interesesEstimados).toBe(Number((mensualidad * 240 - 845000).toFixed(2)))
+  })
+})

apps/cotizador/src/lib/opciones-credito.ts

@@ -0,0 +1,178 @@
+/**
+ * Opciones de credito sobre el esquema FRASA 2026 (Excel del cliente, 4
+ * propuestas): Crédito Bancario, Crédito Infonavit-Cofinavit, Semi Contado
+ * y Contado. Cada opcion aplica su descuento (0/0/1%/2%) al precio de lista,
+ * recalcula el esquema FRASA 2026 sobre el precio final y estima la
+ * mensualidad del credito hipotecario restante (saldo a financiar = 84.5%
+ * del precio final, una vez saldado el 15.5% del esquema).
+ *
+ * Módulo puro (sin UI, sin API) para probarlo a fondo.
+ */
+
+import { calcularEsquemaFrasa, type EsquemaFrasaResultado } from './esquema-frasa'
+
+export type TipoCredito =
+  | 'CREDITO_BANCARIO'
+  | 'CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT'
+  | 'SEMI_CONTADO'
+  | 'CONTADO'
+
+export interface AjustesCredito {
+  /** Tasa anual nominal (0.105 = 10.5%) */
+  tasaAnual: number
+  /** Plazo en años (entero, 1..35) */
+  plazoAnos: number
+  /**
+   * Solo SEMI_CONTADO: fraccion (0..1) del saldo a financiar que el cliente
+   * liquida de contado a la firma; el resto va al credito hipotecario.
+   */
+  pctContado?: number
+}
+
+/** Descuentos sobre el precio de lista definidos en el Excel del cliente */
+export const DESCUENTO_POR_TIPO: Record<TipoCredito, number> = {
+  CREDITO_BANCARIO: 0,
+  CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT: 0,
+  SEMI_CONTADO: 0.01,
+  CONTADO: 0.02,
+}
+
+export const AJUSTES_DEFAULT: Record<TipoCredito, AjustesCredito> = {
+  CREDITO_BANCARIO: { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20 },
+  CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT: { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 25 },
+  SEMI_CONTADO: { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20, pctContado: 0.5 },
+  // Valores dummy: el contado no usa credito
+  CONTADO: { tasaAnual: 0, plazoAnos: 1 },
+}
+
+/** Orden de presentacion de las 4 opciones (el del Excel del cliente) */
+export const TIPOS_ORDEN: readonly TipoCredito[] = [
+  'CREDITO_BANCARIO',
+  'CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT',
+  'SEMI_CONTADO',
+  'CONTADO',
+]
+
+export const TITULO_POR_TIPO: Record<TipoCredito, string> = {
+  CREDITO_BANCARIO: 'Crédito Bancario',
+  CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT: 'Crédito Infonavit-Cofinavit',
+  SEMI_CONTADO: 'Semi Contado',
+  CONTADO: 'Contado',
+}
+
+const round2 = (x: number): number => Number(x.toFixed(2))
+
+export interface EntradaOpcion {
+  /** Precio de lista de la unidad (sin descuento) */
+  precioLista: number
+  apartado: number
+  numMensualidades: number
+  escrituracionDiferida: boolean
+  tipo: TipoCredito
+  ajustes: AjustesCredito
+}
+
+export interface ResultadoOpcionCredito {
+  tipo: TipoCredito
+  titulo: string
+  /** Fraccion de descuento sobre el precio de lista (0/0.01/0.02) */
+  descuento: number
+  montoDescuento: number
+  /** precioLista − montoDescuento (base del esquema FRASA 2026) */
+  precioFinal: number
+  /** Esquema FRASA 2026 calculado sobre el precio final (sin redondear) */
+  esquema: EsquemaFrasaResultado
+  /** precioFinal − esquema.totalPagado (lo que queda para financiar) */
+  saldoAFinanciar: number
+  /** SEMI: saldoAFinanciar * pctContado; resto 0 */
+  pagoContado: number
+  /** saldoAFinanciar − pagoContado (0 en CONTADO) */
+  montoCredito: number
+  tasaAnual: number
+  plazoAnos: number
+  pctContado?: number
+  /** Anualidad del credito; null en CONTADO */
+  mensualidadEstimada: number | null
+  /** mensualidad * 12 * plazoAnos − montoCredito (0 en CONTADO) */
+  interesesEstimados: number
+  /** precioFinal + interesesEstimados */
+  totalEstimado: number
+  /** === montoDescuento: lo que se ahorra vs el precio de lista */
+  ahorroVsLista: number
+  /** false si el apartado excede el 10% del precio final (enganche negativo) */
+  esquemaVigente: boolean
+}
+
+/** Error de validación de ajustes; null si son válidos */
+export function validarAjustes(tipo: TipoCredito, a: AjustesCredito): string | null {
+  if (!Number.isFinite(a.tasaAnual) || a.tasaAnual < 0 || a.tasaAnual > 0.5) {
+    return 'La tasa anual debe estar entre 0% y 50%'
+  }
+  if (!Number.isInteger(a.plazoAnos) || a.plazoAnos < 1 || a.plazoAnos > 35) {
+    return 'El plazo debe ser un número entero de 1 a 35 años'
+  }
+  if (tipo === 'SEMI_CONTADO' && a.pctContado !== undefined) {
+    if (!Number.isFinite(a.pctContado) || a.pctContado < 0 || a.pctContado > 1) {
+      return 'El porcentaje de contado debe estar entre 0% y 100%'
+    }
+  }
+  return null
+}
+
+/** Anualidad (mensualidad) de un crédito: monto * i / (1 − (1+i)^−n) */
+function mensualidadCredito(monto: number, tasaAnual: number, plazoAnos: number): number {
+  const n = plazoAnos * 12
+  if (tasaAnual === 0) return monto / n
+  const i = tasaAnual / 12
+  return (monto * i) / (1 - Math.pow(1 + i, -n))
+}
+
+export function calcularOpcionCredito(e: EntradaOpcion): ResultadoOpcionCredito {
+  const errorAjustes = validarAjustes(e.tipo, e.ajustes)
+  if (errorAjustes) throw new Error(errorAjustes)
+
+  const descuento = DESCUENTO_POR_TIPO[e.tipo]
+  const montoDescuento = round2(e.precioLista * descuento)
+  const precioFinal = e.precioLista - montoDescuento
+
+  const esquema = calcularEsquemaFrasa({
+    precio: precioFinal,
+    apartado: e.apartado,
+    numMensualidades: e.numMensualidades,
+    escrituracionDiferida: e.escrituracionDiferida,
+  })
+
+  const saldoAFinanciar = round2(precioFinal - esquema.totalPagado)
+  const esContado = e.tipo === 'CONTADO'
+  const pctContado = e.tipo === 'SEMI_CONTADO' ? (e.ajustes.pctContado ?? 0) : 0
+  const pagoContado = esContado ? 0 : round2(saldoAFinanciar * pctContado)
+  const montoCredito = esContado ? 0 : round2(saldoAFinanciar - pagoContado)
+
+  const mensualidadEstimada = esContado
+    ? null
+    : round2(mensualidadCredito(montoCredito, e.ajustes.tasaAnual, e.ajustes.plazoAnos))
+  const interesesEstimados = esContado
+    ? 0
+    : round2(mensualidadEstimada! * 12 * e.ajustes.plazoAnos - montoCredito)
+  const totalEstimado = round2(precioFinal + interesesEstimados)
+
+  return {
+    tipo: e.tipo,
+    titulo: TITULO_POR_TIPO[e.tipo],
+    descuento,
+    montoDescuento,
+    precioFinal,
+    esquema,
+    saldoAFinanciar,
+    pagoContado,
+    montoCredito,
+    tasaAnual: e.ajustes.tasaAnual,
+    plazoAnos: e.ajustes.plazoAnos,
+    ...(e.tipo === 'SEMI_CONTADO' ? { pctContado: e.ajustes.pctContado } : {}),
+    mensualidadEstimada,
+    interesesEstimados,
+    totalEstimado,
+    ahorroVsLista: montoDescuento,
+    esquemaVigente: esquema.enganche >= 0,
+  }
+}

apps/cotizador/src/lib/pdf.test.ts

@@ -1,6 +1,7 @@
 import { describe, it, expect } from 'vitest'
 import { crearDocumentoPdf, textoCuotaMantenimiento } from './pdf'
 import { calcularEsquemaFrasa } from './esquema-frasa'
+import { AJUSTES_DEFAULT, calcularOpcionCredito } from './opciones-credito'
 import { UNIDADES_SEED } from '../data/unidades'
 import { DESARROLLOS, LISTA_DESARROLLOS } from '../data/desarrollos'
 import { formatoMoneda } from './formatters'
@@ -71,6 +72,62 @@ describe('crearDocumentoPdf', () => {
     expect(doc.getNumberOfPages()).toBeGreaterThanOrEqual(1)
   })
 
+  it('imprime la sección de financiamiento elegido cuando viene la opción', () => {
+    const unidad = UNIDADES_SEED[0]
+    const opcion = calcularOpcionCredito({
+      precioLista: 1000000,
+      apartado: 15000,
+      numMensualidades: 14,
+      escrituracionDiferida: false,
+      tipo: 'CONTADO',
+      ajustes: AJUSTES_DEFAULT.CONTADO,
+    })
+    const { doc } = crearDocumentoPdf({
+      unidad,
+      acabados: true,
+      apartado: 15000,
+      precioLista: 1000000,
+      esquema: esquemaDorado,
+      opcion,
+      cliente: { nombre: 'Juan Pérez' },
+    })
+    const pdf = new TextDecoder('latin1').decode(doc.output('arraybuffer'))
+    expect(pdf).toContain('PROPUESTA DE FINANCIAMIENTO ELEGIDA')
+    expect(pdf).toContain('CONTADO')
+    // Precio final con descuento, pago de contado y ahorro vs lista
+    expect(pdf).toContain(formatoMoneda(opcion.precioFinal))
+    expect(pdf).toContain(formatoMoneda(opcion.saldoAFinanciar))
+    expect(pdf).toContain(formatoMoneda(opcion.ahorroVsLista))
+    expect(pdf).toContain('NO CONSTITUYE PREAPROBACIÓN')
+  })
+
+  it('imprime tasa y plazo cuando la opción elegida usa crédito', () => {
+    const unidad = UNIDADES_SEED[0]
+    const opcion = calcularOpcionCredito({
+      precioLista: 1000000,
+      apartado: 15000,
+      numMensualidades: 14,
+      escrituracionDiferida: false,
+      tipo: 'CREDITO_BANCARIO',
+      ajustes: AJUSTES_DEFAULT.CREDITO_BANCARIO,
+    })
+    const { doc } = crearDocumentoPdf({
+      unidad,
+      acabados: true,
+      apartado: 15000,
+      precioLista: 1000000,
+      esquema: esquemaDorado,
+      opcion,
+      cliente: { nombre: 'Juan Pérez' },
+    })
+    const pdf = new TextDecoder('latin1').decode(doc.output('arraybuffer'))
+    expect(pdf).toContain('CRÉDITO BANCARIO')
+    expect(pdf).toContain('MENSUALIDAD ESTIMADA')
+    expect(pdf).toContain(formatoMoneda(opcion.mensualidadEstimada!))
+    expect(pdf).toContain('INTERESES ESTIMADOS')
+    expect(pdf).toContain('10.5% A 20 AÑOS')
+  })
+
   it('imprime el folio local CTE-LOCAL-* cuando el servidor no respondió', () => {
     const unidad = UNIDADES_SEED[0]
     const { doc } = crearDocumentoPdf({

apps/cotizador/src/lib/pdf.ts

@@ -3,6 +3,7 @@ import autoTable from 'jspdf-autotable'
 import type { Unidad, Cliente, ParametrosDesarrollo } from '../types'
 import type { EsquemaFrasaResultado } from './esquema-frasa'
 import { PCT_ENGANCHE, PCT_ENGANCHE_FIRMA, PCT_ESCRITURACION } from './esquema-frasa'
+import type { ResultadoOpcionCredito } from './opciones-credito'
 import { formatoMoneda, formatoPorcentaje, formatoFechaLarga, fechaISOHoy } from './formatters'
 import { DESARROLLOS, DESARROLLO_DEFAULT } from '../data/desarrollos'
 
@@ -13,6 +14,8 @@ export interface PdfInput {
   precioLista: number
   /** Esquema único FRASA 2026 a imprimir */
   esquema: EsquemaFrasaResultado
+  /** Opción de financiamiento elegida por el vendedor (sección de financiamiento) */
+  opcion?: ResultadoOpcionCredito
   cliente: Cliente
   /** Parámetros del desarrollo; por defecto DIAGONAL */
   desarrollo?: ParametrosDesarrollo
@@ -51,7 +54,7 @@ export interface DocumentoPdf {
 }
 
 /** Construye el documento PDF "ANEXO A" (sin descargarlo) */
-export function crearDocumentoPdf({ unidad, acabados, apartado, precioLista, esquema, cliente, desarrollo, folio, qrDataUrl, vigencia }: PdfInput): DocumentoPdf {
+export function crearDocumentoPdf({ unidad, acabados, apartado, precioLista, esquema, opcion, cliente, desarrollo, folio, qrDataUrl, vigencia }: PdfInput): DocumentoPdf {
   const params = desarrollo ?? DESARROLLOS[DESARROLLO_DEFAULT]
   const doc = new jsPDF()
   const hoy = new Date()
@@ -180,6 +183,53 @@ export function crearDocumentoPdf({ unidad, acabados, apartado, precioLista, esq
   y = finalY(doc) + 6
   y += 2
 
+  // 3.1 Propuesta de financiamiento elegida (una de las 4 opciones de crédito)
+  if (opcion) {
+    doc.setFontSize(12)
+    doc.setFont('helvetica', 'bold')
+    doc.text(`PROPUESTA DE FINANCIAMIENTO ELEGIDA — ${opcion.titulo.toUpperCase()}`, MARGEN, y)
+    y += 4
+
+    const renglones: string[][] = [
+      ['PRECIO FINAL C/DESC.', formatoMoneda(opcion.precioFinal)],
+      ...(opcion.montoDescuento > 0
+        ? [[`DESCUENTO (${formatoPorcentaje(opcion.descuento)})`, formatoMoneda(opcion.montoDescuento)]]
+        : []),
+      ...(opcion.tipo === 'CONTADO'
+        ? [
+            ['PAGO DE CONTADO', formatoMoneda(opcion.saldoAFinanciar)],
+            ['AHORRO VS PRECIO DE LISTA', formatoMoneda(opcion.ahorroVsLista)],
+          ]
+        : [
+            ...(opcion.tipo === 'SEMI_CONTADO'
+              ? [
+                  ['PAGO DE CONTADO A LA FIRMA', formatoMoneda(opcion.pagoContado)],
+                  ['SALDO RESTANTE A FINANCIAR', formatoMoneda(opcion.montoCredito)],
+                ]
+              : [['SALDO A FINANCIAR', formatoMoneda(opcion.saldoAFinanciar)]]),
+            ['MONTO DEL CRÉDITO', formatoMoneda(opcion.montoCredito)],
+            ['TASA Y PLAZO', `${(opcion.tasaAnual * 100).toLocaleString('es-MX')}% A ${opcion.plazoAnos} AÑOS`],
+            ['MENSUALIDAD ESTIMADA', formatoMoneda(opcion.mensualidadEstimada ?? 0)],
+            ['INTERESES ESTIMADOS', formatoMoneda(opcion.interesesEstimados)],
+          ]),
+      ['TOTAL ESTIMADO', formatoMoneda(opcion.totalEstimado)],
+    ]
+
+    autoTable(doc, {
+      startY: y,
+      margin: { left: MARGEN, right: MARGEN },
+      styles: { fontSize: 8 },
+      headStyles: { fillColor: [37, 99, 235] },
+      head: [['CONCEPTO', 'TOTAL']],
+      body: renglones,
+    })
+    y = finalY(doc) + 4
+    parrafo(
+      'Mensualidad estimada sujeta a aprobación del banco; no constituye preaprobación.',
+    )
+    y += 2
+  }
+
   // 4. ¿Qué sigue?
   parrafo('¿QUÉ SIGUE?', { negritas: true, tamano: 11 })
   parrafo(`ENTREGAR LOS SIGUIENTES DOCUMENTOS MÁXIMO EL DÍA: ${formatoFechaLarga(limiteDocumentos)}`, {

apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.tsx

@@ -1,4 +1,4 @@
-import { useEffect, useState } from 'react'
+import { useEffect, useMemo, useState } from 'react'
 import { useForm } from 'react-hook-form'
 import { zodResolver } from '@hookform/resolvers/zod'
 import { z } from 'zod'
@@ -11,6 +11,7 @@ import toast from "react-hot-toast"
 import { UnitSelector } from '../components/UnitSelector'
 import { UnitInfoCard } from '../components/UnitInfoCard'
 import { EsquemaPanel } from '../components/EsquemaPanel'
+import { OpcionesCredito } from '../components/OpcionesCredito'
 import { MisCotizaciones } from '../components/MisCotizaciones'
 import { ModalCliente } from '../components/ModalCliente'
 import { BuscadorCliente } from '../components/BuscadorCliente'
@@ -19,6 +20,13 @@ import { formatoMoneda, formatoFechaLarga } from '../lib/formatters'
 import { calcularVigencia } from '../lib/vigencia'
 import { folioCotizacion } from '../lib/folio'
 import { textoCompartir, urlWhatsApp } from '../lib/compartir'
+import {
+  AJUSTES_DEFAULT,
+  TIPOS_ORDEN,
+  calcularOpcionCredito,
+  type AjustesCredito,
+  type TipoCredito,
+} from '../lib/opciones-credito'
 import { desarrolloEfectivo, idsCotizables } from '../lib/reglas'
 import {
   getMisCotizaciones,
@@ -161,6 +169,39 @@ export default function CotizadorPage() {
 
   const nombreCliente = watch('nombre') ?? ''
 
+  // 4 opciones de crédito sobre el esquema FRASA 2026 (saldo 84.5% a financiar)
+  const [ajustesCredito, setAjustesCredito] = useState<Record<TipoCredito, AjustesCredito>>(() =>
+    structuredClone(AJUSTES_DEFAULT),
+  )
+  const [opcionElegida, setOpcionElegida] = useState<TipoCredito>('CREDITO_BANCARIO')
+
+  const opcionesCredito = useMemo(() => {
+    // Sin unidad no hay opciones que calcular (la sección no se renderiza)
+    if (!Number.isFinite(precioLista) || precioLista <= 0) return []
+    const calcular = (ajustes: Record<TipoCredito, AjustesCredito>) =>
+      TIPOS_ORDEN.map((tipo) =>
+        calcularOpcionCredito({
+          precioLista,
+          apartado: apartadoEfectivo,
+          numMensualidades,
+          escrituracionDiferida,
+          tipo,
+          ajustes: ajustes[tipo],
+        }),
+      )
+    try {
+      return calcular(ajustesCredito)
+    } catch {
+      // Ajustes inválidos (estado restaurado corrupto, carrera de inputs):
+      // se recalcula con los defaults para no romper la página
+      try {
+        return calcular(AJUSTES_DEFAULT)
+      } catch {
+        return []
+      }
+    }
+  }, [precioLista, apartadoEfectivo, numMensualidades, escrituracionDiferida, ajustesCredito])
+
   // Prefill desde la URL (botón "Cotizar" de Mi día): cliente, contacto,
   // desarrollo, unidad y el id de la oportunidad a vincular al guardar
   useEffect(() => {
@@ -265,6 +306,7 @@ export default function CotizadorPage() {
       numMensualidades,
       mensualidad: resultado.mensualidad,
       pagoFinal: resultado.pagoUnicoFirma,
+      opcionesCredito: JSON.stringify({ elegida: opcionElegida, ajustes: ajustesCredito }),
       createdAt: new Date(timestamp).toISOString(),
     }
   }
@@ -288,6 +330,7 @@ export default function CotizadorPage() {
         apartado: apartadoEfectivo,
         numMensualidades,
         escrituracionDiferida,
+        opcionesCredito: JSON.stringify({ elegida: opcionElegida, ajustes: ajustesCredito }),
         ...(oportunidadId !== null ? { oportunidadId } : {}),
       })
       const conFolio = { ...guardada, folio: guardada.folio ?? folioCotizacion(guardada.id) }
@@ -337,6 +380,8 @@ export default function CotizadorPage() {
         precioLista,
         // El PDF imprime SOLO el esquema único FRASA 2026
         esquema: resultado,
+        // + la opción de financiamiento elegida (Crédito Bancario por default)
+        opcion: opcionesCredito.find((o) => o.tipo === opcionElegida),
         cliente,
         desarrollo: params,
         folio,
@@ -457,6 +502,39 @@ export default function CotizadorPage() {
     setValue('telefono', c.clienteTelefono ?? '', { shouldValidate: true })
     setValue('email', c.clienteEmail ?? '', { shouldValidate: true })
     setUltimaGuardada(c)
+    // Restaura la opción de crédito elegida y sus ajustes (guardados como JSON)
+    if (typeof c.opcionesCredito === 'string' && c.opcionesCredito.length > 0) {
+      try {
+        const guardado = JSON.parse(c.opcionesCredito) as {
+          elegida?: TipoCredito
+          ajustes?: Record<TipoCredito, AjustesCredito>
+        }
+        if (guardado.elegida && TIPOS_ORDEN.includes(guardado.elegida)) {
+          setOpcionElegida(guardado.elegida)
+        }
+        if (guardado.ajustes && typeof guardado.ajustes === 'object') {
+          setAjustesCredito((prev) => {
+            const siguiente = { ...prev }
+            for (const tipo of TIPOS_ORDEN) {
+              const a = guardado.ajustes?.[tipo]
+              // Solo se restauran ajustes con la forma esperada; si no, el default
+              if (a && typeof a.tasaAnual === 'number' && typeof a.plazoAnos === 'number') {
+                siguiente[tipo] = {
+                  tasaAnual: a.tasaAnual,
+                  plazoAnos: a.plazoAnos,
+                  ...(tipo === 'SEMI_CONTADO' && typeof a.pctContado === 'number'
+                    ? { pctContado: a.pctContado }
+                    : {}),
+                }
+              }
+            }
+            return siguiente
+          })
+        }
+      } catch {
+        // JSON corrupto: se conservan los ajustes actuales (defaults)
+      }
+    }
     const avisoEsquema = nueva
       ? ''
       : ` Usa el esquema anterior (${c.tipoPropuesta}); se cargó con el esquema FRASA 2026 y sus valores por defecto.`
@@ -701,13 +779,24 @@ export default function CotizadorPage() {
                 </p>
               </div>
             ) : (
-              <EsquemaPanel
-                esquema={resultado}
-                numMensualidades={numMensualidades}
-                onNumMensualidades={setNumMensualidades}
-                escrituracionDiferida={escrituracionDiferida}
-                onEscrituracionDiferida={setEscrituracionDiferida}
-              />
+              <>
+                <EsquemaPanel
+                  esquema={resultado}
+                  numMensualidades={numMensualidades}
+                  onNumMensualidades={setNumMensualidades}
+                  escrituracionDiferida={escrituracionDiferida}
+                  onEscrituracionDiferida={setEscrituracionDiferida}
+                />
+                <OpcionesCredito
+                  opciones={opcionesCredito}
+                  ajustes={ajustesCredito}
+                  onCambiarAjustes={(tipo, ajustes) =>
+                    setAjustesCredito((prev) => ({ ...prev, [tipo]: ajustes }))
+                  }
+                  elegida={opcionElegida}
+                  onElegir={setOpcionElegida}
+                />
+              </>
             )}
           </section>
         </div>

apps/cotizador/src/services/api.ts

@@ -107,6 +107,8 @@ export interface CotizacionGuardada {
   numMensualidades: number
   mensualidad: number | null
   pagoFinal: number
+  /** JSON {elegida, ajustes} de las opciones de crédito (filas nuevas) */
+  opcionesCredito?: string | null
   createdAt: string
 }
 
@@ -124,6 +126,8 @@ export interface GuardarCotizacionPayload {
   escrituracionDiferida?: boolean
   /** Item del tablero Oportunidades a vincular (botón "Cotizar" de Mi día) */
   oportunidadId?: string
+  /** JSON serializado {elegida, ajustes} de las 4 opciones de crédito; el API lo guarda crudo */
+  opcionesCredito?: string
 }
 
 /**