feat(cotizador): 4 opciones de credito sobre el esquema FRASA (saldo 84.5% con mensualidad estimada)

- Nuevo modulo puro lib/opciones-credito.ts: Bancario, Infonavit-Cofinavit,
  Semi Contado (1%) y Contado (2%), con descuentos del Excel del cliente.
  Cada opcion recalcula el esquema FRASA 2026 sobre el precio final y
  estima la mensualidad del credito (anualidad con tasa y plazo ajustables;
  % de contado para la Semi). Ajustes validados (tasa 0-50%, plazo 1-35).
- Nuevo componente OpcionesCredito: grid de 4 tarjetas con tasa/plazo/% de
  contado editables, mensualidad estimada y boton 'Usar en el PDF'.
- CotizadorPage: estado de ajustes y opcion elegida, memo con try/catch
  (defaults de respaldo), restauracion defensiva al retomar cotizacion.
- PDF: seccion 'PROPUESTA DE FINANCIAMIENTO ELEGIDA' con renglones del
  credito (o pago de contado y ahorro para Contado) + disclaimer.
- API: columna Cotizacion.opcionesCredito (TEXT, JSON {elegida, ajustes})
  con migracion manual aplicada en SQLite; zod max 4000; se persiste crudo
  y los GET devuelven la fila completa.

Tests: cotizador 149/149 (19 nuevos en opciones-credito, 2 en pdf),
API 746/746 (3 nuevos en cotizaciones). Smoke real POST+GET en produccion
local con unidad ATELIER-34 (201 con opcionesCredito; fila de prueba borrada).

apps/cotizador/src/lib/opciones-credito.ts

@@ -0,0 +1,178 @@
+/**
+ * Opciones de credito sobre el esquema FRASA 2026 (Excel del cliente, 4
+ * propuestas): Crédito Bancario, Crédito Infonavit-Cofinavit, Semi Contado
+ * y Contado. Cada opcion aplica su descuento (0/0/1%/2%) al precio de lista,
+ * recalcula el esquema FRASA 2026 sobre el precio final y estima la
+ * mensualidad del credito hipotecario restante (saldo a financiar = 84.5%
+ * del precio final, una vez saldado el 15.5% del esquema).
+ *
+ * Módulo puro (sin UI, sin API) para probarlo a fondo.
+ */
+
+import { calcularEsquemaFrasa, type EsquemaFrasaResultado } from './esquema-frasa'
+
+export type TipoCredito =
+  | 'CREDITO_BANCARIO'
+  | 'CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT'
+  | 'SEMI_CONTADO'
+  | 'CONTADO'
+
+export interface AjustesCredito {
+  /** Tasa anual nominal (0.105 = 10.5%) */
+  tasaAnual: number
+  /** Plazo en años (entero, 1..35) */
+  plazoAnos: number
+  /**
+   * Solo SEMI_CONTADO: fraccion (0..1) del saldo a financiar que el cliente
+   * liquida de contado a la firma; el resto va al credito hipotecario.
+   */
+  pctContado?: number
+}
+
+/** Descuentos sobre el precio de lista definidos en el Excel del cliente */
+export const DESCUENTO_POR_TIPO: Record<TipoCredito, number> = {
+  CREDITO_BANCARIO: 0,
+  CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT: 0,
+  SEMI_CONTADO: 0.01,
+  CONTADO: 0.02,
+}
+
+export const AJUSTES_DEFAULT: Record<TipoCredito, AjustesCredito> = {
+  CREDITO_BANCARIO: { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20 },
+  CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT: { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 25 },
+  SEMI_CONTADO: { tasaAnual: 0.105, plazoAnos: 20, pctContado: 0.5 },
+  // Valores dummy: el contado no usa credito
+  CONTADO: { tasaAnual: 0, plazoAnos: 1 },
+}
+
+/** Orden de presentacion de las 4 opciones (el del Excel del cliente) */
+export const TIPOS_ORDEN: readonly TipoCredito[] = [
+  'CREDITO_BANCARIO',
+  'CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT',
+  'SEMI_CONTADO',
+  'CONTADO',
+]
+
+export const TITULO_POR_TIPO: Record<TipoCredito, string> = {
+  CREDITO_BANCARIO: 'Crédito Bancario',
+  CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT: 'Crédito Infonavit-Cofinavit',
+  SEMI_CONTADO: 'Semi Contado',
+  CONTADO: 'Contado',
+}
+
+const round2 = (x: number): number => Number(x.toFixed(2))
+
+export interface EntradaOpcion {
+  /** Precio de lista de la unidad (sin descuento) */
+  precioLista: number
+  apartado: number
+  numMensualidades: number
+  escrituracionDiferida: boolean
+  tipo: TipoCredito
+  ajustes: AjustesCredito
+}
+
+export interface ResultadoOpcionCredito {
+  tipo: TipoCredito
+  titulo: string
+  /** Fraccion de descuento sobre el precio de lista (0/0.01/0.02) */
+  descuento: number
+  montoDescuento: number
+  /** precioLista − montoDescuento (base del esquema FRASA 2026) */
+  precioFinal: number
+  /** Esquema FRASA 2026 calculado sobre el precio final (sin redondear) */
+  esquema: EsquemaFrasaResultado
+  /** precioFinal − esquema.totalPagado (lo que queda para financiar) */
+  saldoAFinanciar: number
+  /** SEMI: saldoAFinanciar * pctContado; resto 0 */
+  pagoContado: number
+  /** saldoAFinanciar − pagoContado (0 en CONTADO) */
+  montoCredito: number
+  tasaAnual: number
+  plazoAnos: number
+  pctContado?: number
+  /** Anualidad del credito; null en CONTADO */
+  mensualidadEstimada: number | null
+  /** mensualidad * 12 * plazoAnos − montoCredito (0 en CONTADO) */
+  interesesEstimados: number
+  /** precioFinal + interesesEstimados */
+  totalEstimado: number
+  /** === montoDescuento: lo que se ahorra vs el precio de lista */
+  ahorroVsLista: number
+  /** false si el apartado excede el 10% del precio final (enganche negativo) */
+  esquemaVigente: boolean
+}
+
+/** Error de validación de ajustes; null si son válidos */
+export function validarAjustes(tipo: TipoCredito, a: AjustesCredito): string | null {
+  if (!Number.isFinite(a.tasaAnual) || a.tasaAnual < 0 || a.tasaAnual > 0.5) {
+    return 'La tasa anual debe estar entre 0% y 50%'
+  }
+  if (!Number.isInteger(a.plazoAnos) || a.plazoAnos < 1 || a.plazoAnos > 35) {
+    return 'El plazo debe ser un número entero de 1 a 35 años'
+  }
+  if (tipo === 'SEMI_CONTADO' && a.pctContado !== undefined) {
+    if (!Number.isFinite(a.pctContado) || a.pctContado < 0 || a.pctContado > 1) {
+      return 'El porcentaje de contado debe estar entre 0% y 100%'
+    }
+  }
+  return null
+}
+
+/** Anualidad (mensualidad) de un crédito: monto * i / (1 − (1+i)^−n) */
+function mensualidadCredito(monto: number, tasaAnual: number, plazoAnos: number): number {
+  const n = plazoAnos * 12
+  if (tasaAnual === 0) return monto / n
+  const i = tasaAnual / 12
+  return (monto * i) / (1 - Math.pow(1 + i, -n))
+}
+
+export function calcularOpcionCredito(e: EntradaOpcion): ResultadoOpcionCredito {
+  const errorAjustes = validarAjustes(e.tipo, e.ajustes)
+  if (errorAjustes) throw new Error(errorAjustes)
+
+  const descuento = DESCUENTO_POR_TIPO[e.tipo]
+  const montoDescuento = round2(e.precioLista * descuento)
+  const precioFinal = e.precioLista - montoDescuento
+
+  const esquema = calcularEsquemaFrasa({
+    precio: precioFinal,
+    apartado: e.apartado,
+    numMensualidades: e.numMensualidades,
+    escrituracionDiferida: e.escrituracionDiferida,
+  })
+
+  const saldoAFinanciar = round2(precioFinal - esquema.totalPagado)
+  const esContado = e.tipo === 'CONTADO'
+  const pctContado = e.tipo === 'SEMI_CONTADO' ? (e.ajustes.pctContado ?? 0) : 0
+  const pagoContado = esContado ? 0 : round2(saldoAFinanciar * pctContado)
+  const montoCredito = esContado ? 0 : round2(saldoAFinanciar - pagoContado)
+
+  const mensualidadEstimada = esContado
+    ? null
+    : round2(mensualidadCredito(montoCredito, e.ajustes.tasaAnual, e.ajustes.plazoAnos))
+  const interesesEstimados = esContado
+    ? 0
+    : round2(mensualidadEstimada! * 12 * e.ajustes.plazoAnos - montoCredito)
+  const totalEstimado = round2(precioFinal + interesesEstimados)
+
+  return {
+    tipo: e.tipo,
+    titulo: TITULO_POR_TIPO[e.tipo],
+    descuento,
+    montoDescuento,
+    precioFinal,
+    esquema,
+    saldoAFinanciar,
+    pagoContado,
+    montoCredito,
+    tasaAnual: e.ajustes.tasaAnual,
+    plazoAnos: e.ajustes.plazoAnos,
+    ...(e.tipo === 'SEMI_CONTADO' ? { pctContado: e.ajustes.pctContado } : {}),
+    mensualidadEstimada,
+    interesesEstimados,
+    totalEstimado,
+    ahorroVsLista: montoDescuento,
+    esquemaVigente: esquema.enganche >= 0,
+  }
+}