diff --git a/api-gateway/prisma/migrations/20260928120000_cotizacion_esquema_frasa/migration.sql b/api-gateway/prisma/migrations/20260928120000_cotizacion_esquema_frasa/migration.sql
new file mode 100644
index 0000000..2aa9c5e
--- /dev/null
+++ b/api-gateway/prisma/migrations/20260928120000_cotizacion_esquema_frasa/migration.sql
@@ -0,0 +1,14 @@
+-- Esquema de cotización único FRASA 2026 (aprobado por el cliente el 28 sep 2026):
+-- apartado libre + enganche de firma 2.5% + enganche 7.5% diferible +
+-- escrituración 5.5% (a la firma o diferida con el enganche). Las columnas
+-- legacy (tipoPropuesta, descuento, precioFinal, enganche, mensualidad,
+-- pagoFinal) se siguen llenando para compatibilidad de reportes.
+-- Patrón manual: sqlite3 + _prisma_migrations. NUNCA migrate dev.
+
+ALTER TABLE "Cotizacion" ADD COLUMN "esquema" TEXT NOT NULL DEFAULT 'FRASA_2026';
+ALTER TABLE "Cotizacion" ADD COLUMN "saldoFirma" REAL;
+ALTER TABLE "Cotizacion" ADD COLUMN "pctEngancheFirma" REAL;
+ALTER TABLE "Cotizacion" ADD COLUMN "engancheDiferible" REAL;
+ALTER TABLE "Cotizacion" ADD COLUMN "pctEscrituracion" REAL;
+ALTER TABLE "Cotizacion" ADD COLUMN "escrituracionDiferida" BOOLEAN NOT NULL DEFAULT false;
+ALTER TABLE "Cotizacion" ADD COLUMN "escrituracion" REAL;
diff --git a/api-gateway/prisma/schema.prisma b/api-gateway/prisma/schema.prisma
index 8392dcf..4f01f40 100644
--- a/api-gateway/prisma/schema.prisma
+++ b/api-gateway/prisma/schema.prisma
@@ -21,7 +21,7 @@ model Cotizacion {
   clienteNombre    String
   clienteEmail     String?
   clienteTelefono  String?
-  tipoPropuesta    String // BANCARIO | INFONAVIT | CONTADO | SEMI_CONTADO
+  tipoPropuesta    String // BANCARIO | INFONAVIT | CONTADO | SEMI_CONTADO | FRASA_2026 (esquema único)
   acabados         Boolean
   apartado         Float // TODO prod: Decimal en Postgres
   descuento        Float // fracción (0.02 = 2%)
@@ -31,6 +31,16 @@ model Cotizacion {
   numMensualidades Int
   mensualidad      Float? // null => N/A (Contado)
   pagoFinal        Float
+  // Esquema único FRASA 2026 (apartado + firma 2.5% + enganche 7.5% +
+  // escrituración 5.5%). Las filas legacy tienen esquema='FRASA_2026' por el
+  // DEFAULT pero saldoFirma/engancheDiferible/escrituracion null.
+  esquema                String  @default("FRASA_2026")
+  saldoFirma             Float? // lo que se paga a la firma por el enganche de firma (>= 0)
+  pctEngancheFirma       Float? // 0.025 (constante del esquema; se persiste por si cambia)
+  engancheDiferible      Float? // enganche del 7.5%, neto del excedente del apartado
+  pctEscrituracion       Float? // 0.055
+  escrituracionDiferida  Boolean @default(false)
+  escrituracion          Float? // gastos de escrituración (5.5% del precio)
   mondayItemId     String?
   createdAt        DateTime @default(now())
 
diff --git a/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.test.ts b/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.test.ts
index e6f4277..ae41bc4 100644
--- a/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.test.ts
+++ b/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.test.ts
@@ -69,7 +69,28 @@ const bodyBase = {
   acabados: false,
   clienteNombre: 'Cliente Demo',
   clienteTelefono: '4771234567',
-  tipoPropuesta: 'BANCARIO' as const,
+}
+
+/**
+ * Esquema único FRASA 2026 esperado para filaUnidad (precio $1,000,000) con
+ * los defaults del body: apartado $15,000, N=14, escrituración a la firma.
+ * Caso dorado del cliente: hoy $15,000 · firma $65,000 · 14 × $5,357.14.
+ */
+const esquemaDorado = {
+  esquema: 'FRASA_2026',
+  apartado: 15000,
+  saldoFirma: 10000,
+  engancheDiferible: 75000,
+  escrituracion: 55000,
+  escrituracionDiferida: false,
+  tipoPropuesta: 'FRASA_2026',
+  descuento: 0,
+  precioLista: 1_000_000,
+  precioFinal: 1_000_000,
+  enganche: 75000,
+  numMensualidades: 14,
+  mensualidad: 75000 / 14,
+  pagoFinal: 65000,
 }
 
 function reqFake(body: unknown): Request {
@@ -110,10 +131,54 @@ describe('crearCotizacion (POST /api/cotizaciones) — local', () => {
     expect(status).toHaveBeenCalledWith(201)
     const respuesta = json.mock.calls[0]?.[0] as Record<string, unknown>
     expect(respuesta).toMatchObject({ unidadCodigo: 'U-101', desarrollo: 'DIAGONAL', mondayItemId: null })
-    expect(respuesta['propuesta']).toBeDefined()
+    expect(respuesta['esquema']).toBeDefined()
     expect(respuesta['folio']).toBeDefined()
   })
 
+  it('caso dorado: recalcula el esquema FRASA 2026 server-side y persiste columnas nuevas y legacy', async () => {
+    const { res, json } = resFake()
+
+    await crearCotizacion(reqFake(bodyBase), res)
+
+    expect(prismaMock.cotizacion.create).toHaveBeenCalledWith({ data: expect.objectContaining(esquemaDorado) })
+    const respuesta = json.mock.calls[0]?.[0] as {
+      esquema: { saldoFirma: number; pagoUnicoFirma: number; mensualidad: number; baseDiferible: number }
+    }
+    expect(respuesta.esquema.saldoFirma).toBe(10000)
+    expect(respuesta.esquema.pagoUnicoFirma).toBe(65000)
+    expect(respuesta.esquema.baseDiferible).toBe(75000)
+    expect(respuesta.esquema.mensualidad).toBeCloseTo(75000 / 14, 2)
+  })
+
+  it('escrituración diferida: entra al diferible y baja el pago a la firma', async () => {
+    const { res, json } = resFake()
+
+    await crearCotizacion(reqFake({ ...bodyBase, escrituracionDiferida: true }), res)
+
+    expect(prismaMock.cotizacion.create).toHaveBeenCalledWith({
+      data: expect.objectContaining({
+        escrituracionDiferida: true,
+        pagoFinal: 10000,
+        mensualidad: 130000 / 14,
+      }),
+    })
+    const respuesta = json.mock.calls[0]?.[0] as { esquema: { baseDiferible: number } }
+    expect(respuesta.esquema.baseDiferible).toBe(130000)
+  })
+
+  it('apartado mayor al 2.5%: el excedente se acredita al enganche (no se cobra dos veces)', async () => {
+    const { res, json } = resFake()
+
+    await crearCotizacion(reqFake({ ...bodyBase, apartado: 30000 }), res)
+
+    expect(prismaMock.cotizacion.create).toHaveBeenCalledWith({
+      data: expect.objectContaining({ apartado: 30000, saldoFirma: 0, enganche: 70000, pagoFinal: 55000 }),
+    })
+    const respuesta = json.mock.calls[0]?.[0] as { esquema: { excedenteApartado: number; totalPagado: number } }
+    expect(respuesta.esquema.excedenteApartado).toBe(5000)
+    expect(respuesta.esquema.totalPagado).toBeCloseTo(155000, 2)
+  })
+
   it('la unidad no existe en el espejo → 404 sin crear cotización', async () => {
     prismaMock.unidad.findUnique.mockResolvedValue(null)
     const { res } = resFake()
@@ -195,7 +260,7 @@ describe('crearCotizacion (POST /api/cotizaciones) — local', () => {
     expect(prismaMock.leadCaptura.findFirst).not.toHaveBeenCalled()
   })
 
-  it('toma la fecha de entrega de la captura: mensualidad y total ya no salen nulos', async () => {
+  it('sin numMensualidades usa el default del esquema (14)', async () => {
     prismaMock.capturaDepartamento.findMany.mockResolvedValue([
       { unidadCodigo: 'U-101', campo: 'habitabilidad', valor: '2027-10-08' },
     ])
@@ -206,12 +271,11 @@ describe('crearCotizacion (POST /api/cotizaciones) — local', () => {
     const respuesta = json.mock.calls[0]?.[0] as {
       numMensualidades: number
       mensualidad: number
-      propuesta: { numMensualidades: number; mensualidad: number; mensualidadesTotal: number }
+      esquema: { numMensualidades: number; mensualidad: number; baseDiferible: number }
     }
-    expect(respuesta.numMensualidades).toBeGreaterThan(0)
-    expect(respuesta.numMensualidades).toBe(respuesta.propuesta.numMensualidades)
-    expect(respuesta.propuesta.mensualidad).toBeGreaterThan(0)
-    expect(respuesta.propuesta.mensualidadesTotal).toBeGreaterThan(0)
+    expect(respuesta.numMensualidades).toBe(14)
+    expect(respuesta.numMensualidades).toBe(respuesta.esquema.numMensualidades)
+    expect(respuesta.esquema.mensualidad).toBeCloseTo(respuesta.esquema.baseDiferible / 14, 6)
   })
 
   it('las mensualidades elegidas por el vendedor viajan al cálculo y se persisten', async () => {
@@ -219,13 +283,20 @@ describe('crearCotizacion (POST /api/cotizaciones) — local', () => {
 
     await crearCotizacion(reqFake({ ...bodyBase, numMensualidades: 12 }), res)
 
-    // DIAGONAL bancario sin acabados: remanente 75,000 en 12 pagos
+    // Enganche diferible $75,000 en 12 pagos
     expect(prismaMock.cotizacion.create).toHaveBeenCalledWith({
       data: expect.objectContaining({ numMensualidades: 12, mensualidad: 6250 }),
     })
-    const respuesta = json.mock.calls[0]?.[0] as { numMensualidades: number; propuesta: { numMensualidades: number } }
+    const respuesta = json.mock.calls[0]?.[0] as { numMensualidades: number; esquema: { numMensualidades: number } }
     expect(respuesta.numMensualidades).toBe(12)
-    expect(respuesta.propuesta.numMensualidades).toBe(12)
+    expect(respuesta.esquema.numMensualidades).toBe(12)
+  })
+
+  it('rechaza mensualidades fuera de rango (1..36) sin persistir', async () => {
+    const { res } = resFake()
+
+    await expect(crearCotizacion(reqFake({ ...bodyBase, numMensualidades: 48 }), res)).rejects.toBeDefined()
+    expect(prismaMock.cotizacion.create).not.toHaveBeenCalled()
   })
 
   it('unidad no DISPONIBLE (apartada/vendida) → 409 y no se crea cotización', async () => {
@@ -266,47 +337,41 @@ describe('crearCotizacion — reglas comerciales del admin', () => {
     ]
   }
 
-  it('sin reglas guardadas cotiza igual que siempre (respaldo en constantes)', async () => {
+  it('sin reglas guardadas cotiza con el esquema único (respaldo en constantes)', async () => {
     const { res, status } = resFake()
 
     await crearCotizacion(reqFake(bodyBase), res)
 
     expect(status).toHaveBeenCalledWith(201)
     expect(prismaMock.cotizacion.create).toHaveBeenCalledWith({
-      data: expect.objectContaining({ desarrollo: 'DIAGONAL', descuento: 0 }),
+      data: expect.objectContaining({ desarrollo: 'DIAGONAL', descuento: 0, precioFinal: 1_000_000 }),
     })
   })
 
-  it('usa el descuento configurado por el admin', async () => {
+  it('los descuentos que configure el admin YA NO aplican: el esquema único no los usa', async () => {
     prismaMock.reglaCotizadorDesarrollo.findMany.mockResolvedValue(
       reglasGuardadas('DIAGONAL', { descuentoContado: 0.1 }),
     )
     const { res, status } = resFake()
 
-    await crearCotizacion(reqFake({ ...bodyBase, tipoPropuesta: 'CONTADO' }), res)
+    await crearCotizacion(reqFake(bodyBase), res)
 
     expect(status).toHaveBeenCalledWith(201)
     expect(prismaMock.cotizacion.create).toHaveBeenCalledWith({
-      data: expect.objectContaining({ descuento: 0.1, precioFinal: 900_000 }),
+      data: expect.objectContaining({ descuento: 0, precioFinal: 1_000_000 }),
     })
   })
 
-  it('propuesta desactivada → 409 con el mensaje del servidor y sin persistir', async () => {
+  it('propuesta desactivada por el admin ya NO bloquea: el esquema único no usa propuestas', async () => {
     prismaMock.reglaCotizadorDesarrollo.findMany.mockResolvedValue(
       reglasGuardadas('DIAGONAL', { propuestaInactiva: 'CREDITO_BANCARIO' }),
     )
-    const { res } = resFake()
+    const { res, status } = resFake()
 
-    await expect(crearCotizacion(reqFake(bodyBase), res)).rejects.toMatchObject({
-      status: 409,
-      message: expect.stringContaining('La propuesta BANCARIO no está disponible'),
-    })
-    expect(prismaMock.cotizacion.create).not.toHaveBeenCalled()
+    await crearCotizacion(reqFake(bodyBase), res)
 
-    // Las otras propuestas siguen cotizándose
-    const { res: res2, status } = resFake()
-    await crearCotizacion(reqFake({ ...bodyBase, tipoPropuesta: 'CONTADO' }), res2)
     expect(status).toHaveBeenCalledWith(201)
+    expect(prismaMock.cotizacion.create).toHaveBeenCalled()
   })
 
   it('desarrollo desactivado (activoEnCotizador: false) → 409 y sin persistir', async () => {
diff --git a/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.ts b/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.ts
index 5824dea..fdc6bf5 100644
--- a/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.ts
+++ b/api-gateway/src/controllers/cotizaciones.controller.ts
@@ -1,12 +1,16 @@
 import type { Request, Response } from 'express'
 import { z } from 'zod'
 import { getUnidadLocal } from '../services/unidades-local.service.js'
+import { obtenerPrecioLista } from '../services/cotizacion.service.js'
 import {
-  calcularPropuesta,
-  obtenerPrecioLista,
-  propuestasVigentes,
-  TIPO_PROPUESTA_API,
-} from '../services/cotizacion.service.js'
+  calcularEsquemaFrasa,
+  MENSUALIDADES_DEFAULT,
+  MENSUALIDADES_MAX,
+  MENSUALIDADES_MIN,
+  PCT_ENGANCHE_FIRMA,
+  PCT_ESCRITURACION,
+  type EsquemaFrasaResultado,
+} from '../services/cotizacion-esquema.service.js'
 import { getReglasDesarrollo } from '../services/reglas-desarrollo.service.js'
 import {
   procesarAlertasInventario,
@@ -27,19 +31,24 @@ const crearCotizacionSchema = z.object({
   clienteNombre: z.string().min(1),
   clienteEmail: z.string().email().optional(),
   clienteTelefono: z.string().min(7).optional(),
-  tipoPropuesta: z.enum(['BANCARIO', 'INFONAVIT', 'COFINAVIT', 'CONTADO', 'SEMI_CONTADO']),
-  descuento: z.number().min(0).max(1).optional(), // fracción (0.02 = 2%)
-  // Enganche elegido por el asesor (fracción, mínimo 2.5%); solo aplica a
-  // esquemas con crédito (bancario/Infonavit). El Excel permite 2.5%–5%.
-  enganchePct: z.number().min(0.025, 'El enganche mínimo es 2.5%').max(1).optional(),
-  // Mensualidades elegidas por el asesor; sin él se resuelve con la fecha de
-  // entrega de la unidad (o el plazo por defecto del desarrollo)
-  numMensualidades: z.number().int().min(1).max(120).optional(),
+  // Esquema único FRASA 2026: mensualidades del diferimiento (elección del
+  // vendedor, 1..36; sin ellas va el default de 14) y si la escrituración
+  // (5.5%) se difiere con el enganche o se paga a la firma
+  numMensualidades: z
+    .number()
+    .int('Las mensualidades deben ser un número entero')
+    .min(MENSUALIDADES_MIN, `Mínimo ${MENSUALIDADES_MIN} mensualidad`)
+    .max(MENSUALIDADES_MAX, `Máximo ${MENSUALIDADES_MAX} mensualidades`)
+    .optional(),
+  escrituracionDiferida: z.boolean().optional(),
   // Oportunidad a la que queda vinculada la cotización (botón "Cotizar" de Mi
   // día manda el id; sin él se busca por teléfono)
   oportunidadId: z.string().trim().min(1).optional(),
 })
 
+/** Apartado por defecto del esquema único (el cotizador arranca con el mismo valor) */
+const APARTADO_DEFAULT = 15000
+
 /** Unidad cotizable: solo inmuebles DISPONIBLES (apartar/vender no se puede cotizar dos veces) */
 function validarUnidadDisponible(unidad: { codigo: string; status: string }): void {
   const status = unidad.status.trim().toUpperCase()
@@ -83,8 +92,9 @@ export async function crearCotizacion(req: Request, res: Response): Promise<void
   validarUnidadDisponible(unidad)
 
   // Reglas comerciales del desarrollo: las configuradas por el admin (BD) con
-  // respaldo en las constantes históricas. Un desarrollo o una propuesta
-  // desactivados se rechazan con el mensaje que muestra el cotizador.
+  // respaldo en las constantes históricas. Un desarrollo desactivado se
+  // rechaza con el mensaje que muestra el cotizador. El esquema único
+  // FRASA 2026 ya no depende de propuestas (las 4 propuestas desaparecieron).
   const reglas = await getReglasDesarrollo(unidad.desarrollo)
   if (reglas.activoEnCotizador === false) {
     throw new AppError(
@@ -92,26 +102,19 @@ export async function crearCotizacion(req: Request, res: Response): Promise<void
       `El desarrollo ${reglas.nombre ?? reglas.id} no está disponible en el cotizador. Elige una unidad de otro desarrollo.`,
     )
   }
-  const tipoInterno = TIPO_PROPUESTA_API[body.tipoPropuesta]
-  if (!propuestasVigentes(reglas).some((p) => p.tipo === tipoInterno)) {
-    throw new AppError(
-      409,
-      `La propuesta ${body.tipoPropuesta} no está disponible para el desarrollo ${reglas.id}. Elige otra propuesta.`,
-    )
-  }
 
-  const apartado = body.apartado ?? 20000 // APARTADO_DEFAULT
-  const propuesta = calcularPropuesta(
-    unidad,
-    body.tipoPropuesta,
-    body.acabados,
-    apartado,
-    body.descuento,
-    body.enganchePct,
-    body.numMensualidades,
-    reglas,
-  )
+  // El API RECALCULA el esquema server-side con el precio de lista de la
+  // unidad: no se confía en los montos que manda el cliente.
+  const apartado = body.apartado ?? APARTADO_DEFAULT
+  const numMensualidades = body.numMensualidades ?? MENSUALIDADES_DEFAULT
+  const escrituracionDiferida = body.escrituracionDiferida ?? false
   const precioLista = obtenerPrecioLista(unidad, body.acabados)
+  const esquema: EsquemaFrasaResultado = calcularEsquemaFrasa({
+    precio: precioLista,
+    apartado,
+    numMensualidades,
+    escrituracionDiferida,
+  })
 
   const cotizacion = await prisma.cotizacion.create({
     data: {
@@ -121,18 +124,27 @@ export async function crearCotizacion(req: Request, res: Response): Promise<void
       clienteNombre: body.clienteNombre,
       clienteEmail: body.clienteEmail ?? null,
       clienteTelefono: body.clienteTelefono ?? null,
-      tipoPropuesta: body.tipoPropuesta,
       acabados: body.acabados,
       apartado,
-      descuento: propuesta.descuento,
       precioLista,
-      precioFinal: propuesta.precioFinal,
-      enganche: propuesta.enganche,
-      // 0 => no se pudo resolver el plazo (no debería ocurrir: los desarrollos
-      // tienen plazo por defecto). Si no, el N elegido por el vendedor.
-      numMensualidades: propuesta.numMensualidades ?? 0,
-      mensualidad: propuesta.mensualidad,
-      pagoFinal: propuesta.pagoFinal,
+      // Columnas nuevas del esquema único
+      esquema: 'FRASA_2026',
+      saldoFirma: esquema.saldoFirma,
+      pctEngancheFirma: PCT_ENGANCHE_FIRMA,
+      engancheDiferible: esquema.enganche,
+      pctEscrituracion: PCT_ESCRITURACION,
+      escrituracionDiferida,
+      escrituracion: esquema.escrituracion,
+      // Columnas legacy, rellenadas para compatibilidad de reportes:
+      // sin descuentos en el esquema único, el precio final es el de lista y
+      // el "pago final" es todo lo que se liquida a la firma.
+      tipoPropuesta: 'FRASA_2026',
+      descuento: 0,
+      precioFinal: precioLista,
+      enganche: esquema.enganche,
+      numMensualidades,
+      mensualidad: esquema.mensualidad,
+      pagoFinal: esquema.pagoUnicoFirma,
     },
   })
 
@@ -163,7 +175,7 @@ export async function crearCotizacion(req: Request, res: Response): Promise<void
     }
   }
 
-  res.status(201).json({ ...cotizacion, folio: folioCotizacion(cotizacion.id), mondayItemId, propuesta })
+  res.status(201).json({ ...cotizacion, folio: folioCotizacion(cotizacion.id), mondayItemId, esquema })
   auditoria.registrar(req.usuarioToken?.sub ?? 'sistema', 'CREAR_COTIZACION', 'cotizacion', cotizacion.id)
 }
 
@@ -219,7 +231,15 @@ export async function obtenerCotizacionPublica(req: Request, res: Response): Pro
     folio: folioCotizacion(cotizacion.id),
     desarrollo: cotizacion.desarrollo,
     unidadCodigo: cotizacion.unidadCodigo,
+    // Esquema único FRASA 2026 (filas nuevas) + legacy (filas BANCARIO, …)
+    esquema: cotizacion.esquema,
     tipoPropuesta: cotizacion.tipoPropuesta,
+    precioLista: cotizacion.precioLista,
+    apartado: cotizacion.apartado,
+    saldoFirma: cotizacion.saldoFirma,
+    engancheDiferible: cotizacion.engancheDiferible,
+    escrituracion: cotizacion.escrituracion,
+    escrituracionDiferida: cotizacion.escrituracionDiferida,
     precioFinal: cotizacion.precioFinal,
     enganche: cotizacion.enganche,
     numMensualidades: cotizacion.numMensualidades,
diff --git a/api-gateway/src/services/cotizacion-esquema.service.test.ts b/api-gateway/src/services/cotizacion-esquema.service.test.ts
new file mode 100644
index 0000000..02f1b1f
--- /dev/null
+++ b/api-gateway/src/services/cotizacion-esquema.service.test.ts
@@ -0,0 +1,109 @@
+import { describe, expect, it } from 'vitest'
+import {
+  calcularEsquemaFrasa,
+  validarEsquemaInput,
+  PCT_ENGANCHE_FIRMA,
+  PCT_ENGANCHE,
+  PCT_ESCRITURACION,
+  MENSUALIDADES_DEFAULT,
+  MENSUALIDADES_MIN,
+  MENSUALIDADES_MAX,
+} from './cotizacion-esquema.service.js'
+
+/**
+ * Esquema único FRASA 2026: apartado libre + enganche de firma 2.5% +
+ * enganche 7.5% diferible + escrituración 5.5% (firma o diferida). Servicio
+ * puro (sin prisma): el API recalcula server-side y no confía en los montos
+ * del cliente. Debe dar EXACTAMENTE los mismos números que
+ * apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.ts (caso dorado del cliente).
+ */
+
+/** Caso dorado del cliente (28 sep 2026): casa de $1,000,000 */
+const CASO = { precio: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 14 }
+
+describe('calcularEsquemaFrasa — caso dorado $1,000,000 / apartado $15,000', () => {
+  it('escrituración de contado: firma $65,000 y mensualidades de $75,000/14', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ ...CASO, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.engancheFirmaTotal).toBe(25000) // 2.5%
+    expect(r.saldoFirma).toBe(10000) // 25,000 − 15,000 apartado acreditado
+    expect(r.excedenteApartado).toBe(0)
+    expect(r.enganche).toBe(75000) // 7.5%
+    expect(r.escrituracion).toBe(55000) // 5.5%
+    expect(r.pagoUnicoFirma).toBe(65000) // 10,000 + 55,000
+    expect(r.baseDiferible).toBe(75000)
+    expect(r.mensualidad).toBeCloseTo(75000 / 14, 2) // 5,357.14
+    expect(r.totalPagado).toBeCloseTo(1000000 * (PCT_ENGANCHE_FIRMA + PCT_ENGANCHE + PCT_ESCRITURACION), 2)
+  })
+
+  it('escrituración diferida: firma $10,000 y mensualidades de $130,000/14', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ ...CASO, escrituracionDiferida: true })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(10000)
+    expect(r.pagoUnicoFirma).toBe(10000)
+    expect(r.baseDiferible).toBe(130000) // 75,000 + 55,000
+    expect(r.mensualidad).toBeCloseTo(130000 / 14, 2) // 9,285.71
+  })
+
+  it('el total siempre cuadra: apartado + firma + diferible', () => {
+    for (const dif of [false, true]) {
+      const r = calcularEsquemaFrasa({ ...CASO, escrituracionDiferida: dif })
+      expect(r.apartado + r.pagoUnicoFirma + r.baseDiferible).toBeCloseTo(r.totalPagado, 6)
+      expect(r.totalPagado).toBeCloseTo(155000, 2) // 15.5% del precio
+    }
+  })
+})
+
+describe('calcularEsquemaFrasa — apartado vs enganche de firma', () => {
+  it('apartado exactamente el 2.5%: saldo a firma 0', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ precio: 1000000, apartado: 25000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(0)
+    expect(r.excedenteApartado).toBe(0)
+    expect(r.enganche).toBe(75000)
+  })
+
+  it('apartado mayor al 2.5%: el excedente se acredita al enganche (no se cobra dos veces)', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ precio: 1000000, apartado: 30000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(0)
+    expect(r.excedenteApartado).toBe(5000)
+    expect(r.enganche).toBe(70000) // 75,000 − 5,000
+    expect(r.totalPagado).toBeCloseTo(155000, 2) // 30k + 70k + 55k
+  })
+
+  it('apartado $0: el cliente paga todo el 2.5% a la firma', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ precio: 1000000, apartado: 0, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(25000)
+    expect(r.enganche).toBe(75000)
+  })
+})
+
+describe('validarEsquemaInput — guardas del esquema', () => {
+  const valido = { precio: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false }
+
+  it('acepta el caso dorado', () => {
+    expect(validarEsquemaInput(valido)).toBeNull()
+  })
+
+  it('rechaza precio no positivo, apartado negativo y apartado mayor al precio', () => {
+    expect(validarEsquemaInput({ ...valido, precio: 0 })).toContain('precio')
+    expect(validarEsquemaInput({ ...valido, apartado: -1 })).toContain('apartado')
+    expect(validarEsquemaInput({ ...valido, apartado: 2000000 })).toContain('superar')
+  })
+
+  it('rechaza mensualidades fuera de rango o no enteras', () => {
+    expect(validarEsquemaInput({ ...valido, numMensualidades: 0 })).toContain('Mínimo')
+    expect(validarEsquemaInput({ ...valido, numMensualidades: 37 })).toContain('Máximo')
+    expect(validarEsquemaInput({ ...valido, numMensualidades: 2.5 })).toContain('entero')
+  })
+
+  it('calcularEsquemaFrasa lanza el mensaje de validación', () => {
+    expect(() => calcularEsquemaFrasa({ ...valido, numMensualidades: 0 })).toThrow('Mínimo')
+  })
+
+  it('constantes del esquema (globales para todos los desarrollos)', () => {
+    expect(PCT_ENGANCHE_FIRMA).toBe(0.025)
+    expect(PCT_ENGANCHE).toBe(0.075)
+    expect(PCT_ESCRITURACION).toBe(0.055)
+    expect(MENSUALIDADES_DEFAULT).toBe(14)
+    expect(MENSUALIDADES_MIN).toBe(1)
+    expect(MENSUALIDADES_MAX).toBe(36)
+  })
+})
diff --git a/api-gateway/src/services/cotizacion-esquema.service.ts b/api-gateway/src/services/cotizacion-esquema.service.ts
new file mode 100644
index 0000000..b6e403e
--- /dev/null
+++ b/api-gateway/src/services/cotizacion-esquema.service.ts
@@ -0,0 +1,103 @@
+/**
+ * Esquema de cotización FRASA 2026 (flujo único, aprobado por el cliente):
+ *
+ *   1. APARTADO: cantidad libre (sin mínimo), aparta la unidad. Hoy.
+ *   2. ENGANCHE DE FIRMA: 2.5% del precio. El apartado se acredita DENTRO de
+ *      este concepto → lo que se paga a la firma es el saldo restante
+ *      (si el apartado supera el 2.5%, el excedente pasa al enganche).
+ *   3. ENGANCHE: 7.5% del precio, diferible en N mensualidades (N a elección
+ *      del vendedor).
+ *   4. GASTOS DE ESCRITURACIÓN: 5.5% del precio. El cliente los salda en un
+ *      pago a la firma O los difiere junto con el enganche.
+ *
+ * Espejo en TypeScript de apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.ts: las fórmulas
+ * deben mantenerse idénticas en ambos lados (el API recalcula server-side y no
+ * confía en los montos que manda el cliente). Servicio puro: no toca prisma.
+ * Porcentajes globales para todos los desarrollos (confirmado por el cliente
+ * el 28 sep 2026).
+ */
+
+export const PCT_ENGANCHE_FIRMA = 0.025
+export const PCT_ENGANCHE = 0.075
+export const PCT_ESCRITURACION = 0.055
+
+export const MENSUALIDADES_DEFAULT = 14
+export const MENSUALIDADES_MIN = 1
+export const MENSUALIDADES_MAX = 36
+
+export interface EsquemaFrasaInput {
+  /** Precio de la unidad (ya resuelto acabados/precio único) */
+  precio: number
+  /** Apartado: cantidad libre (>= 0) */
+  apartado: number
+  /** Número de mensualidades del diferimiento (elección del vendedor) */
+  numMensualidades: number
+  /** true = la escrituración se difiere con el enganche; false = se paga a la firma */
+  escrituracionDiferida: boolean
+}
+
+export interface EsquemaFrasaResultado {
+  precio: number
+  apartado: number
+  /** 2.5% del precio (concepto completo) */
+  engancheFirmaTotal: number
+  /** Lo que se paga a la firma por el enganche de firma (>= 0) */
+  saldoFirma: number
+  /** Apartado que excedió el 2.5% y se acredita al enganche (>= 0) */
+  excedenteApartado: number
+  /** Enganche del 7.5%, neto del excedente del apartado */
+  enganche: number
+  escrituracion: number
+  escrituracionDiferida: boolean
+  /** Todo lo que se liquida a la firma: saldoFirma + escrituración si no se difiere */
+  pagoUnicoFirma: number
+  /** Lo que entra al diferimiento: enganche (+ escrituración si se difiere) */
+  baseDiferible: number
+  numMensualidades: number
+  mensualidad: number
+  /** apartado + firma + diferible — debe cuadrar con el precio saldado */
+  totalPagado: number
+}
+
+/** Error de validación de entrada; null si es válida */
+export function validarEsquemaInput(input: EsquemaFrasaInput): string | null {
+  if (!Number.isFinite(input.precio) || input.precio <= 0) return 'El precio debe ser mayor a cero'
+  if (!Number.isFinite(input.apartado) || input.apartado < 0) return 'El apartado no puede ser negativo'
+  if (input.apartado > input.precio) return 'El apartado no puede superar el precio de la propiedad'
+  if (!Number.isInteger(input.numMensualidades)) return 'Las mensualidades deben ser un número entero'
+  if (input.numMensualidades < MENSUALIDADES_MIN) return `Mínimo ${MENSUALIDADES_MIN} mensualidad`
+  if (input.numMensualidades > MENSUALIDADES_MAX) return `Máximo ${MENSUALIDADES_MAX} mensualidades`
+  return null
+}
+
+export function calcularEsquemaFrasa(input: EsquemaFrasaInput): EsquemaFrasaResultado {
+  const error = validarEsquemaInput(input)
+  if (error) throw new Error(error)
+
+  const { precio, apartado, numMensualidades, escrituracionDiferida } = input
+  const engancheFirmaTotal = precio * PCT_ENGANCHE_FIRMA
+  const saldoFirma = Math.max(0, engancheFirmaTotal - apartado)
+  const excedenteApartado = Math.max(0, apartado - engancheFirmaTotal)
+  const enganche = precio * PCT_ENGANCHE - excedenteApartado
+  const escrituracion = precio * PCT_ESCRITURACION
+  const pagoUnicoFirma = saldoFirma + (escrituracionDiferida ? 0 : escrituracion)
+  const baseDiferible = enganche + (escrituracionDiferida ? escrituracion : 0)
+  const mensualidad = baseDiferible / numMensualidades
+  const totalPagado = apartado + pagoUnicoFirma + baseDiferible
+
+  return {
+    precio,
+    apartado,
+    engancheFirmaTotal,
+    saldoFirma,
+    excedenteApartado,
+    enganche,
+    escrituracion,
+    escrituracionDiferida,
+    pagoUnicoFirma,
+    baseDiferible,
+    numMensualidades,
+    mensualidad,
+    totalPagado,
+  }
+}
diff --git a/apps/cotizador/src/components/ComparadorPropuestas.tsx b/apps/cotizador/src/components/ComparadorPropuestas.tsx
deleted file mode 100644
index 4117bd9..0000000
--- a/apps/cotizador/src/components/ComparadorPropuestas.tsx
+++ /dev/null
@@ -1,158 +0,0 @@
-import { useState } from 'react'
-import type { PropuestaResultado } from '../lib/calculations'
-import { indiceMenorTotal, totalPagado } from '../lib/calculations'
-import { formatoMoneda, formatoPorcentaje } from '../lib/formatters'
-
-interface Props {
-  precioLista: number
-  apartado: number
-  propuestas: PropuestaResultado[]
-  titulos: string[]
-}
-
-interface Fila {
-  etiqueta: string
-  obtener: (p: PropuestaResultado, i: number) => string
-  destacada?: boolean
-}
-
-/** Sección colapsable con la tabla comparativa de las 4 propuestas */
-export function ComparadorPropuestas({ precioLista, apartado, propuestas, titulos }: Props) {
-  const [abierto, setAbierto] = useState(false)
-
-  const totales = propuestas.map((p) => totalPagado(p, apartado))
-  // null (plazo desconocido) nunca gana el menor total
-  const ganador = indiceMenorTotal(totales.map((t) => t ?? Number.POSITIVE_INFINITY))
-
-  const filas: Fila[] = [
-    { etiqueta: 'Precio de lista', obtener: () => formatoMoneda(precioLista) },
-    {
-      etiqueta: 'Descuento',
-      obtener: (p) => `${formatoMoneda(p.montoDescuento)} (${formatoPorcentaje(p.descuento)})`,
-    },
-    { etiqueta: 'Precio final c/desc.', obtener: (p) => formatoMoneda(p.precioFinal) },
-    { etiqueta: 'Enganche', obtener: (p) => formatoMoneda(p.enganche) },
-    {
-      etiqueta: 'Mensualidad',
-      obtener: (p) =>
-        p.notaMensualidades
-          ? `— (${p.notaMensualidades})`
-          : p.mensualidad === null
-            ? 'N/A'
-            : `${p.numMensualidades} × ${formatoMoneda(p.mensualidad)}`,
-    },
-    {
-      etiqueta: 'Total mensualidades',
-      obtener: (p) =>
-        p.notaMensualidades
-          ? '—'
-          : p.mensualidadesTotal === null
-            ? 'N/A'
-            : formatoMoneda(p.mensualidadesTotal),
-    },
-    { etiqueta: 'Pago final', obtener: (p) => formatoMoneda(p.pagoFinal) },
-    {
-      etiqueta: 'Total pagado',
-      obtener: (_p, i) => (totales[i] === null ? '—' : formatoMoneda(totales[i])),
-      destacada: true,
-    },
-    {
-      etiqueta: 'Diferencia vs precio de lista',
-      obtener: (_p, i) => (totales[i] === null ? '—' : formatoMoneda(totales[i] - precioLista)),
-    },
-  ]
-
-  /** Borde acento que enmarca la columna con el menor total pagado */
-  const bordeColumna = (i: number, posicion: 'inicio' | 'media' | 'fin'): string => {
-    if (i !== ganador) return ''
-    const laterales = 'border-x-2 border-x-accent'
-    if (posicion === 'inicio') return `${laterales} border-t-2 border-t-accent`
-    if (posicion === 'fin') return `${laterales} border-b-2 border-b-accent`
-    return laterales
-  }
-
-  return (
-    <section aria-labelledby="comparador-titulo">
-      <div className="flex flex-wrap items-center justify-between gap-4">
-        <h2
-          id="comparador-titulo"
-          className="text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]"
-        >
-          Comparar propuestas
-        </h2>
-        <button
-          type="button"
-          aria-expanded={abierto}
-          aria-controls="comparador-contenido"
-          onClick={() => setAbierto((v) => !v)}
-          className="rounded-lg border border-[#D1D5DB] bg-white px-4 dark:border-[#334155] dark:bg-[#0F172A] dark:text-[#E2E8F0] py-2 text-sm font-medium text-[#374151] dark:text-[#CBD5E1] shadow-sm transition-all duration-100 ease-out hover:bg-[#F9FAFB]"
-        >
-          {abierto ? 'Ocultar comparación' : 'Comparar propuestas'}
-        </button>
-      </div>
-
-      {abierto && (
-        <div id="comparador-contenido" className="mt-6 rounded-xl border border-[#E5E7EB] bg-white p-6 dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#1E293B] shadow-sm">
-          <div className="overflow-x-auto">
-            <table className="w-full min-w-[720px] border-collapse text-sm">
-              <thead>
-                <tr className="bg-[#F8FAFC] dark:bg-[#0F172A]">
-                  <th scope="col" className="w-48 p-3 text-left align-bottom">
-                    <span className="sr-only">Concepto</span>
-                  </th>
-                  {propuestas.map((p, i) => (
-                    <th
-                      key={p.tipo}
-                      scope="col"
-                      className={`p-3 text-right align-bottom ${bordeColumna(i, 'inicio')}`}
-                    >
-                      <span className="block text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
-                        {titulos[i] ?? p.tipo}
-                      </span>
-                      {i === ganador && (
-                        <span className="mt-2 inline-block rounded-full bg-blue-50 px-2.5 py-0.5 text-xs font-medium text-blue-700">
-                          Menor total
-                        </span>
-                      )}
-                    </th>
-                  ))}
-                </tr>
-              </thead>
-              <tbody>
-                {filas.map((fila, indiceFila) => (
-                  <tr key={fila.etiqueta} className="hover:bg-[#F8FAFC] dark:bg-[#0F172A]">
-                    <th
-                      scope="row"
-                      className="border-t border-[#E5E7EB] dark:border-[#1E293B] p-3 text-left text-xs font-medium text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]"
-                    >
-                      {fila.etiqueta}
-                    </th>
-                    {propuestas.map((p, i) => (
-                      <td
-                        key={p.tipo}
-                        className={`border-t border-[#E5E7EB] dark:border-[#1E293B] p-3 text-right whitespace-nowrap ${
-                          fila.destacada
-                            ? `font-semibold ${i === ganador ? 'text-accent' : 'text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]'}`
-                            : 'text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]'
-                        } ${bordeColumna(
-                          i,
-                          indiceFila === filas.length - 1 ? 'fin' : 'media',
-                        )}`}
-                      >
-                        {fila.obtener(p, i)}
-                      </td>
-                    ))}
-                  </tr>
-                ))}
-              </tbody>
-            </table>
-          </div>
-          <p className="mt-6 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-            El enganche ya incluye la deducción del apartado. El total pagado suma apartado +
-            enganche + mensualidades + pago final.
-          </p>
-        </div>
-      )}
-    </section>
-  )
-}
diff --git a/apps/cotizador/src/components/ComparadorUnidades.tsx b/apps/cotizador/src/components/ComparadorUnidades.tsx
deleted file mode 100644
index ef170ae..0000000
--- a/apps/cotizador/src/components/ComparadorUnidades.tsx
+++ /dev/null
@@ -1,203 +0,0 @@
-import { useMemo, useState } from 'react'
-import type { Unidad, TipoPropuesta } from '../types'
-import { compararUnidades, type ColumnaComparador } from '../lib/comparadorUnidades'
-import { formatoMoneda } from '../lib/formatters'
-import { SIN_REGLAS, desarrolloEfectivo, idsCotizables, type ReglasDesarrollo } from '../lib/reglas'
-
-interface Props {
-  unidades: Unidad[]
-  /** Tipo de propuesta activa en el cotizador (se aplica a ambas unidades) */
-  tipo: TipoPropuesta
-  apartado: number
-  acabados: boolean
-  /** Reglas comerciales por desarrollo (vacío => constantes) */
-  reglas?: ReglasDesarrollo
-}
-
-const formatoM2 = (v: number | null): string => (v === null ? '—' : `${v.toLocaleString('es-MX')} m²`)
-
-interface Fila {
-  etiqueta: string
-  obtener: (c: ColumnaComparador) => string
-  destacada?: boolean
-}
-
-/**
- * Comparador de 2 unidades (del mismo o distinto desarrollo), lado a lado,
- * con la propuesta activa calculada por el motor con los parámetros de cada
- * desarrollo (las reglas del admin con respaldo en las constantes). Solo ofrece
- * unidades DISPONIBLES de desarrollos activos en el cotizador: no se compara
- * (ni se cotiza) inventario apartado, vendido, bloqueado o desactivado.
- */
-export function ComparadorUnidades({ unidades, tipo, apartado, acabados, reglas = SIN_REGLAS }: Props) {
-  const [abierto, setAbierto] = useState(false)
-  const [codigoA, setCodigoA] = useState('')
-  const [codigoB, setCodigoB] = useState('')
-
-  const desarrollos = useMemo(() => idsCotizables(reglas), [reglas])
-
-  const disponibles = useMemo(
-    () =>
-      unidades.filter(
-        (u) =>
-          (u.status ?? '').trim().toUpperCase() === 'DISPONIBLE' &&
-          desarrollos.includes(u.desarrollo ?? 'DIAGONAL'),
-      ),
-    [unidades, desarrollos],
-  )
-
-  const porCodigo = useMemo(() => {
-    const m = new Map<string, Unidad>()
-    for (const u of disponibles) m.set(`${u.desarrollo ?? 'DIAGONAL'}|${u.codigo}`, u)
-    return m
-  }, [disponibles])
-
-  const unidadA = porCodigo.get(codigoA) ?? null
-  const unidadB = porCodigo.get(codigoB) ?? null
-
-  const comparacion = useMemo(
-    () =>
-      unidadA && unidadB
-        ? compararUnidades(unidadA, unidadB, tipo, apartado, acabados, reglas)
-        : null,
-    [unidadA, unidadB, tipo, apartado, acabados, reglas],
-  )
-
-  const filas: Fila[] = [
-    { etiqueta: 'Desarrollo', obtener: (c) => c.desarrolloNombre },
-    { etiqueta: 'Modelo', obtener: (c) => c.unidad.modelo },
-    { etiqueta: 'Estatus', obtener: (c) => c.unidad.status },
-    { etiqueta: 'Sup. construcción', obtener: (c) => formatoM2(c.supConstruccion) },
-    { etiqueta: 'Precio de lista', obtener: (c) => formatoMoneda(c.precioLista) },
-    { etiqueta: 'Precio final c/desc.', obtener: (c) => formatoMoneda(c.propuesta.precioFinal) },
-    { etiqueta: 'Enganche', obtener: (c) => formatoMoneda(c.propuesta.enganche) },
-    {
-      etiqueta: 'Mensualidad',
-      obtener: (c) =>
-        c.propuesta.notaMensualidades
-          ? `— (${c.propuesta.notaMensualidades})`
-          : c.propuesta.mensualidad === null
-            ? 'N/A'
-            : `${c.propuesta.numMensualidades} × ${formatoMoneda(c.propuesta.mensualidad)}`,
-    },
-    { etiqueta: 'Pago final', obtener: (c) => formatoMoneda(c.propuesta.pagoFinal) },
-    {
-      etiqueta: 'Total pagado',
-      obtener: (c) => (c.total === null ? '—' : formatoMoneda(c.total)),
-      destacada: true,
-    },
-  ]
-
-  const selector = (id: string, valor: string, onChange: (v: string) => void, etiqueta: string) => (
-    <div>
-      <label htmlFor={id} className="mb-2 block text-xs font-medium text-[#4B5563] dark:text-[#CBD5E1]">
-        {etiqueta}
-      </label>
-      <select
-        id={id}
-        value={valor}
-        onChange={(e) => onChange(e.target.value)}
-        className="w-full rounded-lg border border-[#D1D5DB] bg-white px-3 dark:border-[#334155] dark:bg-[#0F172A] dark:text-[#E2E8F0] py-2.5 text-sm transition-colors focus:border-accent focus:ring-2 focus:ring-accent/20 focus:outline-none"
-      >
-        <option value="">Selecciona una unidad…</option>
-        {desarrollos.map((dev) => {
-          const delDesarrollo = disponibles.filter((u) => (u.desarrollo ?? 'DIAGONAL') === dev)
-          if (delDesarrollo.length === 0) return null
-          return (
-            <optgroup key={dev} label={desarrolloEfectivo(reglas, dev).nombre}>
-              {delDesarrollo.map((u) => (
-                <option key={`${dev}|${u.codigo}`} value={`${dev}|${u.codigo}`}>
-                  {u.codigo} — {u.modelo}
-                </option>
-              ))}
-            </optgroup>
-          )
-        })}
-      </select>
-    </div>
-  )
-
-  return (
-    <section aria-labelledby="comparador-unidades-titulo">
-      <div className="flex flex-wrap items-center justify-between gap-4">
-        <h2
-          id="comparador-unidades-titulo"
-          className="text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]"
-        >
-          Comparar unidades
-        </h2>
-        <button
-          type="button"
-          aria-expanded={abierto}
-          aria-controls="comparador-unidades-contenido"
-          onClick={() => setAbierto((v) => !v)}
-          className="rounded-lg border border-[#D1D5DB] bg-white px-4 dark:border-[#334155] dark:bg-[#0F172A] dark:text-[#E2E8F0] py-2 text-sm font-medium text-[#374151] dark:text-[#CBD5E1] shadow-sm transition-all duration-100 ease-out hover:bg-[#F9FAFB]"
-        >
-          {abierto ? 'Ocultar comparación' : 'Comparar 2 unidades'}
-        </button>
-      </div>
-
-      {abierto && (
-        <div id="comparador-unidades-contenido" className="mt-6 rounded-xl border border-[#E5E7EB] bg-white p-6 dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#1E293B] shadow-sm">
-          <div className="grid gap-6 md:grid-cols-2">
-            {selector('comparador-a', codigoA, setCodigoA, 'Unidad A')}
-            {selector('comparador-b', codigoB, setCodigoB, 'Unidad B')}
-          </div>
-
-          {!comparacion ? (
-            <p className="mt-6 text-sm text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-              Selecciona dos unidades para ver la comparación lado a lado.
-            </p>
-          ) : (
-            <div className="mt-6 overflow-x-auto">
-              <table className="w-full min-w-[480px] border-collapse text-sm">
-                <thead>
-                  <tr className="bg-[#F8FAFC] dark:bg-[#0F172A]">
-                    <th scope="col" className="w-48 p-3 text-left">
-                      <span className="sr-only">Concepto</span>
-                    </th>
-                    {[comparacion.a, comparacion.b].map((c) => (
-                      <th
-                        key={`${c.desarrolloId}|${c.unidad.codigo}`}
-                        scope="col"
-                        className="p-3 text-right text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]"
-                      >
-                        {c.unidad.codigo}
-                      </th>
-                    ))}
-                  </tr>
-                </thead>
-                <tbody>
-                  {filas.map((fila) => (
-                    <tr key={fila.etiqueta} className="hover:bg-[#F8FAFC] dark:bg-[#0F172A]">
-                      <th
-                        scope="row"
-                        className="border-t border-[#E5E7EB] dark:border-[#1E293B] p-3 text-left text-xs font-medium text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]"
-                      >
-                        {fila.etiqueta}
-                      </th>
-                      {[comparacion.a, comparacion.b].map((c) => (
-                        <td
-                          key={`${c.desarrolloId}|${c.unidad.codigo}`}
-                          className={`border-t border-[#E5E7EB] dark:border-[#1E293B] p-3 text-right whitespace-nowrap ${
-                            fila.destacada ? 'font-semibold text-accent' : 'text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]'
-                          }`}
-                        >
-                          {fila.obtener(c)}
-                        </td>
-                      ))}
-                    </tr>
-                  ))}
-                </tbody>
-              </table>
-              <p className="mt-6 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-                Solo se ofrecen unidades DISPONIBLES. Cada unidad se calcula con los parámetros de
-                su desarrollo y el mismo apartado. El enganche ya incluye la deducción del apartado.
-              </p>
-            </div>
-          )}
-        </div>
-      )}
-    </section>
-  )
-}
diff --git a/apps/cotizador/src/components/EsquemaPanel.tsx b/apps/cotizador/src/components/EsquemaPanel.tsx
new file mode 100644
index 0000000..eb45dc4
--- /dev/null
+++ b/apps/cotizador/src/components/EsquemaPanel.tsx
@@ -0,0 +1,164 @@
+import {
+  MENSUALIDADES_MAX,
+  MENSUALIDADES_MIN,
+  PCT_ENGANCHE,
+  PCT_ENGANCHE_FIRMA,
+  PCT_ESCRITURACION,
+  type EsquemaFrasaResultado,
+} from '../lib/esquema-frasa'
+import { formatoMoneda, formatoPorcentaje } from '../lib/formatters'
+
+interface Props {
+  /** Esquema FRASA 2026 calculado (siempre presente: solo se renderiza con unidad) */
+  esquema: EsquemaFrasaResultado
+  numMensualidades: number
+  onNumMensualidades: (n: number) => void
+  escrituracionDiferida: boolean
+  onEscrituracionDiferida: (v: boolean) => void
+}
+
+const pasoBase =
+  'flex-1 rounded-xl border border-[#E5E7EB] bg-white p-4 dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#0F172A]'
+const pasoTitulo = 'text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]'
+const pasoMonto = 'mt-1 text-lg font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]'
+
+/**
+ * Panel único del esquema FRASA 2026 (reemplaza a las 4 propuestas):
+ * línea de tiempo Hoy → A la firma → Mensualidades, el detalle de conceptos
+ * (enganche de firma 2.5%, enganche 7.5%, escrituración 5.5%) y los controles
+ * del diferimiento: número de mensualidades (1..36) y si la escrituración se
+ * difiere con el enganche o se paga a la firma.
+ */
+export function EsquemaPanel({
+  esquema,
+  numMensualidades,
+  onNumMensualidades,
+  escrituracionDiferida,
+  onEscrituracionDiferida,
+}: Props) {
+  return (
+    <div className="space-y-6">
+      {/* Línea de tiempo del esquema */}
+      <div className="flex flex-col gap-4 sm:flex-row">
+        <div className={pasoBase}>
+          <p className={pasoTitulo}>Hoy</p>
+          <p className={pasoMonto}>{formatoMoneda(esquema.apartado)}</p>
+          <p className="mt-1 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">Apartado (aparta la unidad)</p>
+        </div>
+        <div className={pasoBase}>
+          <p className={pasoTitulo}>A la firma</p>
+          <p className={pasoMonto}>{formatoMoneda(esquema.pagoUnicoFirma)}</p>
+          <p className="mt-1 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+            Saldo de enganche de firma
+            {!escrituracionDiferida && ' + escrituración'}
+          </p>
+        </div>
+        <div className={pasoBase}>
+          <p className={pasoTitulo}>Después</p>
+          <p className={pasoMonto}>
+            {esquema.numMensualidades} × {formatoMoneda(esquema.mensualidad)}
+          </p>
+          <p className="mt-1 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+            Total diferible {formatoMoneda(esquema.baseDiferible)}
+          </p>
+        </div>
+      </div>
+
+      {/* Detalle de conceptos */}
+      <section className="rounded-xl border border-[#E5E7EB] bg-white p-6 dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#1E293B] shadow-sm">
+        <h2 className="mb-4 text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+          Esquema FRASA 2026 — conceptos
+        </h2>
+        <dl className="divide-y divide-[#E5E7EB] dark:divide-[#334155]">
+          <div className="flex flex-col gap-1 py-2 sm:flex-row sm:items-center sm:justify-between">
+            <dt className="text-sm text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+              Enganche de firma ({formatoPorcentaje(PCT_ENGANCHE_FIRMA)})
+            </dt>
+            <dd className="text-sm font-medium text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+              {formatoMoneda(esquema.engancheFirmaTotal)}
+              <span className="ml-2 text-xs font-normal text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+                − apartado acreditado → saldo a la firma {formatoMoneda(esquema.saldoFirma)}
+              </span>
+            </dd>
+          </div>
+          {esquema.excedenteApartado > 0 && (
+            <div className="flex flex-col gap-1 py-2 sm:flex-row sm:items-center sm:justify-between">
+              <dt className="text-sm text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+                Apartado que excede el 2.5%
+              </dt>
+              <dd className="text-sm font-medium text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+                {formatoMoneda(esquema.excedenteApartado)}
+                <span className="ml-2 text-xs font-normal text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+                  acreditado al enganche
+                </span>
+              </dd>
+            </div>
+          )}
+          <div className="flex flex-col gap-1 py-2 sm:flex-row sm:items-center sm:justify-between">
+            <dt className="text-sm text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+              Enganche ({formatoPorcentaje(PCT_ENGANCHE)}) diferible
+            </dt>
+            <dd className="text-sm font-medium text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+              {formatoMoneda(esquema.enganche)}
+            </dd>
+          </div>
+          <div className="flex flex-col gap-1 py-2 sm:flex-row sm:items-center sm:justify-between">
+            <dt className="text-sm text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+              Gastos de escrituración ({formatoPorcentaje(PCT_ESCRITURACION)})
+            </dt>
+            <dd className="text-sm font-medium text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+              {formatoMoneda(esquema.escrituracion)}
+              <span className="ml-2 text-xs font-normal text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+                {escrituracionDiferida ? 'diferidos con el enganche' : 'pagados a la firma'}
+              </span>
+            </dd>
+          </div>
+          <div className="flex flex-col gap-1 py-2 sm:flex-row sm:items-center sm:justify-between">
+            <dt className="text-sm font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+              Total del esquema (15.5% del precio)
+            </dt>
+            <dd className="text-sm font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">
+              {formatoMoneda(esquema.totalPagado)}
+            </dd>
+          </div>
+        </dl>
+      </section>
+
+      {/* Controles del diferimiento */}
+      <section className="flex flex-col gap-4 rounded-xl border border-[#E5E7EB] bg-white p-6 dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#1E293B] shadow-sm sm:flex-row sm:items-end">
+        <div className="flex-1">
+          <label htmlFor="mensualidades-esquema" className="mb-2 block text-xs font-medium text-[#4B5563] dark:text-[#CBD5E1]">
+            Mensualidades del diferimiento
+          </label>
+          <select
+            id="mensualidades-esquema"
+            value={numMensualidades}
+            onChange={(e) => onNumMensualidades(Number(e.target.value))}
+            className="w-full rounded-lg border border-[#D1D5DB] bg-white px-3 py-2.5 text-sm transition-colors focus:border-accent focus:ring-2 focus:ring-accent/20 focus:outline-none dark:bg-[#0F172A] dark:border-[#334155] dark:text-[#E2E8F0]"
+          >
+            {Array.from({ length: MENSUALIDADES_MAX - MENSUALIDADES_MIN + 1 }, (_, i) => MENSUALIDADES_MIN + i).map(
+              (n) => (
+                <option key={n} value={n}>
+                  {n} mensualidades
+                </option>
+              ),
+            )}
+          </select>
+          <p className="mt-1 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
+            De {MENSUALIDADES_MIN} a {MENSUALIDADES_MAX}; cada una de {formatoMoneda(esquema.mensualidad)}
+          </p>
+        </div>
+        <label className="flex cursor-pointer items-center gap-2 pb-2.5 text-sm text-[#374151] dark:text-[#CBD5E1]">
+          <input
+            id="escrituracion-diferida"
+            type="checkbox"
+            checked={escrituracionDiferida}
+            onChange={(e) => onEscrituracionDiferida(e.target.checked)}
+            className="h-4 w-4 rounded border-[#D1D5DB] accent-accent"
+          />
+          Diferir escrituración con el enganche
+        </label>
+      </section>
+    </div>
+  )
+}
diff --git a/apps/cotizador/src/components/MisCotizaciones.tsx b/apps/cotizador/src/components/MisCotizaciones.tsx
index c59d202..1cc6b4b 100644
--- a/apps/cotizador/src/components/MisCotizaciones.tsx
+++ b/apps/cotizador/src/components/MisCotizaciones.tsx
@@ -11,6 +11,9 @@ interface Props {
 }
 
 const TITULO_PROPUESTA: Record<string, string> = {
+  // Esquema único FRASA 2026 (cotizaciones nuevas); las viejas muestran su
+  // tipoPropuesta legacy (BANCARIO, INFONAVIT, CONTADO, SEMI_CONTADO)
+  FRASA_2026: 'Esquema FRASA',
   BANCARIO: 'Crédito Bancario',
   INFONAVIT: 'Crédito Infonavit-Cofinavit',
   COFINAVIT: 'Crédito Infonavit-Cofinavit',
diff --git a/apps/cotizador/src/components/ProposalCard.tsx b/apps/cotizador/src/components/ProposalCard.tsx
deleted file mode 100644
index cf99127..0000000
--- a/apps/cotizador/src/components/ProposalCard.tsx
+++ /dev/null
@@ -1,62 +0,0 @@
-import type { PropuestaResultado } from '../lib/calculations'
-import { formatoMoneda } from '../lib/formatters'
-
-interface Props {
-  numero: number
-  titulo: string
-  propuesta: PropuestaResultado
-}
-
-function Renglon({ etiqueta, valor, nota }: { etiqueta: string; valor: string; nota?: string }) {
-  return (
-    <div className="flex items-baseline justify-between gap-2 py-2">
-      <span className="text-xs font-medium text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-        {etiqueta}
-        {nota && (
-          <span className="mt-0.5 block text-xs font-normal text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-            {nota}
-          </span>
-        )}
-      </span>
-      <span className="text-lg font-medium text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">{valor}</span>
-    </div>
-  )
-}
-
-/** Tarjeta de una propuesta comercial (el descuento ya no es editable: usa el del Excel) */
-export function ProposalCard({ numero, titulo, propuesta }: Props) {
-  return (
-    <article className="flex flex-col rounded-xl border border-[#E5E7EB] bg-white p-6 dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#1E293B] shadow-sm transition-all duration-200 hover:shadow-md">
-      <header className="mb-6 border-b border-[#E5E7EB] pb-4">
-        <p className="text-xs font-semibold uppercase tracking-wider text-accent">
-          Propuesta comercial #{numero}
-        </p>
-        <h2 className="mt-1 text-xl font-semibold text-[#111827] dark:text-[#E2E8F0]">{titulo}</h2>
-      </header>
-
-      <div className="divide-y divide-[#E5E7EB]">
-        {propuesta.descuento > 0 && (
-          <Renglon etiqueta="Monto de descuento" valor={formatoMoneda(propuesta.montoDescuento)} />
-        )}
-        <Renglon etiqueta="Precio final c/desc." valor={formatoMoneda(propuesta.precioFinal)} />
-        <Renglon
-          etiqueta="Enganche"
-          nota="incluye deducción del apartado"
-          valor={formatoMoneda(propuesta.enganche)}
-        />
-        {propuesta.notaMensualidades ? (
-          <Renglon etiqueta="Mensualidades" nota={propuesta.notaMensualidades} valor="—" />
-        ) : propuesta.mensualidad !== null && propuesta.mensualidadesTotal !== null ? (
-          <Renglon
-            etiqueta="Mensualidades"
-            nota={`${propuesta.numMensualidades} × ${formatoMoneda(propuesta.mensualidad)}`}
-            valor={formatoMoneda(propuesta.mensualidadesTotal)}
-          />
-        ) : (
-          <Renglon etiqueta="Mensualidades" valor="N/A" />
-        )}
-        <Renglon etiqueta="Pago final" valor={formatoMoneda(propuesta.pagoFinal)} />
-      </div>
-    </article>
-  )
-}
diff --git a/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.test.tsx b/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.test.tsx
index 08bfae3..1f2bc27 100644
--- a/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.test.tsx
+++ b/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.test.tsx
@@ -1,31 +1,22 @@
 // @vitest-environment jsdom
 import { afterEach, describe, expect, it } from 'vitest'
 import { act, cleanup, renderHook } from '@testing-library/react'
-import { useCotizacion } from './useCotizacion'
-import { reglasDesdeApi, SIN_REGLAS, type ReglasDesarrollo } from '../lib/reglas'
-import { DESARROLLOS } from '../data/desarrollos'
+import { APARTADO_ESQUEMA_DEFAULT, useCotizacion } from './useCotizacion'
+import { SIN_REGLAS } from '../lib/reglas'
+import { MENSUALIDADES_DEFAULT, calcularEsquemaFrasa } from '../lib/esquema-frasa'
 import { INVENTARIO_SEED } from '../data/unidades'
 
 /**
- * Reglas comerciales configurables en el cotizador: las propuestas desactivadas
- * por el admin dejan de ofrecerse y, si la elegida se desactiva, se avisa y se
- * cae a la primera vigente.
+ * Estado central con el esquema único FRASA 2026: apartado libre (default
+ * $15,000), mensualidades del diferimiento (default 14) y escrituración a la
+ * firma o diferida. Ya no hay propuestas: el resultado sale de
+ * calcularEsquemaFrasa (mismo motor que el API).
  */
 
 const unidadDiagonal = INVENTARIO_SEED.find((u) => u.desarrollo === 'DIAGONAL')!
 
-function reglasDiagonales(activa: (tipo: string) => boolean): ReglasDesarrollo {
-  return reglasDesdeApi({
-    DIAGONAL: {
-      propuestas: DESARROLLOS['DIAGONAL']!.propuestas.map((p) => ({ ...p, activa: activa(p.tipo) })),
-    },
-  })
-}
-
-function montar(reglas: ReglasDesarrollo = SIN_REGLAS) {
-  const hook = renderHook(({ reglas }) => useCotizacion(reglas), {
-    initialProps: { reglas: reglas as ReglasDesarrollo },
-  })
+function montar() {
+  const hook = renderHook(() => useCotizacion(SIN_REGLAS))
   act(() => {
     hook.result.current.setUnidad(unidadDiagonal)
   })
@@ -34,75 +25,128 @@ function montar(reglas: ReglasDesarrollo = SIN_REGLAS) {
 
 afterEach(cleanup)
 
-describe('useCotizacion y las reglas del admin', () => {
-  it('sin reglas ofrece las 4 propuestas de siempre', () => {
+describe('useCotizacion — esquema único FRASA 2026', () => {
+  it('arranca con apartado $15,000, 14 mensualidades y escrituración a la firma', () => {
     const { result } = montar()
 
-    expect(result.current.propuestas.map((p) => p.tipo)).toEqual([
-      'CREDITO_BANCARIO',
-      'CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT',
-      'CONTADO',
-      'SEMI_CONTADO',
-    ])
-    expect(result.current.avisoPropuestaDesactivada).toBeNull()
+    expect(result.current.apartado).toBe(APARTADO_ESQUEMA_DEFAULT)
+    expect(result.current.apartadoEfectivo).toBe(15000)
+    expect(result.current.numMensualidades).toBe(MENSUALIDADES_DEFAULT)
+    expect(result.current.escrituracionDiferida).toBe(false)
   })
 
-  it('una propuesta desactivada no se ofrece ni se puede elegir', () => {
-    const { result } = montar(reglasDiagonales((tipo) => tipo !== 'CONTADO'))
+  it('el resultado cuadra con calcularEsquemaFrasa sobre el precio de lista', () => {
+    const { result } = montar()
+    const { unidad, acabados } = result.current
 
-    expect(result.current.propuestas.map((p) => p.tipo)).toEqual([
-      'CREDITO_BANCARIO',
-      'CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT',
-      'SEMI_CONTADO',
-    ])
-  })
-
-  it('si el admin desactiva la propuesta elegida, avisa y cae a la primera vigente', () => {
-    const { result, rerender } = montar()
-
-    // El vendedor elige Contado (índice 2)
-    act(() => {
-      result.current.setPropuestaIndex(2)
+    const esperado = calcularEsquemaFrasa({
+      precio: result.current.precioLista,
+      apartado: 15000,
+      numMensualidades: 14,
+      escrituracionDiferida: false,
     })
-    expect(result.current.propuestas[2]?.tipo).toBe('CONTADO')
-
-    // El admin la desactiva (llegan reglas nuevas)
-    rerender({ reglas: reglasDiagonales((tipo) => tipo !== 'CONTADO') })
-
-    expect(result.current.propuestas.map((p) => p.tipo)).not.toContain('CONTADO')
-    expect(result.current.propuestaIndex).toBe(0)
-    expect(result.current.avisoPropuestaDesactivada).toContain('Contado')
-    expect(result.current.avisoPropuestaDesactivada).toContain('Crédito Bancario')
+    expect(result.current.resultado).toEqual(esperado)
+    // El esquema siempre liquida el 15.5% del precio (2.5 + 7.5 + 5.5)
+    expect(result.current.resultado?.totalPagado).toBeCloseTo(result.current.precioLista * 0.155, 2)
+    expect(unidad).toBe(unidadDiagonal)
+    expect(acabados).toBe(false)
   })
 
-  it('los descuentos por defecto salen de las reglas configuradas', () => {
-    const { result } = montar(
-      reglasDesdeApi({
-        DIAGONAL: {
-          propuestas: DESARROLLOS['DIAGONAL']!.propuestas.map((p) =>
-            p.tipo === 'CONTADO' ? { ...p, descuentoDefault: 0.06 } : p,
-          ),
-        },
-      }),
-    )
-
-    expect(result.current.descuentos.contado).toBe(0.06)
-    expect(result.current.descuentos.semiContado).toBe(0.01)
+  it('sin unidad no hay resultado (panel vacío)', () => {
+    const { result } = montar()
+    act(() => {
+      result.current.setUnidad(null)
+    })
+    expect(result.current.resultado).toBeNull()
+    expect(result.current.precioLista).toBe(0)
   })
 
-  it('las reglas cambian los números de las propuestas', () => {
-    const { result } = montar(
-      reglasDesdeApi({
-        DIAGONAL: {
-          propuestas: DESARROLLOS['DIAGONAL']!.propuestas.map((p) =>
-            p.tipo === 'CREDITO_BANCARIO' ? { ...p, pctEnganche: 0.05 } : p,
-          ),
-        },
-      }),
-    )
+  it('el apartado libre alimenta el saldo a firma; el excedente acredita al enganche', () => {
+    const { result } = montar()
+    const excedente = Math.round(result.current.precioLista * 0.025) + 5000
 
-    const bancario = result.current.propuestas.find((p) => p.tipo === 'CREDITO_BANCARIO')
-    const precioLista = result.current.precioLista
-    expect(bancario?.enganche).toBeCloseTo(0.05 * precioLista - result.current.apartadoEfectivo, 2)
+    act(() => {
+      result.current.setApartado(excedente)
+    })
+    const r = result.current.resultado!
+    expect(r.excedenteApartado).toBeGreaterThan(0)
+    expect(r.saldoFirma).toBe(0)
+    // El total no cambia: el excedente se mueve de concepto, no se cobra dos veces
+    expect(r.totalPagado).toBeCloseTo(result.current.precioLista * 0.155, 2)
+  })
+
+  it('las mensualidades elegidas recalculan la mensualidad sobre el diferible', () => {
+    const { result } = montar()
+
+    act(() => {
+      result.current.setNumMensualidades(12)
+    })
+    const r = result.current.resultado!
+    expect(r.numMensualidades).toBe(12)
+    expect(r.mensualidad).toBeCloseTo(r.baseDiferible / 12, 6)
+  })
+
+  it('escrituración diferida: sube el diferible y baja el pago a la firma', () => {
+    const { result } = montar()
+
+    act(() => {
+      result.current.setEscrituracionDiferida(true)
+    })
+    const r = result.current.resultado!
+    expect(r.escrituracionDiferida).toBe(true)
+    expect(r.baseDiferible).toBeCloseTo(r.enganche + r.escrituracion, 6)
+    expect(r.pagoUnicoFirma).toBeCloseTo(r.saldoFirma, 6)
+  })
+
+  it('restaurar carga una cotización guardada del esquema (N y escrituración)', () => {
+    const { result } = montar()
+
+    act(() => {
+      result.current.restaurar({
+        desarrollo: 'DIAGONAL',
+        unidad: unidadDiagonal,
+        acabados: true,
+        apartado: 20000,
+        numMensualidades: 24,
+        escrituracionDiferida: true,
+      })
+    })
+    expect(result.current.acabados).toBe(true)
+    expect(result.current.apartadoEfectivo).toBe(20000)
+    expect(result.current.numMensualidades).toBe(24)
+    expect(result.current.escrituracionDiferida).toBe(true)
+    expect(result.current.resultado?.numMensualidades).toBe(24)
+  })
+
+  it('restaurar una cotización legacy (sin N ni escrituración) cae a los defaults', () => {
+    const { result } = montar()
+
+    act(() => {
+      result.current.restaurar({
+        desarrollo: 'DIAGONAL',
+        unidad: unidadDiagonal,
+        acabados: false,
+        apartado: 20000,
+      })
+    })
+    expect(result.current.numMensualidades).toBe(MENSUALIDADES_DEFAULT)
+    expect(result.current.escrituracionDiferida).toBe(false)
+  })
+
+  it('nueva reinicia apartado, mensualidades y escrituración, y limpia la unidad', () => {
+    const { result } = montar()
+
+    act(() => {
+      result.current.setApartado(40000)
+      result.current.setNumMensualidades(6)
+      result.current.setEscrituracionDiferida(true)
+    })
+    act(() => {
+      result.current.nueva()
+    })
+    expect(result.current.unidad).toBeNull()
+    expect(result.current.apartado).toBe(APARTADO_ESQUEMA_DEFAULT)
+    expect(result.current.numMensualidades).toBe(MENSUALIDADES_DEFAULT)
+    expect(result.current.escrituracionDiferida).toBe(false)
   })
 })
diff --git a/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.ts b/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.ts
index 15f1f64..1896629 100644
--- a/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.ts
+++ b/apps/cotizador/src/hooks/useCotizacion.ts
@@ -1,25 +1,20 @@
-import { useEffect, useMemo, useRef, useState } from 'react'
-import type { Unidad, DescuentosPropuestas, ParametrosDesarrollo } from '../types'
-import {
-  APARTADO_DEFAULT,
-  calcularPropuestas,
-  obtenerPrecioLista,
-  resolverNumMensualidades,
-  validarEnganchePct,
-  type PropuestaResultado,
-} from '../lib/calculations'
+import { useMemo, useState } from 'react'
+import type { Unidad, ParametrosDesarrollo } from '../types'
+import { obtenerPrecioLista, resolverNumMensualidades } from '../lib/calculations'
 import { DESARROLLO_DEFAULT } from '../data/desarrollos'
 import {
-  SIN_REGLAS,
-  descuentosDefaultEfectivo,
-  desarrolloEfectivo,
-  propuestasVigentes,
-  type ReglasDesarrollo,
-} from '../lib/reglas'
+  MENSUALIDADES_DEFAULT,
+  calcularEsquemaFrasa,
+  type EsquemaFrasaResultado,
+} from '../lib/esquema-frasa'
+import { SIN_REGLAS, desarrolloEfectivo, type ReglasDesarrollo } from '../lib/reglas'
+
+/** Apartado con el que arranca (y se reinicia) el cotizador: cantidad libre */
+export const APARTADO_ESQUEMA_DEFAULT = 15000
 
 interface UseCotizacionResult {
   desarrollo: string
-  /** Cambia de desarrollo: limpia la unidad elegida y reinicia los descuentos */
+  /** Cambia de desarrollo: limpia la unidad elegida */
   setDesarrollo: (id: string) => void
   params: ParametrosDesarrollo
   unidad: Unidad | null
@@ -30,25 +25,17 @@ interface UseCotizacionResult {
   setApartado: (v: number) => void
   /** Apartado aplicado a los cálculos (acotado a >= 0; el vendedor puede apartar con cualquier monto, incluso $0) */
   apartadoEfectivo: number
-  /** Enganche capturado en PORCENTAJE (10 = 10%); null = % del Excel de cada propuesta */
-  enganchePct: number | null
-  setEnganchePct: (v: number | null) => void
-  /** Mensaje de error del enganche capturado; null si es válido */
-  errorEnganche: string | null
-  descuentos: DescuentosPropuestas
-  setDescuento: (clave: keyof DescuentosPropuestas, valor: number) => void
-  /** Índice de la propuesta elegida (para guardar/compartir) */
-  propuestaIndex: number
-  setPropuestaIndex: (i: number) => void
+  /** Número de mensualidades del diferimiento (elección del vendedor, 1..36) */
+  numMensualidades: number
+  setNumMensualidades: (n: number) => void
+  /** true = la escrituración (5.5%) se difiere con el enganche; false = se paga a la firma */
+  escrituracionDiferida: boolean
+  setEscrituracionDiferida: (v: boolean) => void
   precioLista: number
-  /** Número de mensualidades elegido por el vendedor; null = usa el calculado */
-  numMensualidades: number | null
-  setNumMensualidades: (n: number | null) => void
-  /** Número efectivo de mensualidades (la elegida o la calculada) */
+  /** Esquema FRASA 2026 calculado; null mientras no hay unidad elegida */
+  resultado: EsquemaFrasaResultado | null
+  /** Meses restantes para la entrega de la unidad (ficha técnica); null si no se pueden resolver */
   numMeses: number | null
-  propuestas: PropuestaResultado[]
-  /** Aviso cuando el admin desactivó la propuesta que estaba elegida; null si no aplica */
-  avisoPropuestaDesactivada: string | null
   /** Restaura el estado completo desde una cotización guardada (historial) */
   restaurar: (estado: EstadoRestaurar) => void
   /** Reinicia la cotización (botón "Nueva") */
@@ -61,60 +48,34 @@ export interface EstadoRestaurar {
   unidad: Unidad
   acabados: boolean
   apartado: number
-  /** Descuento (fracción) de la propuesta elegida; se aplica sobre su clave */
-  descuento?: number
-  propuestaIndex?: number
-  /** Mensualidades elegidas al guardar la cotización (null = usar el plazo calculado) */
-  numMensualidades?: number | null
+  /** Mensualidades del diferimiento guardadas (default 14) */
+  numMensualidades?: number
+  /** Escrituración diferida guardada (default false) */
+  escrituracionDiferida?: boolean
 }
 
 /**
- * Estado central de la cotización: desarrollo, unidad, acabados, apartado y
- * descuentos. Las reglas comerciales llegan del API (con respaldo en las
- * constantes): si el admin desactiva una propuesta, deja de ofrecerse y, si era
- * la elegida, se avisa y se cae a la primera vigente.
+ * Estado central de la cotización con el esquema único FRASA 2026:
+ * desarrollo, unidad, acabados, apartado libre, mensualidades del
+ * diferimiento (1..36, default 14) y si la escrituración se difiere o se paga
+ * a la firma. El resultado sale de calcularEsquemaFrasa (módulo puro, mismo
+ * motor que el API). Ya no hay propuestas: descuentos, enganche en % e índice
+ * de propuesta desaparecieron con las 4 propuestas.
  */
 export function useCotizacion(reglas: ReglasDesarrollo = SIN_REGLAS): UseCotizacionResult {
   const [desarrollo, setDesarrolloState] = useState<string>(DESARROLLO_DEFAULT)
   const [unidad, setUnidad] = useState<Unidad | null>(null)
   const [acabados, setAcabados] = useState(false)
-  const [apartado, setApartado] = useState<number>(APARTADO_DEFAULT)
-  const [enganchePct, setEnganchePct] = useState<number | null>(null)
-  const [descuentos, setDescuentos] = useState<DescuentosPropuestas>(
-    descuentosDefaultEfectivo(reglas, DESARROLLO_DEFAULT),
-  )
-  const [propuestaIndex, setPropuestaIndex] = useState(0)
-  const [numMensualidades, setNumMensualidades] = useState<number | null>(null)
-  const [avisoPropuestaDesactivada, setAvisoPropuestaDesactivada] = useState<string | null>(null)
+  const [apartado, setApartado] = useState<number>(APARTADO_ESQUEMA_DEFAULT)
+  const [numMensualidades, setNumMensualidades] = useState<number>(MENSUALIDADES_DEFAULT)
+  const [escrituracionDiferida, setEscrituracionDiferida] = useState(false)
 
   const params = desarrolloEfectivo(reglas, desarrollo)
 
-  // Los descuentos por defecto se re-aplican cuando cambian las reglas del
-  // desarrollo (p. ej. al llegar las del API), sin pisar lo que capturó el
-  // vendedor mientras las reglas no cambian.
-  const descuentosAplicados = useRef<string>('')
-  const defaults = useMemo(
-    () => descuentosDefaultEfectivo(reglas, desarrollo),
-    [reglas, desarrollo],
-  )
-  useEffect(() => {
-    const clave = JSON.stringify(defaults)
-    if (descuentosAplicados.current === clave) return
-    descuentosAplicados.current = clave
-    setDescuentos(defaults)
-  }, [defaults])
-
   const setDesarrollo = (id: string) => {
     setDesarrolloState(id)
     setUnidad(null)
     setAcabados(false)
-    setDescuentos(descuentosDefaultEfectivo(reglas, id))
-    setPropuestaIndex(0)
-    setNumMensualidades(null)
-  }
-
-  const setDescuento = (clave: keyof DescuentosPropuestas, valor: number) => {
-    setDescuentos((prev) => ({ ...prev, [clave]: valor }))
   }
 
   const restaurar = (estado: EstadoRestaurar) => {
@@ -122,38 +83,23 @@ export function useCotizacion(reglas: ReglasDesarrollo = SIN_REGLAS): UseCotizac
     setUnidad(estado.unidad)
     setAcabados(estado.acabados)
     setApartado(estado.apartado)
-    const base = descuentosDefaultEfectivo(reglas, estado.desarrollo)
-    const paramsRestaurados = desarrolloEfectivo(reglas, estado.desarrollo)
-    const vigentes = propuestasVigentes(paramsRestaurados)
-    if (estado.descuento !== undefined) {
-      const idx = estado.propuestaIndex ?? 0
-      const clave = vigentes[idx]?.claveDescuento
-      if (clave) base[clave] = estado.descuento
-    }
-    setDescuentos(base)
-    setPropuestaIndex(estado.propuestaIndex ?? 0)
-    setNumMensualidades(estado.numMensualidades ?? null)
+    setNumMensualidades(estado.numMensualidades ?? MENSUALIDADES_DEFAULT)
+    setEscrituracionDiferida(estado.escrituracionDiferida ?? false)
   }
 
   const nueva = () => {
     setUnidad(null)
     setAcabados(false)
-    setApartado(APARTADO_DEFAULT)
-    setEnganchePct(null)
-    setDescuentos(descuentosDefaultEfectivo(reglas, desarrollo))
-    setPropuestaIndex(0)
-    setNumMensualidades(null)
-    setAvisoPropuestaDesactivada(null)
+    setApartado(APARTADO_ESQUEMA_DEFAULT)
+    setNumMensualidades(MENSUALIDADES_DEFAULT)
+    setEscrituracionDiferida(false)
   }
 
-  const numMesesCalculado = useMemo(
+  const numMeses = useMemo(
     () => (unidad ? resolverNumMensualidades(unidad, params) : null),
     [unidad, params],
   )
 
-  /** Número efectivo de mensualidades: la elegida por el vendedor, o la calculada */
-  const numMeses = numMensualidades ?? numMesesCalculado
-
   const precioLista = useMemo(
     () => (unidad ? obtenerPrecioLista(unidad, acabados) : 0),
     [unidad, acabados],
@@ -163,46 +109,15 @@ export function useCotizacion(reglas: ReglasDesarrollo = SIN_REGLAS): UseCotizac
   // incluso $0; solo se acota a >= 0 como guarda contra capturas raras
   const apartadoEfectivo = Math.max(0, apartado)
 
-  // Enganche personalizado: null = default del Excel; inválido no entra al cálculo
-  const errorEnganche = validarEnganchePct(enganchePct)
-  const engancheEfectivo = errorEnganche === null && enganchePct !== null ? enganchePct / 100 : null
-
-  const propuestas = useMemo(() => {
-    if (!unidad) return []
-    return calcularPropuestas({
-      unidad,
-      acabados,
+  const resultado = useMemo<EsquemaFrasaResultado | null>(() => {
+    if (!unidad || precioLista <= 0) return null
+    return calcularEsquemaFrasa({
+      precio: precioLista,
       apartado: apartadoEfectivo,
-      descuentos,
-      desarrollo,
-      reglas: params,
-      enganchePct: engancheEfectivo,
-      numMeses: numMeses ?? undefined,
+      numMensualidades,
+      escrituracionDiferida,
     })
-  }, [unidad, acabados, apartadoEfectivo, descuentos, desarrollo, params, engancheEfectivo, numMeses])
-
-  // Propuesta elegida: si el índice se sale de la lista vigente (p. ej. el admin
-  // desactivó una propuesta) se cae a la primera y, si la que estaba elegida ya
-  // no existe, se avisa con claridad.
-  const propuestaActiva = propuestas[Math.min(propuestaIndex, Math.max(propuestas.length - 1, 0))]
-  const tipoPrevio = useRef<{ tipo: string; titulo: string } | null>(null)
-
-  useEffect(() => {
-    const previo = tipoPrevio.current
-    const vigentes = propuestasVigentes(params)
-    if (previo !== null && !vigentes.some((p) => p.tipo === previo.tipo)) {
-      const sustituto = propuestas[0]?.titulo ?? 'otra propuesta'
-      setAvisoPropuestaDesactivada(
-        `El administrador desactivó la propuesta ${previo.titulo} para ${params.nombre}. Se seleccionó ${sustituto}; elige otra si lo prefieres.`,
-      )
-      setPropuestaIndex(0)
-    } else if (propuestaIndex >= propuestas.length) {
-      setPropuestaIndex(0)
-    }
-    tipoPrevio.current = propuestaActiva
-      ? { tipo: propuestaActiva.tipo, titulo: propuestaActiva.titulo }
-      : null
-  }, [params, propuestas, propuestaActiva, propuestaIndex])
+  }, [unidad, precioLista, apartadoEfectivo, numMensualidades, escrituracionDiferida])
 
   return {
     desarrollo,
@@ -215,19 +130,13 @@ export function useCotizacion(reglas: ReglasDesarrollo = SIN_REGLAS): UseCotizac
     apartado,
     setApartado,
     apartadoEfectivo,
-    enganchePct,
-    setEnganchePct,
-    errorEnganche,
-    descuentos,
-    setDescuento,
-    propuestaIndex,
-    setPropuestaIndex,
-    precioLista,
     numMensualidades,
     setNumMensualidades,
+    escrituracionDiferida,
+    setEscrituracionDiferida,
+    precioLista,
+    resultado,
     numMeses,
-    propuestas,
-    avisoPropuestaDesactivada,
     restaurar,
     nueva,
   }
diff --git a/apps/cotizador/src/lib/compartir.ts b/apps/cotizador/src/lib/compartir.ts
index b0914d4..2fd17c9 100644
--- a/apps/cotizador/src/lib/compartir.ts
+++ b/apps/cotizador/src/lib/compartir.ts
@@ -1,10 +1,11 @@
-import type { PropuestaResultado } from './calculations'
+import type { EsquemaFrasaResultado } from './esquema-frasa'
 import { formatoMoneda, formatoFechaLarga } from './formatters'
 
 export interface DatosCompartir {
   unidadCodigo: string
   desarrolloNombre: string
-  propuesta: PropuestaResultado
+  /** Esquema único FRASA 2026 calculado */
+  esquema: EsquemaFrasaResultado
   apartado: number
   vigencia: Date
   /** Folio y URL pública solo existen si la cotización ya se guardó en el API */
@@ -13,8 +14,9 @@ export interface DatosCompartir {
 }
 
 /**
- * Texto resumen de la propuesta, listo para copiar/pegar en WhatsApp.
- * Incluye unidad, desarrollo, propuesta elegida, montos y vigencia.
+ * Texto resumen del esquema FRASA 2026, listo para copiar/pegar en WhatsApp.
+ * Incluye unidad, desarrollo, línea de tiempo (hoy / firma / mensualidades)
+ * y vigencia.
  */
 export function textoCompartir(d: DatosCompartir): string {
   const lineas: string[] = []
@@ -23,20 +25,14 @@ export function textoCompartir(d: DatosCompartir): string {
   )
   lineas.push(`Desarrollo: ${d.desarrolloNombre}`)
   lineas.push(`Unidad: ${d.unidadCodigo}`)
-  lineas.push(`Propuesta: ${d.propuesta.titulo}`)
-  lineas.push(`Precio final c/desc: ${formatoMoneda(d.propuesta.precioFinal)}`)
-  lineas.push(`Apartado: ${formatoMoneda(d.apartado)}`)
-  lineas.push(`Enganche: ${formatoMoneda(d.propuesta.enganche)}`)
-  if (d.propuesta.notaMensualidades) {
-    lineas.push(`Mensualidades: — (${d.propuesta.notaMensualidades})`)
-  } else if (d.propuesta.mensualidad !== null) {
-    lineas.push(
-      `Mensualidades: ${d.propuesta.numMensualidades} × ${formatoMoneda(d.propuesta.mensualidad)}`,
-    )
-  } else {
-    lineas.push('Mensualidades: N/A')
-  }
-  lineas.push(`Pago final: ${formatoMoneda(d.propuesta.pagoFinal)}`)
+  lineas.push(`Precio de lista: ${formatoMoneda(d.esquema.precio)}`)
+  lineas.push(`Apartado (hoy): ${formatoMoneda(d.apartado)}`)
+  lineas.push(`Pago a la firma: ${formatoMoneda(d.esquema.pagoUnicoFirma)}`)
+  lineas.push(
+    `Mensualidades: ${d.esquema.numMensualidades} × ${formatoMoneda(d.esquema.mensualidad)} (total diferible ${formatoMoneda(d.esquema.baseDiferible)})`,
+  )
+  lineas.push(`Escrituración 5.5%: ${d.esquema.escrituracionDiferida ? 'diferida con el enganche' : `pagada a la firma (${formatoMoneda(d.esquema.escrituracion)})`}`)
+  lineas.push(`Total del esquema: ${formatoMoneda(d.esquema.totalPagado)}`)
   lineas.push(`Vigencia: hasta el ${formatoFechaLarga(d.vigencia)}`)
   if (d.urlPublica) lineas.push(`Consulta: ${d.urlPublica}`)
   return lineas.join('\n')
diff --git a/apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.test.ts b/apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.test.ts
new file mode 100644
index 0000000..a4d007c
--- /dev/null
+++ b/apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.test.ts
@@ -0,0 +1,81 @@
+import { describe, expect, it } from 'vitest'
+import {
+  calcularEsquemaFrasa,
+  validarEsquemaInput,
+  PCT_ENGANCHE_FIRMA,
+  PCT_ENGANCHE,
+  PCT_ESCRITURACION,
+} from './esquema-frasa'
+
+/** Caso dorado del cliente (28 sep 2026): casa de $1,000,000 */
+const CASO = { precio: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 14 }
+
+describe('calcularEsquemaFrasa — caso dorado $1,000,000 / apartado $15,000', () => {
+  it('escrituración de contado: firma $65,000 y mensualidades de $75,000/14', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ ...CASO, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.engancheFirmaTotal).toBe(25000) // 2.5%
+    expect(r.saldoFirma).toBe(10000) // 25,000 − 15,000 apartado acreditado
+    expect(r.excedenteApartado).toBe(0)
+    expect(r.enganche).toBe(75000) // 7.5%
+    expect(r.escrituracion).toBe(55000) // 5.5%
+    expect(r.pagoUnicoFirma).toBe(65000) // 10,000 + 55,000
+    expect(r.baseDiferible).toBe(75000)
+    expect(r.mensualidad).toBeCloseTo(75000 / 14, 2) // 5,357.14
+    expect(r.totalPagado).toBeCloseTo(1000000 * (PCT_ENGANCHE_FIRMA + PCT_ENGANCHE + PCT_ESCRITURACION) + 0, 2)
+  })
+
+  it('escrituración diferida: firma $10,000 y mensualidades de $130,000/14', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ ...CASO, escrituracionDiferida: true })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(10000)
+    expect(r.pagoUnicoFirma).toBe(10000)
+    expect(r.baseDiferible).toBe(130000) // 75,000 + 55,000
+    expect(r.mensualidad).toBeCloseTo(130000 / 14, 2) // 9,285.71
+  })
+
+  it('el total siempre cuadra: apartado + firma + diferible', () => {
+    for (const dif of [false, true]) {
+      const r = calcularEsquemaFrasa({ ...CASO, escrituracionDiferida: dif })
+      expect(r.apartado + r.pagoUnicoFirma + r.baseDiferible).toBeCloseTo(r.totalPagado, 6)
+      // y equivale al 15.5% del precio (2.5 + 7.5 + 5.5) salvo excedentes
+      expect(r.totalPagado).toBeCloseTo(155000, 2)
+    }
+  })
+})
+
+describe('calcularEsquemaFrasa — apartado vs enganche de firma', () => {
+  it('apartado exactamente el 2.5%: saldo a firma 0', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ precio: 1000000, apartado: 25000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(0)
+    expect(r.excedenteApartado).toBe(0)
+    expect(r.enganche).toBe(75000)
+  })
+
+  it('apartado mayor al 2.5%: el excedente se acredita al enganche', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ precio: 1000000, apartado: 30000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(0)
+    expect(r.excedenteApartado).toBe(5000)
+    expect(r.enganche).toBe(70000) // 75,000 − 5,000
+    expect(r.totalPagado).toBeCloseTo(155000, 2) // no se cobra dos veces: 30k + 70k + 55k
+  })
+
+  it('apartado mínimo (sin mínimo fijo): $1 aparta igual', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ precio: 1000000, apartado: 1, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })
+    expect(r.saldoFirma).toBe(24999)
+  })
+})
+
+describe('calcularEsquemaFrasa — mensualidades', () => {
+  it('N=1: todo el diferible en una sola mensualidad', () => {
+    const r = calcularEsquemaFrasa({ precio: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 1, escrituracionDiferida: true })
+    expect(r.mensualidad).toBe(130000)
+  })
+
+  it('validación: rechaza entradas inválidas', () => {
+    expect(validarEsquemaInput({ precio: 0, apartado: 0, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })).toMatch(/precio/i)
+    expect(validarEsquemaInput({ precio: 1000000, apartado: -5, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })).toMatch(/apartado/i)
+    expect(validarEsquemaInput({ precio: 1000000, apartado: 2000000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })).toMatch(/superar/i)
+    expect(validarEsquemaInput({ precio: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 0, escrituracionDiferida: false })).toMatch(/mensualidad/i)
+    expect(validarEsquemaInput({ precio: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 14.5, escrituracionDiferida: false })).toMatch(/entero/i)
+    expect(validarEsquemaInput({ precio: 1000000, apartado: 15000, numMensualidades: 14, escrituracionDiferida: false })).toBeNull()
+  })
+})
diff --git a/apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.ts b/apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.ts
new file mode 100644
index 0000000..9b2d7f3
--- /dev/null
+++ b/apps/cotizador/src/lib/esquema-frasa.ts
@@ -0,0 +1,100 @@
+/**
+ * Esquema de cotización FRASA 2026 (flujo único, aprobado por el cliente):
+ *
+ *   1. APARTADO: cantidad libre (sin mínimo), aparta la unidad. Hoy.
+ *   2. ENGANCHE DE FIRMA: 2.5% del precio. El apartado se acredita DENTRO de
+ *      este concepto → lo que se paga a la firma es el saldo restante
+ *      (si el apartado supera el 2.5%, el excedente pasa al enganche).
+ *   3. ENGANCHE: 7.5% del precio, diferible en N mensualidades (N a elección
+ *      del vendedor).
+ *   4. GASTOS DE ESCRITURACIÓN: 5.5% del precio. El cliente los salda en un
+ *      pago a la firma O los difiere junto con el enganche.
+ *
+ * Módulo puro (sin UI, sin API) para probarlo a fondo. Porcentajes globales
+ * para todos los desarrollos (confirmado por el cliente el 28 sep 2026).
+ */
+
+export const PCT_ENGANCHE_FIRMA = 0.025
+export const PCT_ENGANCHE = 0.075
+export const PCT_ESCRITURACION = 0.055
+
+export const MENSUALIDADES_DEFAULT = 14
+export const MENSUALIDADES_MIN = 1
+export const MENSUALIDADES_MAX = 36
+
+export interface EsquemaFrasaInput {
+  /** Precio de la unidad (ya resuelto acabados/precio único) */
+  precio: number
+  /** Apartado: cantidad libre (>= 0) */
+  apartado: number
+  /** Número de mensualidades del diferimiento (elección del vendedor) */
+  numMensualidades: number
+  /** true = la escrituración se difiere con el enganche; false = se paga a la firma */
+  escrituracionDiferida: boolean
+}
+
+export interface EsquemaFrasaResultado {
+  precio: number
+  apartado: number
+  /** 2.5% del precio (concepto completo) */
+  engancheFirmaTotal: number
+  /** Lo que se paga a la firma por el enganche de firma (>= 0) */
+  saldoFirma: number
+  /** Apartado que excedió el 2.5% y se acredita al enganche (>= 0) */
+  excedenteApartado: number
+  /** Enganche del 7.5%, neto del excedente del apartado */
+  enganche: number
+  escrituracion: number
+  escrituracionDiferida: boolean
+  /** Todo lo que se liquida a la firma: saldoFirma + escrituración si no se difiere */
+  pagoUnicoFirma: number
+  /** Lo que entra al diferimiento: enganche (+ escrituración si se difiere) */
+  baseDiferible: number
+  numMensualidades: number
+  mensualidad: number
+  /** apartado + firma + diferible — debe cuadrar con el precio saldado */
+  totalPagado: number
+}
+
+/** Error de validación de entrada; null si es válida */
+export function validarEsquemaInput(input: EsquemaFrasaInput): string | null {
+  if (!Number.isFinite(input.precio) || input.precio <= 0) return 'El precio debe ser mayor a cero'
+  if (!Number.isFinite(input.apartado) || input.apartado < 0) return 'El apartado no puede ser negativo'
+  if (input.apartado > input.precio) return 'El apartado no puede superar el precio de la propiedad'
+  if (!Number.isInteger(input.numMensualidades)) return 'Las mensualidades deben ser un número entero'
+  if (input.numMensualidades < MENSUALIDADES_MIN) return `Mínimo ${MENSUALIDADES_MIN} mensualidad`
+  if (input.numMensualidades > MENSUALIDADES_MAX) return `Máximo ${MENSUALIDADES_MAX} mensualidades`
+  return null
+}
+
+export function calcularEsquemaFrasa(input: EsquemaFrasaInput): EsquemaFrasaResultado {
+  const error = validarEsquemaInput(input)
+  if (error) throw new Error(error)
+
+  const { precio, apartado, numMensualidades, escrituracionDiferida } = input
+  const engancheFirmaTotal = precio * PCT_ENGANCHE_FIRMA
+  const saldoFirma = Math.max(0, engancheFirmaTotal - apartado)
+  const excedenteApartado = Math.max(0, apartado - engancheFirmaTotal)
+  const enganche = precio * PCT_ENGANCHE - excedenteApartado
+  const escrituracion = precio * PCT_ESCRITURACION
+  const pagoUnicoFirma = saldoFirma + (escrituracionDiferida ? 0 : escrituracion)
+  const baseDiferible = enganche + (escrituracionDiferida ? escrituracion : 0)
+  const mensualidad = baseDiferible / numMensualidades
+  const totalPagado = apartado + pagoUnicoFirma + baseDiferible
+
+  return {
+    precio,
+    apartado,
+    engancheFirmaTotal,
+    saldoFirma,
+    excedenteApartado,
+    enganche,
+    escrituracion,
+    escrituracionDiferida,
+    pagoUnicoFirma,
+    baseDiferible,
+    numMensualidades,
+    mensualidad,
+    totalPagado,
+  }
+}
diff --git a/apps/cotizador/src/lib/herramientas.test.ts b/apps/cotizador/src/lib/herramientas.test.ts
index c338d8c..e1f6ee4 100644
--- a/apps/cotizador/src/lib/herramientas.test.ts
+++ b/apps/cotizador/src/lib/herramientas.test.ts
@@ -2,7 +2,8 @@ import { describe, expect, it } from 'vitest'
 import { folioCotizacion } from './folio'
 import { textoCompartir, telefonoWhatsApp, urlWhatsApp } from './compartir'
 import { compararUnidades } from './comparadorUnidades'
-import { APARTADO_DEFAULT, calcularPropuestas, DESCUENTOS_DEFAULT, totalPagado } from './calculations'
+import { calcularEsquemaFrasa } from './esquema-frasa'
+import { APARTADO_DEFAULT, totalPagado } from './calculations'
 import { UNIDADES_SEED } from '../data/unidades'
 import { UNIDADES_ATELIER } from '../data/unidades-atelier'
 import { DESARROLLOS } from '../data/desarrollos'
@@ -16,30 +17,31 @@ describe('folioCotizacion', () => {
 })
 
 describe('textoCompartir', () => {
-  const propuesta = calcularPropuestas({
-    unidad: UNIDADES_SEED[0],
-    acabados: true,
-    apartado: APARTADO_DEFAULT,
-    descuentos: { ...DESCUENTOS_DEFAULT },
-    numMeses: 14,
-  })[0]
+  // Caso dorado del cliente: $1,000,000, apartado $15,000, N=14
+  const esquema = calcularEsquemaFrasa({
+    precio: 1000000,
+    apartado: 15000,
+    numMensualidades: 14,
+    escrituracionDiferida: false,
+  })
 
   const base = {
     unidadCodigo: 'U-101',
     desarrolloNombre: 'Diagonal',
-    propuesta,
-    apartado: APARTADO_DEFAULT,
+    esquema,
+    apartado: 15000,
     vigencia: new Date('2026-08-31T00:00:00'),
   }
 
-  it('incluye unidad, desarrollo, propuesta, montos y vigencia', () => {
+  it('incluye unidad, desarrollo, línea de tiempo del esquema y vigencia', () => {
     const texto = textoCompartir({ ...base, folio: 'COT-3F8A1B', urlPublica: 'https://x/api/cotizaciones/1/publico' })
     expect(texto).toContain('Cotización COT-3F8A1B')
     expect(texto).toContain('Desarrollo: Diagonal')
     expect(texto).toContain('Unidad: U-101')
-    expect(texto).toContain(`Propuesta: ${propuesta.titulo}`)
-    expect(texto).toContain(`Enganche: ${formatoMoneda(propuesta.enganche)}`)
-    expect(texto).toContain(`Pago final: ${formatoMoneda(propuesta.pagoFinal)}`)
+    expect(texto).toContain(`Apartado (hoy): ${formatoMoneda(15000)}`)
+    expect(texto).toContain(`Pago a la firma: ${formatoMoneda(65000)}`)
+    expect(texto).toContain(`Mensualidades: 14 × ${formatoMoneda(75000 / 14)}`)
+    expect(texto).toContain(`Total del esquema: ${formatoMoneda(155000)}`)
     expect(texto).toContain('Vigencia: hasta el 31 de agosto de 2026')
     expect(texto).toContain('Consulta: https://x/api/cotizaciones/1/publico')
   })
@@ -50,15 +52,16 @@ describe('textoCompartir', () => {
     expect(texto).not.toContain('Consulta:')
   })
 
-  it('contado (mensualidad null) muestra Mensualidades: N/A', () => {
-    const contado = calcularPropuestas({
-      unidad: UNIDADES_SEED[0],
-      acabados: true,
-      apartado: APARTADO_DEFAULT,
-      descuentos: { ...DESCUENTOS_DEFAULT },
-      numMeses: 14,
-    }).find((p) => p.tipo === 'CONTADO')!
-    expect(textoCompartir({ ...base, propuesta: contado })).toContain('Mensualidades: N/A')
+  it('escrituración diferida: lo dice en el texto', () => {
+    const diferido = calcularEsquemaFrasa({
+      precio: 1000000,
+      apartado: 15000,
+      numMensualidades: 14,
+      escrituracionDiferida: true,
+    })
+    const texto = textoCompartir({ ...base, esquema: diferido })
+    expect(texto).toContain('Escrituración 5.5%: diferida con el enganche')
+    expect(texto).toContain(`Pago a la firma: ${formatoMoneda(10000)}`)
   })
 })
 
diff --git a/apps/cotizador/src/lib/pdf.test.ts b/apps/cotizador/src/lib/pdf.test.ts
index 8de4cac..5e13a7e 100644
--- a/apps/cotizador/src/lib/pdf.test.ts
+++ b/apps/cotizador/src/lib/pdf.test.ts
@@ -1,26 +1,27 @@
 import { describe, it, expect } from 'vitest'
 import { crearDocumentoPdf, textoCuotaMantenimiento } from './pdf'
-import { calcularPropuestas, APARTADO_DEFAULT, DESCUENTOS_DEFAULT } from './calculations'
+import { calcularEsquemaFrasa } from './esquema-frasa'
 import { UNIDADES_SEED } from '../data/unidades'
 import { DESARROLLOS, LISTA_DESARROLLOS } from '../data/desarrollos'
 import { formatoMoneda } from './formatters'
 
+/** Esquema único FRASA 2026: caso dorado $1,000,000 / apartado $15,000 / N=14 */
+const esquemaDorado = calcularEsquemaFrasa({
+  precio: 1000000,
+  apartado: 15000,
+  numMensualidades: 14,
+  escrituracionDiferida: false,
+})
+
 describe('crearDocumentoPdf', () => {
   it('construye el documento ANEXO A sin errores y con el nombre correcto', () => {
     const unidad = UNIDADES_SEED[0]
-    const propuestas = calcularPropuestas({
-      unidad,
-      acabados: true,
-      apartado: APARTADO_DEFAULT,
-      descuentos: { ...DESCUENTOS_DEFAULT },
-      numMeses: 14,
-    })
     const { doc, nombreArchivo } = crearDocumentoPdf({
       unidad,
       acabados: true,
-      apartado: APARTADO_DEFAULT,
+      apartado: 15000,
       precioLista: unidad.precioConAcabados,
-      propuestas,
+      esquema: { ...esquemaDorado, precio: unidad.precioConAcabados },
       cliente: { nombre: 'Juan Pérez' },
     })
     expect(nombreArchivo).toMatch(/^cotizacion_U-101_\d{4}-\d{2}-\d{2}\.pdf$/)
@@ -30,24 +31,38 @@ describe('crearDocumentoPdf', () => {
     expect(texto.length).toBeGreaterThan(0)
   })
 
-  it('imprime folio, vigencia y QR cuando la cotización ya está guardada', () => {
+  it('imprime la línea de tiempo del esquema (hoy / firma / mensualidades)', () => {
     const unidad = UNIDADES_SEED[0]
-    const propuestas = calcularPropuestas({
+    const { doc } = crearDocumentoPdf({
       unidad,
       acabados: true,
-      apartado: APARTADO_DEFAULT,
-      descuentos: { ...DESCUENTOS_DEFAULT },
-      numMeses: 14,
+      apartado: 15000,
+      precioLista: unidad.precioConAcabados,
+      esquema: esquemaDorado,
+      cliente: { nombre: 'Juan Pérez' },
     })
+    const pdf = new TextDecoder('latin1').decode(doc.output('arraybuffer'))
+    expect(pdf).toContain('ESQUEMA FRASA 2026')
+    // jspdf escapa los paréntesis en el stream: se valida el texto sin ellos
+    expect(pdf).toContain('APARTADO')
+    expect(pdf).toContain('ENGANCHE DE FIRMA')
+    expect(pdf).toContain('GASTOS DE ESCRITURACIÓN')
+    expect(pdf).toContain(formatoMoneda(esquemaDorado.pagoUnicoFirma))
+    expect(pdf).toContain('14 × ')
+    expect(pdf).toContain(formatoMoneda(esquemaDorado.totalPagado))
+  })
+
+  it('imprime folio, vigencia y QR cuando la cotización ya está guardada', () => {
+    const unidad = UNIDADES_SEED[0]
     // PNG 1x1 válido; en la app lo genera la librería qrcode
     const png1x1 =
       'data:image/png;base64,iVBORw0KGgoAAAANSUhEUgAAAAEAAAABCAYAAAAfFcSJAAAADUlEQVR42mNk+M9QDwADhgGAWjR9awAAAABJRU5ErkJggg=='
     const { doc } = crearDocumentoPdf({
       unidad,
       acabados: true,
-      apartado: APARTADO_DEFAULT,
+      apartado: 15000,
       precioLista: unidad.precioConAcabados,
-      propuestas,
+      esquema: esquemaDorado,
       cliente: { nombre: 'Juan Pérez' },
       folio: 'COT-3F8A1B',
       qrDataUrl: png1x1,
@@ -58,19 +73,12 @@ describe('crearDocumentoPdf', () => {
 
   it('imprime el folio local CTE-LOCAL-* cuando el servidor no respondió', () => {
     const unidad = UNIDADES_SEED[0]
-    const propuestas = calcularPropuestas({
-      unidad,
-      acabados: true,
-      apartado: APARTADO_DEFAULT,
-      descuentos: { ...DESCUENTOS_DEFAULT },
-      numMeses: 14,
-    })
     const { doc } = crearDocumentoPdf({
       unidad,
       acabados: true,
-      apartado: APARTADO_DEFAULT,
+      apartado: 15000,
       precioLista: unidad.precioConAcabados,
-      propuestas,
+      esquema: esquemaDorado,
       cliente: { nombre: 'Juan Pérez' },
       folio: 'CTE-LOCAL-1757568000000',
     })
diff --git a/apps/cotizador/src/lib/pdf.ts b/apps/cotizador/src/lib/pdf.ts
index a1c56e2..b8177da 100644
--- a/apps/cotizador/src/lib/pdf.ts
+++ b/apps/cotizador/src/lib/pdf.ts
@@ -1,7 +1,8 @@
 import { jsPDF } from 'jspdf'
 import autoTable from 'jspdf-autotable'
 import type { Unidad, Cliente, ParametrosDesarrollo } from '../types'
-import type { PropuestaResultado } from './calculations'
+import type { EsquemaFrasaResultado } from './esquema-frasa'
+import { PCT_ENGANCHE, PCT_ENGANCHE_FIRMA, PCT_ESCRITURACION } from './esquema-frasa'
 import { formatoMoneda, formatoPorcentaje, formatoFechaLarga, fechaISOHoy } from './formatters'
 import { DESARROLLOS, DESARROLLO_DEFAULT } from '../data/desarrollos'
 
@@ -10,8 +11,8 @@ export interface PdfInput {
   acabados: boolean
   apartado: number
   precioLista: number
-  /** Propuestas a imprimir; desde la app llega SOLO la propuesta elegida */
-  propuestas: PropuestaResultado[]
+  /** Esquema único FRASA 2026 a imprimir */
+  esquema: EsquemaFrasaResultado
   cliente: Cliente
   /** Parámetros del desarrollo; por defecto DIAGONAL */
   desarrollo?: ParametrosDesarrollo
@@ -30,7 +31,7 @@ export const textoCuotaMantenimiento = (cuota: number | null): string =>
   cuota === null ? 'PENDIENTE' : formatoMoneda(cuota)
 
 const DISCLAIMER =
-  'ESTA COTIZACION NO INCLUYE GASTOS DE ESCRITURACION. LOS VALORES ANTERIORES SON EN PESOS, MERAMENTE INFORMATIVOS, POR LO QUE ESTE DOCUMENTO NO CONSTITUYE PREAPROBACIÓN Y POR LO TANTO NO COMPROMETE AL DESARROLLADOR.\n\nMONTOS, PORCENTAJES Y PRECIOS EN LA PRESENTE COTIZACIÓN PUEDEN CAMBIAR SIN PREVIO AVISO.\n\nEL MONTO TOTAL DE ENGANCHE INCLUYE LA DEDUCCIÓN DEL MONTO DE APARTADO.\n\nLA PRESENTE COTIZACIÓN TIENE UNA VIGENCIA DE 3 DÍAS NATURALES A PARTIR DE LA FECHA DE EMISIÓN, PARA CONGELAR EL PRECIO DE VENTA ES NECESARIO REALIZAR EL PAGO DE SU APARTADO COMPLETO Y TENDRÁ 7 DÍAS PARA FORMALIZAR Y NO PERDER LA UBICACIÓN.'
+  'ESTA COTIZACION INCLUYE LOS GASTOS DE ESCRITURACION (5.5% DEL PRECIO), PAGADEROS A LA FIRMA O DIFERIDOS CON EL ENGANCHE SEGUN LO INDICADO. LOS VALORES ANTERIORES SON EN PESOS, MERAMENTE INFORMATIVOS, POR LO QUE ESTE DOCUMENTO NO CONSTITUYE PREAPROBACIÓN Y POR LO TANTO NO COMPROMETE AL DESARROLLADOR.\n\nMONTOS, PORCENTAJES Y PRECIOS EN LA PRESENTE COTIZACIÓN PUEDEN CAMBIAR SIN PREVIO AVISO.\n\nEL ENGANCHE DE FIRMA (2.5%) INCLUYE LA DEDUCCIÓN DEL MONTO DE APARTADO; SI EL APARTADO LO EXCEDE, EL EXCEDENTE SE ACREDITA AL ENGANCHE.\n\nLA PRESENTE COTIZACIÓN TIENE UNA VIGENCIA DE 3 DÍAS NATURALES A PARTIR DE LA FECHA DE EMISIÓN, PARA CONGELAR EL PRECIO DE VENTA ES NECESARIO REALIZAR EL PAGO DE SU APARTADO COMPLETO Y TENDRÁ 7 DÍAS PARA FORMALIZAR Y NO PERDER LA UBICACIÓN.'
 
 const CUENTA_DEPOSITO =
   'PARA CUENTAS EN MEXICO:\nTITULAR: FRASA DESARROLLOS, S.A.P.I. DE C.V.\n\nBBVA BANCOMER PAGO SOLO EN PESOS\nCUENTA: 0111525921 CLABE: 012028001115259210\n\nBBVA BANCOMER PAGO SOLO EN DOLARES\nCUENTA: 0111571737 CLABE: 012028001115717370\n\nPARA RECIBIR TRANSFERENCIAS DESDE EL EXTRANJERO:\nBANCO DEL BENEFICIARIO: BBVA Bancomer.\nSWIFT/BIC CODE: BCMRMXMMXXX\nBENEFICIARIO: FRASA DESARROLLOS, S.A.P.I. DE C.V.\nCUENTA: 01111571737\n(CLABE 18 DÍGITOS): 012 028 001 115 717 370\nSOLO PAGO EN DOLARES'
@@ -50,7 +51,7 @@ export interface DocumentoPdf {
 }
 
 /** Construye el documento PDF "ANEXO A" (sin descargarlo) */
-export function crearDocumentoPdf({ unidad, acabados, apartado, precioLista, propuestas, cliente, desarrollo, folio, qrDataUrl, vigencia }: PdfInput): DocumentoPdf {
+export function crearDocumentoPdf({ unidad, acabados, apartado, precioLista, esquema, cliente, desarrollo, folio, qrDataUrl, vigencia }: PdfInput): DocumentoPdf {
   const params = desarrollo ?? DESARROLLOS[DESARROLLO_DEFAULT]
   const doc = new jsPDF()
   const hoy = new Date()
@@ -128,51 +129,55 @@ export function crearDocumentoPdf({ unidad, acabados, apartado, precioLista, pro
   })
   y = finalY(doc) + 8
 
-  // 3. Propuesta general — una tabla por propuesta
+  // 3. Esquema único FRASA 2026 — una sola tabla con la línea de tiempo
   doc.setFontSize(12)
   doc.setFont('helvetica', 'bold')
-  doc.text('PROPUESTA GENERAL', MARGEN, y)
+  doc.text('PROPUESTA GENERAL — ESQUEMA FRASA 2026', MARGEN, y)
   y += 4
 
-  propuestas.forEach((p, i) => {
-    const mensualidades = p.notaMensualidades
-      ? { pagos: `— (${p.notaMensualidades})`, total: '—' }
-      : p.mensualidad !== null && p.mensualidadesTotal !== null
-        ? {
-            pagos: `${p.numMensualidades} × ${formatoMoneda(p.mensualidad)}`,
-            total: formatoMoneda(p.mensualidadesTotal),
-          }
-        : { pagos: 'N/A', total: 'N/A' }
-
-    // Con una sola propuesta (la elegida por el vendedor) no se numera
-    const encabezado =
-      propuestas.length === 1
-        ? `PROPUESTA COMERCIAL — ${p.titulo.toUpperCase()}`
-        : `PROPUESTA COMERCIAL #${i + 1} — ${p.titulo.toUpperCase()}`
-
-    autoTable(doc, {
-      startY: y,
-      margin: { left: MARGEN, right: MARGEN },
-      styles: { fontSize: 8 },
-      headStyles: { fillColor: [37, 99, 235] },
-      head: [[encabezado, '%', 'PAGOS MENSUALES', 'TOTAL']],
-      body: [
-        ['DESCUENTO', formatoPorcentaje(p.descuento), '', ''],
-        ['MONTO DE DESCUENTO', '', '', formatoMoneda(p.montoDescuento)],
-        ['PRECIO FINAL C/DESC', '', '', formatoMoneda(p.precioFinal)],
-        ['ENGANCHE', '', '', formatoMoneda(p.enganche)],
-        ['MENSUALIDADES', '', mensualidades.pagos, mensualidades.total],
-        ['PAGO FINAL', '', '', formatoMoneda(p.pagoFinal)],
+  autoTable(doc, {
+    startY: y,
+    margin: { left: MARGEN, right: MARGEN },
+    styles: { fontSize: 8 },
+    headStyles: { fillColor: [37, 99, 235] },
+    head: [['CONCEPTO', '%', 'PAGOS MENSUALES', 'TOTAL']],
+    body: [
+      ['APARTADO (HOY)', '', '', formatoMoneda(apartado)],
+      [
+        `ENGANCHE DE FIRMA (${formatoPorcentaje(PCT_ENGANCHE_FIRMA)})`,
+        formatoPorcentaje(PCT_ENGANCHE_FIRMA),
+        '',
+        formatoMoneda(esquema.engancheFirmaTotal),
       ],
-    })
-    y = finalY(doc) + 6
-
-    // Salto de página antes de la siguiente tabla si no cabe
-    if (y > 240 && i < propuestas.length - 1) {
-      doc.addPage()
-      y = MARGEN
-    }
+      [
+        `SALDO A LA FIRMA (firma − apartado${esquema.excedenteApartado > 0 ? ' + excedente al enganche' : ''})`,
+        '',
+        '',
+        formatoMoneda(esquema.saldoFirma),
+      ],
+      [
+        `GASTOS DE ESCRITURACIÓN (${formatoPorcentaje(PCT_ESCRITURACION)}) — ${esquema.escrituracionDiferida ? 'DIFERIDOS CON EL ENGANCHE' : 'PAGADOS A LA FIRMA'}`,
+        formatoPorcentaje(PCT_ESCRITURACION),
+        '',
+        formatoMoneda(esquema.escrituracion),
+      ],
+      ['PAGO A LA FIRMA', '', '', formatoMoneda(esquema.pagoUnicoFirma)],
+      [
+        `ENGANCHE (${formatoPorcentaje(PCT_ENGANCHE)}) DIFERIBLE`,
+        formatoPorcentaje(PCT_ENGANCHE),
+        '',
+        formatoMoneda(esquema.enganche),
+      ],
+      [
+        'MENSUALIDADES',
+        '',
+        `${esquema.numMensualidades} × ${formatoMoneda(esquema.mensualidad)}`,
+        formatoMoneda(esquema.baseDiferible),
+      ],
+      ['TOTAL DEL ESQUEMA', '', '', formatoMoneda(esquema.totalPagado)],
+    ],
   })
+  y = finalY(doc) + 6
   y += 2
 
   // 4. ¿Qué sigue?
diff --git a/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.reglas.test.tsx b/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.reglas.test.tsx
index 0230ddd..ccdf5be 100644
--- a/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.reglas.test.tsx
+++ b/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.reglas.test.tsx
@@ -9,7 +9,8 @@ import { INVENTARIO_SEED } from '../data/unidades'
 /**
  * Reglas configurables por el admin en la página del cotizador:
  * - un desarrollo con activoEnCotizador: false no se ofrece
- * - una propuesta desactivada no se muestra ni se puede elegir
+ * - una propuesta desactivada ya NO afecta: el esquema único FRASA 2026 no
+ *   usa las 4 propuestas (sigue cotizando igual)
  */
 
 const unidadDiagonal = INVENTARIO_SEED.find((u) => u.desarrollo === 'DIAGONAL')!
@@ -60,7 +61,7 @@ afterEach(() => {
 })
 
 describe('CotizadorPage con reglas del admin', () => {
-  it('no ofrece el desarrollo desactivado ni la propuesta desactivada', async () => {
+  it('no ofrece el desarrollo desactivado; una propuesta desactivada ya no bloquea el esquema', async () => {
     render(
       <MemoryRouter>
         <CotizadorPage />
@@ -74,16 +75,18 @@ describe('CotizadorPage con reglas del admin', () => {
     expect(screen.getByRole('button', { name: /Diagonal/ })).toBeTruthy()
     expect(screen.getByRole('button', { name: /Senda/ })).toBeTruthy()
 
-    // Cargar las 4 propuestas de DIAGONAL: solo las 3 vigentes
+    // Cargar la unidad de DIAGONAL (con la propuesta Contado desactivada por
+    // el admin): el esquema único se calcula igual, sin propuestas
     fireEvent.focus(inputUnidad)
     fireEvent.change(inputUnidad, { target: { value: unidadDiagonal.codigo } })
     fireEvent.mouseDown(screen.getByRole('option', { name: new RegExp(unidadDiagonal.codigo) }))
 
     await waitFor(() => {
-      expect(screen.getByText('Crédito Bancario')).toBeTruthy()
+      expect(screen.getByText('Esquema FRASA 2026 — conceptos')).toBeTruthy()
     })
-    expect(screen.getByText('Crédito Infonavit-Cofinavit')).toBeTruthy()
-    expect(screen.getByText('Semi Contado')).toBeTruthy()
-    expect(screen.queryByText('Contado')).toBeNull()
+    // La línea de tiempo del esquema (Hoy / A la firma / Después)
+    expect(screen.getByText('Hoy')).toBeTruthy()
+    expect(screen.getByText('A la firma')).toBeTruthy()
+    expect(screen.getByText('Después')).toBeTruthy()
   })
 })
diff --git a/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.smoke.test.tsx b/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.smoke.test.tsx
index 0602eff..d926928 100644
--- a/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.smoke.test.tsx
+++ b/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.smoke.test.tsx
@@ -6,9 +6,9 @@ import CotizadorPage from './CotizadorPage'
 import { INVENTARIO_SEED } from '../data/unidades'
 
 /**
- * Smoke del cierre de la cotización:
- * - barra sticky con propuesta elegida + Compartir/Guardar/Generar PDF
- * - preselección por defecto de la propuesta de menor total
+ * Smoke del cierre de la cotización con el esquema único FRASA 2026:
+ * - barra sticky con resumen del esquema + Compartir/Guardar/Generar PDF
+ * - panel único (línea de tiempo Hoy → Firma → Mensualidades)
  * - sin servidor: la cotización se guarda localmente con folio CTE-LOCAL-*
  */
 const unidad = INVENTARIO_SEED.find((u) => u.status === 'DISPONIBLE' && u.desarrollo === 'DIAGONAL')!
@@ -35,7 +35,7 @@ afterEach(() => {
 })
 
 describe('CotizadorPage — barra sticky y guardado local', () => {
-  it('preselecciona la propuesta más barata y guarda local con folio CTE-LOCAL cuando el API no responde', async () => {
+  it('muestra el esquema único y guarda local con folio CTE-LOCAL cuando el API no responde', async () => {
     const fetchMock = vi.fn((input: RequestInfo | URL, init?: RequestInit) => {
       const url = String(input)
       const metodo = init?.method ?? 'GET'
@@ -58,7 +58,7 @@ describe('CotizadorPage — barra sticky y guardado local', () => {
     expect(await screen.findByRole('button', { name: 'Generar PDF' })).toBeTruthy()
     expect(screen.getByRole('button', { name: 'Guardar' })).toBeTruthy()
     expect(screen.getByRole('button', { name: 'Compartir' })).toBeTruthy()
-    expect(screen.getByText(/Selecciona una unidad para elegir propuesta/)).toBeTruthy()
+    expect(screen.getByText(/Selecciona una unidad para ver el esquema de cotización\./)).toBeTruthy()
 
     // Elegir una unidad del inventario
     const inputUnidad = screen.getByLabelText('Unidad') as HTMLInputElement
@@ -66,12 +66,11 @@ describe('CotizadorPage — barra sticky y guardado local', () => {
     fireEvent.change(inputUnidad, { target: { value: unidad.codigo } })
     fireEvent.mouseDown(screen.getByRole('option', { name: new RegExp(unidad.codigo) }))
 
-    // Preselección por defecto: la propuesta de menor total pagado
-    const selectPropuesta = (await screen.findByLabelText(
-      'Cambiar propuesta elegida',
-    )) as HTMLSelectElement
-    await waitFor(() => expect(selectPropuesta.value).toBe('2')) // Contado es la más barata
-    expect(screen.getByText(/Propuesta elegida: #3/)).toBeTruthy()
+    // Panel único del esquema: línea de tiempo y conceptos
+    expect(await screen.findByText('Esquema FRASA 2026 — conceptos')).toBeTruthy()
+    expect(screen.getByText('Hoy')).toBeTruthy()
+    expect(screen.getByText('A la firma')).toBeTruthy()
+    expect(screen.getByRole('option', { name: '14 mensualidades' })).toBeTruthy()
 
     // Guardar con el servidor caído → folio local persistido en el dispositivo
     fireEvent.change(screen.getByLabelText(/Nombre del cliente/), {
@@ -82,10 +81,20 @@ describe('CotizadorPage — barra sticky y guardado local', () => {
     await waitFor(() => {
       const locales = JSON.parse(
         almacenamiento.get('frasa-cotizador:cotizaciones-locales') ?? '[]',
-      ) as { folio?: string; clienteNombre?: string }[]
+      ) as {
+        folio?: string
+        clienteNombre?: string
+        esquema?: string
+        tipoPropuesta?: string
+        saldoFirma?: number | null
+      }[]
       expect(locales).toHaveLength(1)
       expect(locales[0]?.folio ?? '').toMatch(/^CTE-LOCAL-\d+$/)
       expect(locales[0]?.clienteNombre).toBe('Cliente Prueba Local')
+      // La instantánea local ya vive en el esquema único
+      expect(locales[0]?.esquema).toBe('FRASA_2026')
+      expect(locales[0]?.tipoPropuesta).toBe('FRASA_2026')
+      expect(locales[0]?.saldoFirma).not.toBeNull()
     })
     expect(screen.getByText(/cotización guardada localmente con folio CTE-LOCAL-/)).toBeTruthy()
   })
@@ -100,12 +109,17 @@ describe('CotizadorPage — barra sticky y guardado local', () => {
       clienteNombre: 'Cliente Antiguo',
       clienteTelefono: null,
       clienteEmail: null,
+      esquema: 'FRASA_2026',
       tipoPropuesta: 'BANCARIO',
       acabados: false,
       apartado: 20000,
       descuento: 0,
       precioLista: vendida.precioConAcabados,
       precioFinal: 0,
+      saldoFirma: null,
+      engancheDiferible: null,
+      escrituracion: null,
+      escrituracionDiferida: false,
       enganche: 0,
       numMensualidades: 12,
       mensualidad: 1000,
@@ -139,6 +153,8 @@ describe('CotizadorPage — barra sticky y guardado local', () => {
     const alerta = await screen.findByRole('alert')
     expect(alerta.textContent).toContain(`La unidad ${vendida.codigo} no está disponible`)
     expect(screen.getByText(/ya no está disponible \(estatus: VENDIDO\): no se puede cotizar de nuevo/)).toBeTruthy()
+    // Es una cotización del esquema anterior (legacy): lo dice al retomarla
+    expect(screen.getByText(/Usa el esquema anterior \(BANCARIO\)/)).toBeTruthy()
     for (const nombre of ['Generar PDF', 'Guardar', 'Compartir']) {
       expect((screen.getByRole('button', { name: nombre }) as HTMLButtonElement).disabled).toBe(true)
     }
diff --git a/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.tsx b/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.tsx
index 73aa8c4..69971c3 100644
--- a/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.tsx
+++ b/apps/cotizador/src/pages/CotizadorPage.tsx
@@ -1,4 +1,4 @@
-import { useEffect, useRef, useState } from 'react'
+import { useEffect, useState } from 'react'
 import { useForm } from 'react-hook-form'
 import { zodResolver } from '@hookform/resolvers/zod'
 import { z } from 'zod'
@@ -10,9 +10,7 @@ import { SkeletonList } from "../components/Skeleton"
 import toast from "react-hot-toast"
 import { UnitSelector } from '../components/UnitSelector'
 import { UnitInfoCard } from '../components/UnitInfoCard'
-import { ProposalCard } from '../components/ProposalCard'
-import { ComparadorPropuestas } from '../components/ComparadorPropuestas'
-import { ComparadorUnidades } from '../components/ComparadorUnidades'
+import { EsquemaPanel } from '../components/EsquemaPanel'
 import { MisCotizaciones } from '../components/MisCotizaciones'
 import { ModalCliente } from '../components/ModalCliente'
 import { BuscadorCliente } from '../components/BuscadorCliente'
@@ -21,16 +19,13 @@ import { formatoMoneda, formatoFechaLarga } from '../lib/formatters'
 import { calcularVigencia } from '../lib/vigencia'
 import { folioCotizacion } from '../lib/folio'
 import { textoCompartir, urlWhatsApp } from '../lib/compartir'
-import { indiceMenorTotal, totalPagado, ENGANCHE_MAXIMO_PCT } from '../lib/calculations'
-import { desarrolloEfectivo, idsCotizables, propuestaVigente } from '../lib/reglas'
+import { desarrolloEfectivo, idsCotizables } from '../lib/reglas'
 import {
   getMisCotizaciones,
   getCotizacion,
   guardarCotizacion,
   urlPublicaCotizacion,
   ErrorApiCotizacion,
-  TIPO_A_API,
-  TIPO_DE_API,
   type CotizacionGuardada,
 } from '../services/api'
 import { cargarCotizacionesLocales, guardarCotizacionLocal } from '../services/offline-db'
@@ -39,6 +34,10 @@ import type { Cliente, Unidad } from '../types'
 /** Solo el inventario DISPONIBLE se puede cotizar (apartar/vender bloquea la unidad) */
 const esDisponible = (u: Unidad): boolean => (u.status ?? '').trim().toUpperCase() === 'DISPONIBLE'
 
+/** Una cotización guardada ya vive en el esquema único (filas nuevas) */
+const esEsquemaNuevo = (c: CotizacionGuardada): boolean =>
+  c.esquema === 'FRASA_2026' && c.saldoFirma != null
+
 const esquemaCliente = z.object({
   nombre: z.string().min(3, 'El nombre del cliente es requerido (mínimo 3 caracteres)'),
   email: z.union([z.literal(''), z.string().email('Correo electrónico inválido')]).optional(),
@@ -70,17 +69,13 @@ export default function CotizadorPage() {
     apartado,
     setApartado,
     apartadoEfectivo,
-    enganchePct,
-    setEnganchePct,
-    errorEnganche,
-    propuestaIndex,
-    setPropuestaIndex,
-    precioLista,
     numMensualidades,
     setNumMensualidades,
+    escrituracionDiferida,
+    setEscrituracionDiferida,
+    precioLista,
+    resultado,
     numMeses,
-    propuestas,
-    avisoPropuestaDesactivada,
     restaurar,
     nueva,
   } = cotizacion
@@ -121,11 +116,6 @@ export default function CotizadorPage() {
     // eslint-disable-next-line react-hooks/exhaustive-deps
   }, [desarrollos, desarrollo])
 
-  // La propuesta elegida dejó de estar disponible (la desactivó el admin)
-  useEffect(() => {
-    if (avisoPropuestaDesactivada !== null) setAviso(avisoPropuestaDesactivada)
-  }, [avisoPropuestaDesactivada])
-
   useEffect(() => {
     let vivo = true
     /** Combina servidor + locales, sin duplicados, más recientes primero */
@@ -241,33 +231,9 @@ export default function CotizadorPage() {
     // eslint-disable-next-line react-hooks/exhaustive-deps
   }, [cotizacionPendiente, cargando, unidades])
 
-  // La propuesta elegida (para guardar/compartir); acotada por si cambia el desarrollo
-  const propuestaActiva = propuestas[Math.min(propuestaIndex, Math.max(propuestas.length - 1, 0))]
-  // Total pagado por el cliente con la propuesta elegida; null si no se puede conocer
-  const totalActivo = propuestaActiva ? totalPagado(propuestaActiva, apartadoEfectivo) : null
   // Una unidad apartada/vendida no se cotiza: se avisa y se bloquean las acciones
   const unidadNoDisponible = unidad !== null && !esDisponible(unidad)
-  const puedeGenerarPdf = Boolean(unidad) && !unidadNoDisponible && !errorEnganche && !guardando
-
-  // ---------- Preselección por defecto: la propuesta de menor total pagado ----------
-  // Al cambiar de unidad (o al elegir la primera) se preselecciona la propuesta
-  // más barata; la elección manual del vendedor se respeta hasta el siguiente
-  // cambio de unidad. handleRetomar marca saltarAuto: manda SU propuesta guardada.
-  const unidadPrevia = useRef<string | null | undefined>(undefined)
-  const saltarAuto = useRef(false)
-
-  useEffect(() => {
-    const codigo = unidad?.codigo ?? null
-    const cambioUnidad = unidadPrevia.current !== undefined && unidadPrevia.current !== codigo
-    unidadPrevia.current = codigo
-    if (!cambioUnidad || saltarAuto.current) {
-      saltarAuto.current = false
-      return
-    }
-    const totales = propuestas.map((p) => totalPagado(p, apartadoEfectivo))
-    const indiceMenor = indiceMenorTotal(totales.map((t) => t ?? Number.POSITIVE_INFINITY))
-    if (indiceMenor >= 0) setPropuestaIndex(indiceMenor)
-  }, [unidad?.codigo, propuestas, apartadoEfectivo])
+  const puedeGenerarPdf = Boolean(unidad) && !unidadNoDisponible && !guardando
 
   /** true cuando la cotización vive solo en este dispositivo (el API no respondió) */
   const esCotizacionLocal = (c: CotizacionGuardada): boolean => c.id.startsWith('local-')
@@ -275,24 +241,30 @@ export default function CotizadorPage() {
   /** Instantánea local de la cotización con folio CTE-LOCAL-<timestamp> */
   const cotizacionLocal = (cliente: Cliente): CotizacionGuardada => {
     const timestamp = Date.now()
+    if (!unidad || !resultado) throw new Error('No hay esquema para guardar localmente')
     return {
       id: `local-${timestamp}`,
       folio: `CTE-LOCAL-${timestamp}`,
-      unidadCodigo: unidad!.codigo,
+      unidadCodigo: unidad.codigo,
       desarrollo,
       clienteNombre: cliente.nombre,
       clienteTelefono: cliente.telefono ?? null,
       clienteEmail: cliente.email ?? null,
-      tipoPropuesta: TIPO_A_API[propuestaActiva.tipo],
+      esquema: 'FRASA_2026',
+      tipoPropuesta: 'FRASA_2026',
       acabados,
       apartado: apartadoEfectivo,
-      descuento: propuestaActiva.descuento,
+      descuento: 0,
       precioLista,
-      precioFinal: propuestaActiva.precioFinal,
-      enganche: propuestaActiva.enganche,
-      numMensualidades: propuestaActiva.numMensualidades ?? 0,
-      mensualidad: propuestaActiva.mensualidad,
-      pagoFinal: propuestaActiva.pagoFinal,
+      precioFinal: precioLista,
+      saldoFirma: resultado.saldoFirma,
+      engancheDiferible: resultado.enganche,
+      escrituracion: resultado.escrituracion,
+      escrituracionDiferida,
+      enganche: resultado.enganche,
+      numMensualidades,
+      mensualidad: resultado.mensualidad,
+      pagoFinal: resultado.pagoUnicoFirma,
       createdAt: new Date(timestamp).toISOString(),
     }
   }
@@ -305,19 +277,17 @@ export default function CotizadorPage() {
    * devuelve null: se avisa y no se guarda nada.
    */
   const guardarEnApi = async (cliente: Cliente): Promise<CotizacionGuardada | null> => {
-    if (!unidad || !propuestaActiva) return null
+    if (!unidad || !resultado) return null
     try {
       const guardada = await guardarCotizacion({
         unidadCodigo: unidad.codigo,
         clienteNombre: cliente.nombre,
         ...(cliente.email ? { clienteEmail: cliente.email } : {}),
         ...(cliente.telefono ? { clienteTelefono: cliente.telefono } : {}),
-        tipoPropuesta: TIPO_A_API[propuestaActiva.tipo],
         acabados,
         apartado: apartadoEfectivo,
-        descuento: propuestaActiva.descuento,
-        ...(numMeses !== null ? { numMensualidades: numMeses } : {}),
-        ...(enganchePct !== null && errorEnganche === null ? { enganchePct: enganchePct / 100 } : {}),
+        numMensualidades,
+        escrituracionDiferida,
         ...(oportunidadId !== null ? { oportunidadId } : {}),
       })
       const conFolio = { ...guardada, folio: guardada.folio ?? folioCotizacion(guardada.id) }
@@ -344,7 +314,7 @@ export default function CotizadorPage() {
   }
 
   const generarPdfConCliente = async (cliente: Cliente) => {
-    if (!unidad) return
+    if (!unidad || !resultado) return
     setGuardando(true)
     try {
       const guardada = await guardarEnApi(cliente)
@@ -365,8 +335,8 @@ export default function CotizadorPage() {
         acabados,
         apartado: apartadoEfectivo,
         precioLista,
-        // El PDF imprime SOLO la propuesta elegida por el vendedor
-        propuestas: propuestaActiva ? [propuestaActiva] : [],
+        // El PDF imprime SOLO el esquema único FRASA 2026
+        esquema: resultado,
         cliente,
         desarrollo: params,
         folio,
@@ -432,11 +402,11 @@ export default function CotizadorPage() {
   }
 
   const handleCompartir = async () => {
-    if (!unidad || !propuestaActiva) return
+    if (!unidad || !resultado) return
     const texto = textoCompartir({
       unidadCodigo: unidad.codigo,
       desarrolloNombre: params.nombre,
-      propuesta: propuestaActiva,
+      esquema: resultado,
       apartado: apartadoEfectivo,
       vigencia: calcularVigencia(),
       ...(ultimaGuardada
@@ -468,32 +438,32 @@ export default function CotizadorPage() {
       setAviso(`La unidad ${c.unidadCodigo} ya no está en el inventario actual.`)
       return
     }
-    const tipo = TIPO_DE_API[c.tipoPropuesta]
-    const paramsGuardados = desarrolloEfectivo(reglas, c.desarrollo)
-    const idx = paramsGuardados.propuestas.filter(propuestaVigente).findIndex((p) => p.tipo === tipo)
-    if (idx < 0) {
-      setAviso(
-        `La cotización ${c.folio ?? ''} usa la propuesta ${c.tipoPropuesta}, que ya no está disponible para ${c.desarrollo}. Elige otra propuesta.`,
-      )
-    }
-    saltarAuto.current = true // no re-preseleccionar la más barata: manda la guardada
+    const nueva = esEsquemaNuevo(c)
     restaurar({
       desarrollo: c.desarrollo,
       unidad: u,
       acabados: c.acabados,
       apartado: c.apartado,
-      descuento: c.descuento,
-      propuestaIndex: idx >= 0 ? idx : 0,
-      numMensualidades: c.numMensualidades > 0 ? c.numMensualidades : null,
+      // Las cotizaciones del esquema anterior retoman con los defaults del
+      // nuevo esquema (14 mensualidades, escrituración a la firma)
+      ...(nueva
+        ? {
+            numMensualidades: c.numMensualidades > 0 ? c.numMensualidades : undefined,
+            escrituracionDiferida: c.escrituracionDiferida,
+          }
+        : {}),
     })
     setValue('nombre', c.clienteNombre, { shouldValidate: true })
     setValue('telefono', c.clienteTelefono ?? '', { shouldValidate: true })
     setValue('email', c.clienteEmail ?? '', { shouldValidate: true })
     setUltimaGuardada(c)
+    const avisoEsquema = nueva
+      ? ''
+      : ` Usa el esquema anterior (${c.tipoPropuesta}); se cargó con el esquema FRASA 2026 y sus valores por defecto.`
     setAviso(
       esDisponible(u)
-        ? `Cotización ${c.folio ?? ''} retomada.`
-        : `Cotización ${c.folio ?? ''} retomada, pero la unidad ${u.codigo} ya no está disponible (estatus: ${u.status}): no se puede cotizar de nuevo.`,
+        ? `Cotización ${c.folio ?? ''} retomada.${avisoEsquema}`
+        : `Cotización ${c.folio ?? ''} retomada, pero la unidad ${u.codigo} ya no está disponible (estatus: ${u.status}): no se puede cotizar de nuevo.${avisoEsquema}`,
     )
   }
 
@@ -639,67 +609,6 @@ export default function CotizadorPage() {
                 <p className="mt-1 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">{formatoMoneda(apartado)}</p>
               </div>
 
-              <div>
-                <label htmlFor="enganche" className={etiquetaCampo}>
-                  Enganche (%) — opcional
-                </label>
-                <input
-                  id="enganche"
-                  type="number"
-                  min={2.5}
-                  max={ENGANCHE_MAXIMO_PCT}
-                  step={0.5}
-                  placeholder="Según propuesta"
-                  value={enganchePct ?? ''}
-                  onChange={(e) => {
-                    const crudo = e.target.value
-                    if (crudo === '') {
-                      setEnganchePct(null)
-                      return
-                    }
-                    const v = Number(crudo)
-                    setEnganchePct(Number.isFinite(v) ? v : null)
-                  }}
-                  className={errorEnganche ? campoInputError : campoInput}
-                />
-                {errorEnganche ? (
-                  <p className="mt-1 text-xs text-red-700">{errorEnganche}</p>
-                ) : (
-                  <p className="mt-1 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-                    Aplica a crédito bancario e Infonavit/Cofinavit; rango válido 2.5% a{' '}
-                    {ENGANCHE_MAXIMO_PCT}% (lo que permite el Excel)
-                    {unidad ? ` (${formatoMoneda((precioLista * Math.max(enganchePct ?? 2.5, 2.5)) / 100)})` : ''}
-                  </p>
-                )}
-              </div>
-
-              <div>
-                <label htmlFor="mensualidades" className={etiquetaCampo}>
-                  Mensualidades
-                </label>
-                <select
-                  id="mensualidades"
-                  value={numMensualidades ?? ''}
-                  onChange={(e) => {
-                    const v = e.target.value
-                    setNumMensualidades(v === '' ? null : Number(v))
-                  }}
-                  className={campoInput}
-                >
-                  <option value="">Calcular automáticamente</option>
-                  {[6, 12, 14, 18, 24].map((n) => (
-                    <option key={n} value={n}>
-                      {n} mensualidades
-                    </option>
-                  ))}
-                </select>
-                {numMeses !== null && (
-                  <p className="mt-1 text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-                    Se usarán {numMeses} mensualidades para el cálculo
-                  </p>
-                )}
-              </div>
-
               <BuscadorCliente
                 onSeleccion={(lead) => {
                   setValue('nombre', lead.nombre, { shouldValidate: true })
@@ -783,33 +692,22 @@ export default function CotizadorPage() {
             {unidad && <UnitInfoCard unidad={unidad} numMeses={numMeses} />}
           </aside>
 
-          {/* Panel de propuestas */}
+          {/* Panel del esquema único FRASA 2026 */}
           <section className="min-w-0">
-            {!unidad ? (
+            {!unidad || !resultado ? (
               <div className="flex h-64 items-center justify-center rounded-xl border border-dashed border-[#D1D5DB] bg-white dark:border-[#334155] dark:bg-[#0F172A]">
                 <p className="text-sm text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-                  Selecciona una unidad para ver las propuestas comerciales.
+                  Selecciona una unidad para ver el esquema de cotización.
                 </p>
               </div>
             ) : (
-              <div className="space-y-8">
-                <div className="grid gap-6 md:grid-cols-2 lg:grid-cols-3 xl:grid-cols-4">
-                  {propuestas.map((p, i) => (
-                    <ProposalCard
-                      key={p.tipo}
-                      numero={i + 1}
-                      titulo={p.titulo}
-                      propuesta={p}
-                    />
-                  ))}
-                </div>
-                <ComparadorPropuestas
-                  precioLista={precioLista}
-                  apartado={apartadoEfectivo}
-                  propuestas={propuestas}
-                  titulos={propuestas.map((p) => p.titulo)}
-                />
-              </div>
+              <EsquemaPanel
+                esquema={resultado}
+                numMensualidades={numMensualidades}
+                onNumMensualidades={setNumMensualidades}
+                escrituracionDiferida={escrituracionDiferida}
+                onEscrituracionDiferida={setEscrituracionDiferida}
+              />
             )}
           </section>
         </div>
@@ -822,44 +720,24 @@ export default function CotizadorPage() {
             error={errorMias}
             onRetomar={handleRetomar}
           />
-          <ComparadorUnidades
-            unidades={unidades}
-            tipo={propuestaActiva?.tipo ?? 'CREDITO_BANCARIO'}
-            apartado={apartadoEfectivo}
-            acabados={acabados}
-            reglas={reglas}
-          />
         </div>
       </main>
 
-      {/* Barra fija de cierre: propuesta elegida + acciones, siempre visibles */}
+      {/* Barra fija de cierre: resumen del esquema + acciones, siempre visibles */}
       <div className="fixed inset-x-0 bottom-0 z-40 border-t border-[#E5E7EB] bg-white/95 shadow-[0_-4px_16px_rgba(15,23,42,0.08)] backdrop-blur dark:border-[#1E293B] dark:bg-[#0F172A]/95">
         <div className="mx-auto flex max-w-7xl flex-col gap-3 px-4 py-3 sm:flex-row sm:items-center sm:justify-between sm:px-6 lg:px-8">
           <div className="flex min-w-0 flex-wrap items-center gap-2">
-            {propuestaActiva ? (
-              <>
-                <span className="inline-flex max-w-full items-center rounded-full bg-accent/10 px-3 py-1.5 text-xs font-semibold text-accent">
-                  <span className="truncate">
-                    Propuesta elegida: #{propuestas.indexOf(propuestaActiva) + 1} {propuestaActiva.titulo}
-                    {totalActivo !== null ? ` · Total ${formatoMoneda(totalActivo)}` : ''}
-                  </span>
+            {resultado ? (
+              <span className="inline-flex max-w-full items-center rounded-full bg-accent/10 px-3 py-1.5 text-xs font-semibold text-accent">
+                <span className="truncate">
+                  Esquema FRASA 2026 · Hoy {formatoMoneda(resultado.apartado)} · A la firma{' '}
+                  {formatoMoneda(resultado.pagoUnicoFirma)} · {resultado.numMensualidades} ×{' '}
+                  {formatoMoneda(resultado.mensualidad)}
                 </span>
-                <select
-                  aria-label="Cambiar propuesta elegida"
-                  value={Math.min(propuestaIndex, propuestas.length - 1)}
-                  onChange={(e) => setPropuestaIndex(Number(e.target.value))}
-                  className="rounded-lg border border-[#D1D5DB] bg-white px-2 py-1.5 text-xs transition-colors focus:border-accent focus:outline-none focus:ring-2 focus:ring-accent/20 dark:border-[#334155] dark:bg-[#0F172A] dark:text-[#E2E8F0]"
-                >
-                  {propuestas.map((p, i) => (
-                    <option key={p.tipo} value={i}>
-                      #{i + 1} {p.titulo}
-                    </option>
-                  ))}
-                </select>
-              </>
+              </span>
             ) : (
               <p className="text-xs text-[#64748B] dark:text-[#94A3B8]">
-                Selecciona una unidad para elegir propuesta, guardar y generar el PDF.
+                Selecciona una unidad para ver el esquema, guardar y generar el PDF.
               </p>
             )}
             {aviso && (
diff --git a/apps/cotizador/src/services/api.ts b/apps/cotizador/src/services/api.ts
index 111b6c2..a25cec6 100644
--- a/apps/cotizador/src/services/api.ts
+++ b/apps/cotizador/src/services/api.ts
@@ -1,4 +1,4 @@
-import type { Unidad, TipoPropuesta } from '../types'
+import type { Unidad } from '../types'
 import { INVENTARIO_SEED } from '../data/unidades'
 import { reglasDesdeApi, type ReglasDesarrollo } from '../lib/reglas'
 import { conAuth, manejar401 } from './auth'
@@ -72,22 +72,12 @@ export async function getReglasCotizador(): Promise<ReglasDesarrollo> {
 
 // ---------- Cotizaciones guardadas (historial del vendedor) ----------
 
-/** Tipo de propuesta tal como lo espera el API (body de POST /cotizaciones) */
-export type TipoPropuestaApi = 'BANCARIO' | 'INFONAVIT' | 'CONTADO' | 'SEMI_CONTADO'
-
-export const TIPO_A_API: Record<TipoPropuesta, TipoPropuestaApi> = {
-  CREDITO_BANCARIO: 'BANCARIO',
-  CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT: 'INFONAVIT',
-  CONTADO: 'CONTADO',
-  SEMI_CONTADO: 'SEMI_CONTADO',
-}
-
-export const TIPO_DE_API: Record<TipoPropuestaApi, TipoPropuesta> = {
-  BANCARIO: 'CREDITO_BANCARIO',
-  INFONAVIT: 'CREDITO_INFONAVIT_COFINAVIT',
-  CONTADO: 'CONTADO',
-  SEMI_CONTADO: 'SEMI_CONTADO',
-}
+/**
+ * Tipo de propuesta tal como viene del API. Las cotizaciones nuevas usan el
+ * esquema único FRASA_2026; los valores legacy (BANCARIO, …) quedan en las
+ * filas viejas para no romper reportes ni el historial.
+ */
+export type TipoPropuestaApi = 'BANCARIO' | 'INFONAVIT' | 'CONTADO' | 'SEMI_CONTADO' | 'FRASA_2026'
 
 export interface CotizacionGuardada {
   id: string
@@ -97,12 +87,22 @@ export interface CotizacionGuardada {
   clienteNombre: string
   clienteTelefono: string | null
   clienteEmail: string | null
+  /** Esquema único FRASA 2026 (las viejas traen su tipoPropuesta legacy) */
+  esquema?: string
   tipoPropuesta: TipoPropuestaApi
   acabados: boolean
   apartado: number
   descuento: number
   precioLista: number
   precioFinal: number
+  /** Lo que se paga a la firma por el enganche de firma (esquema nuevo) */
+  saldoFirma?: number | null
+  /** Enganche del 7.5%, neto del excedente del apartado (esquema nuevo) */
+  engancheDiferible?: number | null
+  /** Gastos de escrituración 5.5% (esquema nuevo) */
+  escrituracion?: number | null
+  /** true = escrituración diferida con el enganche (esquema nuevo) */
+  escrituracionDiferida?: boolean
   enganche: number
   numMensualidades: number
   mensualidad: number | null
@@ -115,12 +115,13 @@ export interface GuardarCotizacionPayload {
   clienteNombre: string
   clienteEmail?: string
   clienteTelefono?: string
-  tipoPropuesta: TipoPropuestaApi
   acabados: boolean
+  /** Apartado: cantidad libre (sin él, el API usa su default) */
   apartado?: number
-  descuento?: number
-  /** Mensualidades elegidas por el vendedor (sin él, el API usa el plazo del desarrollo) */
+  /** Mensualidades del diferimiento (1..36; sin ellas, el API usa 14) */
   numMensualidades?: number
+  /** true = la escrituración (5.5%) se difiere con el enganche */
+  escrituracionDiferida?: boolean
   /** Item del tablero Oportunidades a vincular (botón "Cotizar" de Mi día) */
   oportunidadId?: string
 }