feat: mis cobranzas, recordatorios de pago y agente IA con acciones

- PlanPago.vendedorId + filtro ?mios=1; toggle Mis planes/Todos en /pay
- Motor de recordatorios: próximos a vencer (3d) y vencidos (re-cada 7d),
  canal Monday Actividad + stub WhatsApp listo para WA CRM, log persistente,
  cron diario 9:30, run manual con dry-run, historial en /api/cobranza/recordatorios
- Agente IA: memoria por usuario (conversaciones aisladas) y tool calling:
  cotizar_unidad (motor real por desarrollo) y buscar_unidad (inventario Monday)
- Tests: api 261, cobranza 75, agente-ia 13

.env.example

@@ -69,3 +69,11 @@ AI_MIN_SCORE="0.3"
 LEAD_ESCALADO_HORAS=48
 # User ID Monday del coordinador para escalados; vacio = actividad al vendedor asignado
 MONDAY_COORDINADOR_USER_ID=
+
+# Recordatorios de cobranza (pagos por vencer / vencidos)
+# Cron del escaneo diario (default "30 9 * * *")
+RECORDATORIOS_CRON="30 9 * * *"
+# Días de anticipación para el recordatorio "próximo a vencer" (default 3)
+RECORDATORIO_DIAS_ANTES=3
+# Cada cuántos días se re-recuerda un pago que sigue vencido (default 7)
+RECORDATORIO_REVOLVER_DIAS=7